本報記者 李喬宇
見習記者 賀王娟
近日,花唄發布公告啟動品牌隔離工作。接下來,花唄將成為重慶螞蟻消費金融有限公司的專屬消費信貸品牌,專注于由銀行等金融機構全額出資的中小額消費信貸,服務類型更新為“信用購”。這也是消費金融行業規范、理性發展的又一舉措。
伴隨金融科技的進一步發展,年輕用戶逐漸成為日常消費的主力軍,消費金融市場滲透率持續上升,消費金融行業的參與主體迅速擴容。截至目前,國內持牌消費金融公司達33家,已開業的有29家,貸款余額從2016年的1000億元規模增至2021年末的5000億元。
據中國銀行業協會發布的《中國消費金融公司發展報告(2021)》,截至2020年末,國內消費金融公司資產規模首次突破5000億元,同比增長5.18%;貸款余額同比增長4.34%。與之相比,2019年的資產規模和貸款余額同比增速分別是28.67%和30.5%。
有業內人士表示,2020年可以看作消費金融行業的分水嶺。一方面,疫情發生,為消金行業帶來新的挑戰和發展機會;另一方面,相關政策和監管措施,指明了消金行業規范發展之路。
自2020年以來,國內與消費金融相關的多項法律法規和監管政策陸續出臺。2020年底,銀保監會會同央行等部門起草《網絡小額貸款業務管理暫行辦法(征求意見稿)》,要求相關從業機構要對照相關要求做好自查和整改,禁止誘導借款人過度負債、多頭借貸。同期,銀保監會發布《關于警惕網絡平臺誘導過度借貸的風險提示》,提示大家警惕過度借貸營銷背后隱藏的風險。2021年1月份,央行劃定2021年監管重點時提到,持續防范化解金融風險,嚴禁金融產品過度營銷,誘導過度負債。2021年8月份,多地監管部門向轄內消費金融公司進行窗口指導,要求將產品年利率降至24%以內。上交所、深交所也要求新掛牌的消費金融資產證券化(ABS)產品中,禁止新增“醫美消費金融”相關資產入池。
在相關政策和監管導向下,倡導合理有度的消費和量力而行的借貸,逐漸成為消費金融行業的共識。截至目前,已有不少消費金融企業在倡導理性消費方面已有所行動。
其中,花唄自2020年底開始,根據審慎授信原則,陸續調整部分年輕用戶的授信額度。今年9月份上線的“理性消費助手”,其核心功能中包括超額預警(到達設定消費額度時會出現提醒)、進度查看、負債提醒等設置,可以讓用戶對花唄使用情況更加了解,并對當月消費進行合理規劃。最新數據顯示,截至11月上旬,“理性賬單助手”的用戶數已超過3500萬,累計發送消費提醒超7000萬條,用戶平均賬單金額下降5%。
平安銀行則提出“該花才花”的理念,倡導普惠消費觀。為避免消費者因沖動而盲目貸款,平安銀行推出“智貸星”智能貸款服務平臺,為客戶提供“千人千面”的貸款方案。客戶只需在“智貸星”上一鍵申請,即可觸達平安銀行個人貸款的全產品體系,獲得適合自己的資金解決方案。
中原消費金融在業內率先推出“7天無理由還款”舉措。用戶在首次借款的前7天內提前還款,中原消費金融公司將不收取任何費用(包括利息),旨在鼓勵用戶理性消費。需要注意的是,為了避免個別消費者濫用“反悔”權益,公司只對首次借款用戶提供一次“反悔”的機會。
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