本報記者 蘇向杲
1月11日,記者從業內獲悉,銀保監會日前向各銀保監局、各財產保險公司、保險業協會、精算師協會、銀保信公司下發了《關于進一步擴大商業車險自主定價系數浮動范圍等有關事項的通知》(以下簡稱《通知》),明確進一步擴大財險公司定價自主權,將車險(文中“車險”均指“商業車險”)自主定價系數范圍從0.65至1.35擴大為0.5至1.5,且明確各地因地制宜實施。
簡單理解,險企對車險的定價依據為:商業車險保費=基準保費×其他系數×自主定價系數,此次將自主定價系數范圍擴大后,理論上,車險保費(車險價格)最高可降價23%,最高可漲價11%。也就是說,調整后,未來有些車主的車險價格會變得更便宜,而有些會變得更貴。
哪些車主的車險價格會變得更便宜?通知下發后,對經營車險業務的財險公司又有何影響?對此,多位受訪業內人士認為,駕駛習慣良好的“好車主”的保費會更低,但“高風險車主”保費面臨上升壓力。從保險公司的角度來看,此次調整是監管層進一步將車險定價權交給險企,有利于財險公司提升精細化定價能力,不過,由此市場競爭可能更為激烈。
車險市場的競爭或更為激烈
此次《通知》對自主定價系數范圍的調整影響極廣,據公安部交通管理局1月11日發布的信息,2022年全國機動車保有量達4.17億輛。受訪人士認為,這次涉及4億多車主的車險定價規則調整,將直接影響未來車主的車險價格。
《通知》對自主定價系數范圍的調整與此前的監管思路一脈相承。2020年9月份,銀保監會發布了對財險行業影響巨大的《關于實施車險綜合改革的指導意見》(行業也稱為“車險綜改”),并明確提出“逐步放開自主定價系數浮動范圍”——第一步將自主定價系數范圍確定為0.65至1.35,第二步適時完全放開自主定價系數的范圍。
銀保監會表示,《通知》旨在健全以市場為導向、以風險為基礎的車險條款費率形成機制,優化車險產品供給,擴大車險保障覆蓋面,實現車險服務質的有效提升和量的合理增長,推進車險高質量發展。
一家車險科技公司總監對《證券日報》記者表示,對于廣大車主而言,自主定價系數的進一步放開,是鼓勵合理用車、安全駕駛。對于駕駛習慣良好、多年未出險的車主,商業車險費率有望繼續下降,保費預計會更便宜;相反,經常出險、報案的車主將會面臨保費繼續上調,更有甚者會出現找不到承保公司的情形。
從對財險公司的影響來看,上述總監表示,此次調整自主定價系數,使得財險公司在保費定價上有了更大的調整空間,車險市場會面臨更為激烈的競爭。其中,大型險企可利用規模優勢,通過往年經營與承保數據,綜合分析承保各維度數據以達到合理定價,對于優質業務可適當降低保費,增強價格競爭優勢,進一步借此擴大車險市場份額;對于品質差的業務,設置苛刻的承保條件,并提高保費。中小險企雖然不具備與大公司抗衡的價格優勢和數據優勢,但其攤子小、負擔輕、成本低、溝通和管理效率較高,新規定下經營也更靈活、更自由。
實際上,由于自主定價系數上限的緣故,不少財險公司在承保出租車、大貨車、攪拌車這類“高風險”商用車時面臨兩難選擇:若承保,則受制于自主定價系數的約束,保費過低承保風險過大;若不承保則失去業務。此次調整,則讓這類車主和財險公司有了更多的選擇空間。
財險公司仍需控制賠付率
車險業務一直是財險公司最重要的業務板塊和利潤來源。2022年前10個月,車險保費收入6645億元,占財險行業保費收入的53%。在業內人士來看,此次自主定價系數的調整,有利于擴大車險保障覆蓋面,推動行業高質量發展,在新的保險環境下,險企應以定價系數調整為契機,進一步控制賠付率,降低成本率。
大家財險原總經理施輝對《證券日報》記者表示,過去兩年,人員流動較小,車險承保風險降低,很多險企的車險賠付率明顯下降,降低幅度在10%至20%之間。不過,今年隨著經濟持續復蘇,出險頻率也將恢復到正常水平,外部環境因素帶來的盈利增長將很難持續。
施輝進一步表示,今明兩年,財險公司將要面對車險綜改后真實的風險環境,控制賠付率將是較大挑戰。大險企續保率高,好業務集中,風控能力強,通過數據分析可以相對準確地知道哪類風險變化導致了賠付率上升,管理更有的放矢。而續保率低,業務品質差的中小險企賠付率上升挑戰較大,特別是大貨車承保比例高、近兩年真實風險沒能完全顯現的中小險企面臨更大風險。因此,在新的監管政策、風險環境下,不同的險企應結合自身情況,以賠付率的變化為錨,做好相應的成本費用管理,以達成預期經營目標。
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