本報記者 李喬宇

    見習記者 賀王娟

    近日，花唄發布公告啟動品牌隔離工作。接下來，花唄將成為重慶螞蟻消費金融有限公司的專屬消費信貸品牌，專注于由銀行等金融機構全額出資的中小額消費信貸，服務類型更新為“信用購”。這也是消費金融行業規范、理性發展的又一舉措。

    伴隨金融科技的進一步發展，年輕用戶逐漸成為日常消費的主力軍，消費金融市場滲透率持續上升，消費金融行業的參與主體迅速擴容。截至目前，國內持牌消費金融公司達33家，已開業的有29家，貸款余額從2016年的1000億元規模增至2021年末的5000億元。

    據中國銀行業協會發布的《中國消費金融公司發展報告（2021）》，截至2020年末，國內消費金融公司資產規模首次突破5000億元，同比增長5.18%；貸款余額同比增長4.34%。與之相比，2019年的資產規模和貸款余額同比增速分別是28.67%和30.5%。

    有業內人士表示，2020年可以看作消費金融行業的分水嶺。一方面，疫情發生，為消金行業帶來新的挑戰和發展機會；另一方面，相關政策和監管措施，指明了消金行業規范發展之路。

    自2020年以來，國內與消費金融相關的多項法律法規和監管政策陸續出臺。2020年底，銀保監會會同央行等部門起草《網絡小額貸款業務管理暫行辦法（征求意見稿）》，要求相關從業機構要對照相關要求做好自查和整改，禁止誘導借款人過度負債、多頭借貸。同期，銀保監會發布《關于警惕網絡平臺誘導過度借貸的風險提示》，提示大家警惕過度借貸營銷背后隱藏的風險。2021年1月份，央行劃定2021年監管重點時提到，持續防范化解金融風險，嚴禁金融產品過度營銷，誘導過度負債。2021年8月份，多地監管部門向轄內消費金融公司進行窗口指導，要求將產品年利率降至24%以內。上交所、深交所也要求新掛牌的消費金融資產證券化（ABS）產品中，禁止新增“醫美消費金融”相關資產入池。

    在相關政策和監管導向下，倡導合理有度的消費和量力而行的借貸，逐漸成為消費金融行業的共識。截至目前，已有不少消費金融企業在倡導理性消費方面已有所行動。

    其中，花唄自2020年底開始，根據審慎授信原則，陸續調整部分年輕用戶的授信額度。今年9月份上線的“理性消費助手”，其核心功能中包括超額預警（到達設定消費額度時會出現提醒）、進度查看、負債提醒等設置，可以讓用戶對花唄使用情況更加了解，并對當月消費進行合理規劃。最新數據顯示，截至11月上旬，“理性賬單助手”的用戶數已超過3500萬，累計發送消費提醒超7000萬條，用戶平均賬單金額下降5%。

    平安銀行則提出“該花才花”的理念，倡導普惠消費觀。為避免消費者因沖動而盲目貸款，平安銀行推出“智貸星”智能貸款服務平臺，為客戶提供“千人千面”的貸款方案。客戶只需在“智貸星”上一鍵申請，即可觸達平安銀行個人貸款的全產品體系，獲得適合自己的資金解決方案。

    中原消費金融在業內率先推出“7天無理由還款”舉措。用戶在首次借款的前7天內提前還款，中原消費金融公司將不收取任何費用（包括利息），旨在鼓勵用戶理性消費。需要注意的是，為了避免個別消費者濫用“反悔”權益，公司只對首次借款用戶提供一次“反悔”的機會。