本報(bào)記者 李冰

    12月20日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局修訂發(fā)布《消費(fèi)金融公司監(jiān)管評(píng)級(jí)辦法》（以下簡(jiǎn)稱《評(píng)級(jí)辦法》）。《評(píng)級(jí)辦法》合理調(diào)整評(píng)級(jí)要素，優(yōu)化監(jiān)管評(píng)級(jí)級(jí)次設(shè)置，調(diào)整優(yōu)化了不同評(píng)級(jí)結(jié)果可開展的業(yè)務(wù)品種。

    設(shè)置七個(gè)評(píng)級(jí)維度

    近年來，隨著經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)和消費(fèi)金融公司行業(yè)的發(fā)展變化，原評(píng)級(jí)辦法已不能滿足行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展和強(qiáng)化監(jiān)管的需要。同時(shí)，新修訂的《消費(fèi)金融公司管理辦法》已于2024年4月份正式施行，《評(píng)級(jí)辦法》相關(guān)內(nèi)容也需要進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整，保持監(jiān)管要求的一致性。

    《評(píng)級(jí)辦法》共五章二十一條。主要修訂內(nèi)容涉及：一是合理調(diào)整評(píng)級(jí)要素。二是優(yōu)化監(jiān)管評(píng)級(jí)級(jí)次設(shè)置。將監(jiān)管評(píng)級(jí)結(jié)果從優(yōu)到劣劃分為1級(jí)至5級(jí)和S級(jí)，其中2級(jí)和3級(jí)細(xì)分為A、B兩個(gè)檔次，評(píng)級(jí)結(jié)果數(shù)值越大表明風(fēng)險(xiǎn)程度越高。新增加S級(jí)，即對(duì)處于重組、被接管、實(shí)施市場(chǎng)退出等的消費(fèi)金融公司，經(jīng)認(rèn)定后可直接列為S級(jí)。三是明確分類監(jiān)管原則與措施。監(jiān)管評(píng)級(jí)結(jié)果將作為監(jiān)管部門制定及調(diào)整監(jiān)管規(guī)劃、配置監(jiān)管資源、采取監(jiān)管措施的主要依據(jù)，并作為消費(fèi)金融公司業(yè)務(wù)分級(jí)分類監(jiān)管的審慎性條件。

    招聯(lián)消費(fèi)金融股份有限公司首席研究員董希淼對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示：“修訂后的《評(píng)級(jí)辦法》評(píng)級(jí)維度更加全面、合理。下一步，建議加強(qiáng)評(píng)級(jí)結(jié)果應(yīng)用。比如，支持評(píng)級(jí)較好的消費(fèi)金融公司發(fā)行資本補(bǔ)充債券，增強(qiáng)資本實(shí)力，更好地助力提振消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需。”

    值得關(guān)注的是，在合理調(diào)整評(píng)級(jí)要素方面增加“合作機(jī)構(gòu)管理”“消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)”兩個(gè)評(píng)級(jí)要素，更加注重消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作評(píng)價(jià)。設(shè)置“公司治理、資本管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、合作機(jī)構(gòu)管理、專業(yè)服務(wù)質(zhì)量、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、信息科技管理”七個(gè)評(píng)級(jí)維度，分別賦予15%、15%、25%、10%、10%、15%、10%的分值權(quán)重，提高評(píng)級(jí)顆粒度。

    中國(guó)銀行研究院研究員葉銀丹對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，修訂后的《評(píng)級(jí)辦法》新增了“消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)”作為獨(dú)立評(píng)級(jí)要素，賦予15%的權(quán)重。消費(fèi)金融公司需要在信息披露、貸款合規(guī)、消費(fèi)者投訴處理、隱私保護(hù)等方面做出改進(jìn)，確保在消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面符合更加嚴(yán)格的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)管理分值權(quán)重占比最高達(dá)25%，強(qiáng)調(diào)公司在信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)等方面的管理能力。新增“S級(jí)”評(píng)級(jí)，提高了消費(fèi)金融公司對(duì)重大風(fēng)險(xiǎn)的警惕，避免由于風(fēng)險(xiǎn)控制不力導(dǎo)致直接的市場(chǎng)退出或重組壓力。可以預(yù)見，公司一旦被列為S級(jí)，股東和管理層將面臨較大的外部壓力。

    促進(jìn)行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展

    綜合行業(yè)來看，《評(píng)級(jí)辦法》綜合考慮不同業(yè)務(wù)的復(fù)雜程度和潛在風(fēng)險(xiǎn)情況，調(diào)整優(yōu)化了不同評(píng)級(jí)結(jié)果可開展的業(yè)務(wù)品種。其中，評(píng)級(jí)結(jié)果為1級(jí)、2級(jí)、3級(jí)的消費(fèi)金融公司，可以開展《消費(fèi)金融公司管理辦法》第十五條規(guī)定的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，經(jīng)批準(zhǔn)可開展第十六條規(guī)定的專項(xiàng)業(yè)務(wù)。4級(jí)的消費(fèi)金融公司，可以開展《消費(fèi)金融公司管理辦法》第十五條規(guī)定的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)。5級(jí)的消費(fèi)金融公司，將嚴(yán)格限制其業(yè)務(wù)范圍，僅允許在風(fēng)險(xiǎn)敞口不擴(kuò)大的前提下接受股東方的流動(dòng)性支持。

    業(yè)界普遍認(rèn)為，《評(píng)級(jí)辦法》的修訂發(fā)布實(shí)施，有利于完善消費(fèi)金融公司風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系，提升分類監(jiān)管的針對(duì)性和有效性，引導(dǎo)消費(fèi)金融公司堅(jiān)守專業(yè)化消費(fèi)信貸功能定位，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控，發(fā)揮特色優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)高質(zhì)量發(fā)展，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

    未來在消費(fèi)金融公司合規(guī)及發(fā)展方面，葉銀丹建議，第一，加強(qiáng)合規(guī)管理，提升風(fēng)險(xiǎn)防控能力。完善風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估、應(yīng)對(duì)措施和預(yù)警系統(tǒng)，以增強(qiáng)對(duì)突發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)能力。第二，注重消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，提升用戶信任。第三，推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提升競(jìng)爭(zhēng)力。建立完善的數(shù)據(jù)安全防護(hù)體系，保障用戶數(shù)據(jù)的隱私性、完整性和安全性，避免因數(shù)據(jù)泄露或?yàn)E用而引發(fā)的法律和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。第四，強(qiáng)化公司治理，提升抗風(fēng)險(xiǎn)能力。強(qiáng)化股東和管理層的責(zé)任落實(shí)。第五，積極關(guān)注政策動(dòng)態(tài)，提升合規(guī)適應(yīng)性。同時(shí)，加強(qiáng)與行業(yè)協(xié)會(huì)等組織的合作，共同推動(dòng)行業(yè)自律和合規(guī)建設(shè)。