黃曉琴

    惠民保，顧名思義，普惠廣大消費(fèi)者的保險(xiǎn)產(chǎn)品。不僅名字很接地氣兒，其“無年齡和健康水平要求，可帶病投保”的低門檻也自帶親民氣質(zhì)。

    在惠民保誕生之前，特藥險(xiǎn)、百萬醫(yī)療險(xiǎn)等報(bào)銷型醫(yī)療險(xiǎn)著實(shí)火爆了一陣子，但因健康告知要求較為嚴(yán)格、易發(fā)病人群保費(fèi)偏高，把不少人擋在了門外。不過，相較于特藥險(xiǎn)、百萬醫(yī)療險(xiǎn)，惠民保的免賠額比較高，特效藥的品種也不夠多，消費(fèi)者期待其更加“惠民”。

    此外，惠民保的理賠報(bào)銷程序不夠方便，遭到了消費(fèi)者的吐槽。尤其是對比購買惠民保的流程，僅用姓名、身份證和手機(jī)號就能在線投保的便捷，理賠程序顯得不太便捷。許多地方的惠民保產(chǎn)品尚未與社保系統(tǒng)對接，仍需消費(fèi)者自行收集單據(jù)、計(jì)算后，再線上申請，頗為麻煩。既然是惠民保，就要既方便“買”，更方便“賠”，才是消費(fèi)者心里“惠民”又“便民”的那個(gè)它。

    各地的惠民保雖然大同小異，但從主導(dǎo)主體、保障范圍、費(fèi)用支出等方面還存在諸多差異。據(jù)筆者了解，凡是地方政府參與度高的惠民保，大多優(yōu)勢更加明顯。例如，深圳市政府推出的“深圳市重特大疾病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)”，針對深圳市社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)參保人推出，免賠額僅1萬元，低于其他多數(shù)地方的惠民保產(chǎn)品，其與基本醫(yī)療保險(xiǎn)打通，參保人在定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)住院就診后，費(fèi)用可在醫(yī)院即時(shí)結(jié)算，理賠流程簡單又方便。不過，僅能賠付醫(yī)保范圍內(nèi)統(tǒng)籌基金支付后扣除免賠額剩余部分的70%。

    筆者認(rèn)為，上海市的經(jīng)驗(yàn)也同樣值得借鑒。上海市推出六款專屬產(chǎn)品，九家險(xiǎn)企參與經(jīng)營，其產(chǎn)品均可在“E保無憂”公眾號上購買。每一項(xiàng)產(chǎn)品投保人僅可選擇向一家保險(xiǎn)公司投保，各家保險(xiǎn)公司條款統(tǒng)一，為投保人提供相同保障。

    各個(gè)地方的惠民保都“因地制宜”，可圈可點(diǎn)之處不少。面對惠民保免賠額較高的情況，廣西惠桂保引入眾籌消除免賠門檻，增強(qiáng)產(chǎn)品普惠效果。

    有專業(yè)人士建議，在當(dāng)前大多數(shù)地方的惠民保免賠額較高的情況下，可通過放開醫(yī)保個(gè)人賬戶劃扣繳費(fèi)的方式來間接實(shí)現(xiàn)增加補(bǔ)貼、市場進(jìn)一步下沉，提高惠民保參保率。

    期待惠民保在各個(gè)地方政府的悉心呵護(hù)以及險(xiǎn)企的精心經(jīng)營下，給消費(fèi)者帶來更多貼心的實(shí)惠和方便。