■龔夢澤
近期,寶馬汽車和比亞迪保險資質獲批,引發了行業對車企跨界“涉險”的熱議。雖然相關車企對外宣傳都稱“保險資質獲批”,但實際上,保險牌照與保險經紀牌照存在很大不同,例如比亞迪獲得的就是保險公司經營保險業務的許可,即保險牌照,其含金量遠勝于保險經紀牌照。
從目前已涉足車險業務的車企來看,主要分為直接設立保險公司及借代理、經紀業務“曲線入局”兩大類。
前者難度極大,獲批保險牌照的車企屈指可數。除比亞迪外,目前僅有廣汽集團旗下的眾誠保險、中國一汽旗下的鑫安保險,以及吉利控股旗下的合眾保險。而通過代理、經紀方式“曲線入局”保險市場則較為常見。2018年至今,小鵬汽車、特斯拉、理想汽車、蔚來汽車等10余家車企均借此相繼進入車險行業。
車企看好保險業務并紛紛躬身入局,當然是希望從中獲益。但眾所周知,保險行業不僅僅是盈利行業,還具有社會保障屬性。那么,車企賣車險到底是不是一門好生意?
在筆者看來,車險是一個競爭充分的市場,短期來看,車企經營車險,在業務規模、服務網絡、客戶認可度上,都無法與頭部保險公司相提并論。但憑借股東方關系以及信息獲取的相對便利,車企在用戶數據、軟硬件迭代、延保、電池保障等保險場景上,具備相應優勢。
而在此基礎上,經營車險有助于拓展車企價值鏈。汽車保險是汽車后市場價值最大的“蛋糕”,2022年全國車險收入超過8000億元。車企布局保險業務,于公司估值而言,可以直接抬升其體量規模。于產品來說,隨著事故定責、理賠方法等保險實務數據的積累,優化迭代和風險減量,將反哺汽車產品功能的研發和改進。
其次,車企賣車險有助于建立以數據驅動的服務體系。智能電動時代讓車企擁有更大施展空間,由于新能源汽車相比同級別傳統汽車智能化程度更高、可收集的數據維度更廣,因此在保險領域具有更大話語權。跟傳統保險經紀公司相比,車企設立保險公司擁有資源和信息優勢,未來通過智能化和互聯網化切入,在定責理賠、用戶服務體系建立和商業模式上也會有更多的發展可能性。
最后,車企賣車險有助于提升自身盈利能力和用戶體驗。新能源車險的痛點主要包括出險率相對較高、案均賠付率較高、保險保費價格相對較高、出險次生災害較大等問題。汽車企業布局車險,可以憑借數據優勢適度降低用戶保險保費、為客戶提供更多增值服務,構建汽車全生命周期的管理閉環。
需要指出的是,雖然汽車企業開展車險業務看似好處多多,但車險具備高門檻、高成本和屬地化特征,短期跨界“涉險”不僅建設成本大、時間周期長,而且承保賠付壓力大、與保險公司系統對接復雜,綜合來看依然是道阻且長。
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