2023年車險保費“便宜的更便宜、貴的更貴”趨勢將更明顯。上海證券報記者從業(yè)內(nèi)獲悉,近日銀保監(jiān)會下發(fā)《關于進一步擴大商業(yè)車險自主定價系數(shù)浮動范圍等有關事項的通知》(下稱“通知”),通過擴大商業(yè)車險自主定價系數(shù)浮動范圍,進一步擴大財險公司定價自主權(quán)。據(jù)該通知,車險自主定價系數(shù)范圍將進一步擴大為[0.5-1.5],而此前為[0.65-1.35]。
根據(jù)商業(yè)車險保費計算公式(商業(yè)車險保費=基準保費×NCD系數(shù)×自主定價系數(shù))來算,調(diào)整后車險保費最高可降價23%,最高可漲價11%。
盡管監(jiān)管層進一步將車險定價權(quán)交還給險企,但2023年車險保費在實操中的變化仍有待觀察。業(yè)內(nèi)人士認為,隨著人們生活逐漸恢復正常,2023年車險出險率預計出現(xiàn)攀升,這將給險企帶來一定的賠付成本控制壓力。因此,即便有了降價空間,從可持續(xù)經(jīng)營的角度出發(fā),險企也未必會把價格打至“地板價”,可能只有個別風險極低的車型、多年不出險的安全型車主可能會實際享受到降價。
預計不會出現(xiàn)一窩蜂式降價
在可持續(xù)經(jīng)營的基礎上,盡可能讓利消費者,是銀保監(jiān)會深化車險綜合改革的初衷。
通知明確,各銀保監(jiān)局要在各財產(chǎn)保險公司設定各地區(qū)商車險產(chǎn)品自主定價系數(shù)均值范圍和手續(xù)費上限時,積極主動發(fā)揮指導作用,同時持續(xù)做好車險市場監(jiān)測,強化車險費率回溯監(jiān)管,確保轄區(qū)車險市場平穩(wěn)運行。
過去,車險定價權(quán)一放開,險企便鉚足了勁將價格打至“地板價”搶客戶。北京一位車險業(yè)務人士表示,這種情況今年可能不大會出現(xiàn):一方面經(jīng)過多輪車險改革,車險保費持續(xù)下探,對于險企而言目前已經(jīng)沒有多大的實際降價空間;另一方面隨著險企定價能力的提升,目前已經(jīng)形成了千人千面的科學定價局面,預計這一趨勢會延續(xù),不會再走一窩蜂降價、惡性競爭的回頭路。
此次改革,受影響最大的或許是商用車。由于風險過高,過去市場中常見險企“花式”拒保商用車,例如出租車、大貨車、攪拌車等。業(yè)內(nèi)人士認為,通知給了險企11%的車險保費上漲空間,險企未來在承保商用車時可通過提價來熨平高賠付風險,讓商用車業(yè)務有了更多的承保選擇。
對于新能源車專屬車險是否跟隨上述通知同步調(diào)整,目前業(yè)內(nèi)尚無明確說法。據(jù)記者了解,險企的推測并不統(tǒng)一,有待地方銀保監(jiān)局在轄內(nèi)征求意見。
險企2023年面臨多重考驗
2023年,行業(yè)預計險企將面臨控賠付、控費用等多重考驗。
2022年前三季度,車險綜合成本率不到97%,給了險企超3%的盈利空間,為行業(yè)賺得近百億元承保利潤。
業(yè)內(nèi)人士表示,雖然2022年全年的業(yè)績數(shù)據(jù)尚未出爐,但從行業(yè)實際表現(xiàn)來看,多數(shù)公司車險承保利潤有望上升。根據(jù)已有數(shù)據(jù)測算,2020年車險綜合改革實施以來,實現(xiàn)車險保費規(guī)模排名上升的公司有26家,同步實現(xiàn)車險綜合成本率下降的公司有15家,更有5家公司實現(xiàn)了扭虧為盈。
2022年,車險出險率明顯降低。據(jù)業(yè)內(nèi)測算,2022年車險出險率大約同比下降1.4個百分點至16.2%。
隨著2023年人們出行恢復,市場認為車險出險率將自然上升。業(yè)內(nèi)人士表示,險企可能面臨較大的賠付成本控制壓力,將2023年車險賠付率控制在不會大漲的水平,是今年險企管理層共同面臨的挑戰(zhàn)。
另外,隨著車險降價空間打開,很難避免個別險企通過降價、增加手續(xù)費用投放來搶占市場。“2022年險企手續(xù)費用投放已有所抬頭,今年在成本控制壓力下,如何應對同業(yè)競爭、控制好費用水平,也是險企管理層的憂慮之處。”業(yè)內(nèi)人士表示。
近日,中國汽車流通協(xié)會發(fā)布最新一期“汽車消費指數(shù)”顯示,大部分經(jīng)銷商對2023年的汽車銷售情況持樂觀態(tài)度。中國汽車工業(yè)協(xié)會副總工程師許海東表示,預計2023年汽車總銷量預計為2760萬輛,同比增長3%。
“隨著汽車銷售的復蘇,2023年車險保費有望實現(xiàn)更好的增長。總體上看,2023年車險行業(yè)雖面臨一定的挑戰(zhàn),但如果險企充分發(fā)揮科學定價能力,也有望實現(xiàn)不錯的業(yè)績。”一位車險業(yè)務負責人表示。
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