本報(bào)記者 冷翠華

    歷經(jīng)了前幾年的高速增長，近幾年，健康險(xiǎn)市場發(fā)展速度有所放緩。同時(shí)，健康險(xiǎn)市場競爭日趨激烈，尤其是高端醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品賠付率較高。那么，健康險(xiǎn)公司如何找到突圍之路？近日，《證券日報(bào)》記者專訪平安健康保險(xiǎn)股份有限公司（以下簡稱“平安健康險(xiǎn)”）黨委書記、董事長朱友剛。

    朱友剛表示，從宏觀層面看，國務(wù)院近期發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)監(jiān)管防范風(fēng)險(xiǎn)推動保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的若干意見》（業(yè)界稱為保險(xiǎn)業(yè)新“國十條”）明確了健康保險(xiǎn)的發(fā)展路徑。

    從企業(yè)層面來看，“在參與市場競爭的過程中，健康險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的升級必不可少，尤其是高端醫(yī)療涵蓋的責(zé)任范圍要廣、保障程度要高。”朱友剛表示，面對當(dāng)前高端醫(yī)療險(xiǎn)賠付率較高這一現(xiàn)實(shí)，保險(xiǎn)公司必須在健康管理、醫(yī)險(xiǎn)融合等領(lǐng)域下功夫，從而推動健康保險(xiǎn)的發(fā)展“更健康”。

    朱友剛認(rèn)為，保險(xiǎn)公司至少要做好三方面的工作：

    一是做好醫(yī)療服務(wù)前置，針對不同人群提升醫(yī)療服務(wù)的專業(yè)化程度。例如，做好慢病管理、專病管理，真正把發(fā)病率控制在上醫(yī)院之前。

    二是要做好醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)的管理工作。隨著醫(yī)保和商保信息平臺實(shí)現(xiàn)“總對總”對接，健康險(xiǎn)行業(yè)期盼已久的與醫(yī)保數(shù)據(jù)平臺進(jìn)行對接，邁出了實(shí)質(zhì)一步。由此，險(xiǎn)企不僅在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、定價(jià)等方面有望獲得更多數(shù)據(jù)支撐，也有助于更好管理醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)，做好核賠工作，防止保險(xiǎn)欺詐。

    三是將健康管理和保障程度相結(jié)合，健康管理做得越好的消費(fèi)者，可以獲得更好的保障，并降低免賠額。

    近期，平安健康險(xiǎn)不僅將公司的核心健康險(xiǎn)產(chǎn)品體系進(jìn)行升級，而且還升級了“樂健康”服務(wù)體系，從傳統(tǒng)的就醫(yī)理賠延伸至全周期、全旅程健康管理服務(wù)。這可以視為平安健康險(xiǎn)探索“醫(yī)+險(xiǎn)”融合的又一成果。

    除了擔(dān)任平安健康險(xiǎn)的一把手，朱友剛也是北大醫(yī)療集團(tuán)的一把手，因此，他也是醫(yī)險(xiǎn)融合的深度探索者。中國平安在參與北大方正集團(tuán)司法重組成為新方正集團(tuán)實(shí)際控制人后，便開啟了對其核心資源板塊北大醫(yī)療集團(tuán)的資源協(xié)同。有了北大醫(yī)療集團(tuán)的醫(yī)療資源加持，平安健康險(xiǎn)在醫(yī)險(xiǎn)融合方面的探索也在持續(xù)深入。

    首先，平安健康險(xiǎn)正在把醫(yī)療端患者以及保險(xiǎn)端客戶的需求打通，建設(shè)了保險(xiǎn)行業(yè)首家醫(yī)療健康“HIS”系統(tǒng)，通過保險(xiǎn)醫(yī)健履約、保險(xiǎn)醫(yī)健支付、服務(wù)調(diào)度等核心能力提升，改善客戶的就醫(yī)體驗(yàn)。其次，通過幾年的協(xié)同發(fā)展，逐漸形成專業(yè)化的隊(duì)伍體系，包括產(chǎn)品開發(fā)體系、精算團(tuán)隊(duì)、醫(yī)療團(tuán)隊(duì)和銷售渠道團(tuán)隊(duì)，都在逐漸加深相互協(xié)同。最后，在醫(yī)療保險(xiǎn)數(shù)據(jù)沒有完全打通的情況下，積累了底層風(fēng)險(xiǎn)架構(gòu)體系，使產(chǎn)品設(shè)計(jì)不再僅僅基于保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)體系，還將醫(yī)療健康風(fēng)險(xiǎn)因子納入考量。

    不過，保險(xiǎn)和醫(yī)療健康的協(xié)同之路仍有難點(diǎn)待突破。朱友剛說：“健康險(xiǎn)和醫(yī)療領(lǐng)域的融合任重而道遠(yuǎn)，這是兩個(gè)不同的行業(yè)和領(lǐng)域，所屬不同的監(jiān)管體系，兩個(gè)行業(yè)的人員也互相不了解，站在保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)角度來講，目前雙方還沒有完全實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)打通。但同時(shí)，它們又天然地聯(lián)系在了一起，保險(xiǎn)的保障標(biāo)的是人的生命和健康，醫(yī)療健康領(lǐng)域也是圍繞著人來進(jìn)行，這也是保險(xiǎn)業(yè)新‘國十條’要求把健康險(xiǎn)和健康管理深度融合的底層邏輯。”

    最后，朱友剛補(bǔ)充說：“大家的目標(biāo)是一致的，未來醫(yī)險(xiǎn)融合的程度會越來越深，道路也會越走越寬。”