本報記者 冷翠華

    “預(yù)計未來三年內(nèi)，新能源車險將迎來盈利時代。”車車科技創(chuàng)始人兼CEO張磊近日在接受《證券日報》等媒體記者專訪時，觀點鮮明地預(yù)測。    

    而目前，新能源車險面臨的是“車主喊貴，險企喊虧”的局面。對于新能源車主而言，省下的油錢都交了保費；對于險企而言，新能源車險既是新的業(yè)務(wù)增長極，也是新的承保虧損點。

    為何對新能源車險未來感到樂觀？當前車企為何積極涉足新能源車險？未來的車險將呈怎樣的走勢？針對一系列問題，張磊進行了詳細解答。

    三因素推動扭虧為盈

    今年7月份，我國新能源汽車零售滲透率達51.1%，首次超過傳統(tǒng)燃油車，新能源車險也正在快速增長，且業(yè)界普遍預(yù)計仍將保持快速增長態(tài)勢。不過，目前新能源車險還處在“車主喊貴、險企喊虧”的狀態(tài)。

    但在張磊看來，長期看，新能源車險將實現(xiàn)行業(yè)性的扭虧為盈，對于這個時間的長度，他認為是3年。“這主要是基于三個維度的分析：一是規(guī)模效應(yīng)，二是時間的價值，三是保險公司定價能力的提升。”張磊表示。

    從規(guī)模維度看，據(jù)他介紹，類似的情況曾經(jīng)出現(xiàn)在15到20年前，當時，豪華汽車的維修費用非常高，保費也很貴，導(dǎo)致保險公司承保虧損。但隨著社會化修理能力的提升、維修技術(shù)的成熟，以及配件供應(yīng)鏈的完善，賠付成本逐漸下降。如今，新能源車險正處于類似的初期階段，隨著新能源車的保有量增加，同一新能源汽車品牌下不同車型的配件可以通用，從而產(chǎn)生了配件供應(yīng)鏈的規(guī)模效應(yīng)，加上技術(shù)的進步，將推動維修成本降低。

    從時間維度看，當前新能源車險綜合成本率較高，與出險率和維修成本較高相關(guān)。出險率高則與新能源車加速性能好、噪音較小等特點以及部分新能源車營運車輛占比較高等因素相關(guān)，而其高智能化的特點又導(dǎo)致維修成本整體較高。不過，張磊認為，隨著車主對新能源車更加了解以及駕駛習慣的改善，出險率有望降低。

    與此同時，隨著新能源車險經(jīng)營時間更長、規(guī)模更大，涉足主體更多，積累更加全面的新能源汽車車主駕駛行為、全天候行駛里程、事故理賠等數(shù)據(jù)，險企對新能源車的定價能力將進一步提升，精細化定價也將讓“好車主”享受到更低的保費，同時改善險企新能源車險持續(xù)虧損的局面。

    因此，整體來看，張磊認為，未來三年內(nèi)，保險公司的新能源車險將逐步實現(xiàn)扭虧為盈。

    車企積極入局或改變車險格局

    市場增長快，短期經(jīng)營難。在新能源車險當前的經(jīng)營局面下，各方主體參與態(tài)度不一，大型險企正積極參與、嘗試，仍面臨承保虧損局面；部分中小險企謹慎觀望，希望擇機采取“跟隨”策略。尤其令人矚目的是，近年來，車企積極入局新能源車險市場。在張磊看來，這或?qū)⒏淖冃履茉窜囯U的市場格局。

    從大型險企來看，新能源車險規(guī)模正在快速擴張。例如，今年上半年，人保財險新能源汽車承保數(shù)量同比增長59.3%；太保產(chǎn)險新能源車險保費同比增長41.7%，優(yōu)化新能源車險經(jīng)營模式，通過新模式精進管理，降低新能源車險保單成本率。盡管當前大型險企的新能源車險經(jīng)營整體尚未盈利，但綜合成本率呈持續(xù)走低態(tài)勢。

    對于中小險企而言，新能源車險市場充滿了潛力和挑戰(zhàn)，受限于經(jīng)驗數(shù)據(jù)的積累和風險管理的相對薄弱，目前對這一市場往往比較謹慎。車車科技依靠其數(shù)字化保險交易平臺、新能源汽車保險服務(wù)平臺等，積累了大量的風險數(shù)據(jù)，并為險企提供個性化的風險評估，實現(xiàn)“千人千面”的定價模式，幫助中小險企提升其在核保和核賠這兩項核心能力上的不足。

    引人關(guān)注的是，越來越多的車企正積極涉足保險業(yè)務(wù)。比亞迪汽車工業(yè)有限公司全資控股比亞迪保險，直接下場經(jīng)營車險等業(yè)務(wù)，小鵬、蔚來等多家新能源汽車獲得保險中介牌照，涉足車險業(yè)務(wù)。

    “車企之所以對車險業(yè)務(wù)如此重視，不僅因為車險是售后服務(wù)的重要組成部分，更因為在當前市場環(huán)境下，售后的鈑噴和維修服務(wù)是車企獲取收入的重要途徑。”張磊表示，隨著新能源車市場的競爭加劇，車企在新車銷售中的利潤空間逐漸縮小，部分車企甚至虧損。因此，車企希望通過掌握投保和理賠的主動權(quán)，將事故車引導(dǎo)至自有的鈑噴和維修網(wǎng)絡(luò)，維修用到的配件和服務(wù)能為車企的售后部門帶來約為保費30%的收入。這也是為什么越來越多的車企選擇設(shè)立或收購保險中介公司，并直接參與保險業(yè)務(wù)。這不僅能幫助車企增加售后收入，也能增強對保險和理賠流程的控制，提升客戶體驗。

    在張磊看來，未來車企在車險市場中將扮演越來越重要的角色，車企將成為車險的主要“入口”。當前，我國車險市場的規(guī)模約為8000億元，約三分之一的市場份額由4S店掌控，車企的貢獻微乎其微。他預(yù)計：“隨著新能源車的壯大，未來五年內(nèi)，車企將逐漸取代4S店成為主要的保險銷售渠道，將至少貢獻20%到30%的市場份額，4S店的市場份額將降至20%以下。”

    三個關(guān)鍵詞概述新能源車險未來

    展望未來，張磊認為，車險市場有其確定性也有不確定性。確定的是，新能源車險是車險業(yè)務(wù)重要的增長極，而不確定的是，隨著技術(shù)的革新，數(shù)據(jù)的強大，車險經(jīng)營模式與目前的模式可能會發(fā)生巨大改變。在他看來，與傳統(tǒng)車險相比，未來的新能源車險市場將呈現(xiàn)多方面變化，可以用三個關(guān)鍵詞來概括。

    關(guān)鍵詞一：嵌入式車險。“未來的車險可能不再只是一個單獨的金融產(chǎn)品，而是深度嵌入到車企的整體服務(wù)包中，成為車主體驗的一部分。”張磊表示，車主在使用車輛時也許并不會注意到具體是哪家保險公司提供承保服務(wù)，無論是車企自營保險業(yè)務(wù)，還是通過中介將業(yè)務(wù)引導(dǎo)至其他保險公司，最終呈現(xiàn)給車主的是一個包含多項服務(wù)的綜合包。比如，在某一款新能源汽車APP上，車主可能只是購買包含自動駕駛服務(wù)、影音娛樂以及車險的服務(wù)包。

    關(guān)鍵詞二：數(shù)據(jù)+AI驅(qū)動的定價。張磊認為，通過車機數(shù)據(jù)與AI技術(shù)的結(jié)合，未來的車險定價將實現(xiàn)千人千面的個性化。通過分析車主的駕駛行為數(shù)據(jù)，比如安全駕駛分，保險公司可以提供更精準的保費定價，避免傳統(tǒng)模式下數(shù)據(jù)孤島造成的誤判。數(shù)據(jù)驅(qū)動的定價模式，將通過實時精算和AI計算，實現(xiàn)車險定價的自動化。

    關(guān)鍵詞三：長周期價值。車險對于車企來說，不僅是售后服務(wù)的重要收入來源，更是維系車主長期關(guān)系的重要手段。隨著車企向終端用戶直接提供服務(wù)的模式轉(zhuǎn)變，車險成為車主全生命周期價值管理中的重要組成部分。這種轉(zhuǎn)變類似于蘋果公司在賣出設(shè)備后，通過后續(xù)服務(wù)來延續(xù)客戶關(guān)系。通過提供長期的保險服務(wù)，車企能夠在車主購買車輛后，持續(xù)參與其后續(xù)的用車體驗，進一步提升用戶黏性和品牌價值。

    當前，對于我國財險公司而言，車險仍是非常重要的業(yè)務(wù)。從今年前7個月來看，車險保費占財險公司總保費收入之比約為48.3%。張磊認為，抓住新能源車險的發(fā)展機遇，無論對于險企、車企還是產(chǎn)業(yè)鏈上相關(guān)企業(yè)，都有重要意義，也相信，隨著市場的推進，新能源車險將獲得更好發(fā)展。

（編輯 上官夢露）