昨日，證券時報記者獲悉，銀保監會人身險部向人身險公司就《關于開展人壽保險與長期護理保險責任轉換業務試點的通知（征求意見稿）》征求意見，要求各公司于10月28日前反饋意見和建議。

    清華大學五道口金融學院中國保險與養老金研究中心研究負責人朱俊生向證券時報記者表示，從成熟保險市場看，責任轉換是壽險比較常見的附加條款。我國開展人壽保險與長期護理保險責任轉換業務試點，很有意義。

    試點期限擬暫定兩年

    所謂人壽保險與長期護理保險責任轉換業務（以下稱轉換業務），是指人身保險公司根據投保人、被保險人自愿提出的申請，將處于有效狀態的人壽保險保單中的死亡或滿期給付責任，通過科學合理的責任轉換方法轉換為護理支付責任，支持被保險人在因特定疾病或意外傷殘等原因進入護理狀態時提前獲得保險金賠付。

    根據意見稿，轉換業務擬自2023年1月1日起開展試點，試點期限暫定為兩年。經營普通型人壽保險的人身保險公司均可參與轉換業務試點。人身保險公司要根據通知的有關要求科學設計試點方案，試點方案向銀保監會報告后即可實施。

    銀保監會鼓勵人身保險公司在開發普通型人壽保險產品時，在保險條款中增加使用保單貼現法進行保險責任轉換的內容，為被保險人擴展提供長期護理保障責任。

    同時，鼓勵人身保險公司充分發揮專業優勢，積極探索提供適合居家護理、社區護理和機構護理的護理支付方式，滿足客戶差異化的護理保障需求。

    意見稿明確了試點要求。例如，人身保險公司要在充分評估公司人壽保險產品特點、長期護理保險經營和服務能力的基礎上，科學審慎選擇責任轉換方法。要嚴格按照試點方案扎實做好各項準備工作，在半年度和年度結束后10個工作日內向銀保監會報送試點進展情況。

    護理需求上升

    加強失能老年人長期護理服務和保障，是實施積極應對人口老齡化國家戰略的重要工作部署。銀保監會擬開展轉換業務試點，是為加快發展商業長期護理保險，創新保險服務模式，豐富保險產品供給，滿足人民群眾日益增長的長期護理服務和保障需求。

    朱俊生向證券時報記者分析，開展人壽保險與長期護理保險責任轉換業務，很有意義。一般而言，傳統壽險是要在被保險人身故之后，受益人才能拿到保險金，這一險種更多體現的是保障家庭責任。隨著人進入老年階段，子女已經長大，老人不用再承擔很多家庭責任，而自身護理需求需要更多資源支持，因此如果壽險能夠提前給付保險金，轉換為與護理相關的支付保障，能更好滿足需求。

    當前，隨著人口逐漸老齡化和高齡化，相關護理需求正在提升。今年9月中國保險行業協會與瑞士再保險瑞再研究院聯合發布的一份護理保險報告預計，我國城鎮地區老年人長期護理服務需求將在2040年達到近6.6萬億元，約相當于當前水平的5倍。

    我國的這一轉換業務試點已經醞釀多年。早在2019年10月，國家衛健委等12部門聯合下發《關于深入推進醫養結合發展的若干意見》時就提到，“研究引入壽險賠付責任與護理支付責任的轉換機制”。2020年銀保監會等13部門印發《關于促進社會服務領域商業保險發展的意見》，以及今年2月國務院印發《“十四五”國家老齡事業發展和養老服務體系規劃的通知》等文件，也都提及研究建立壽險賠付責任與護理支付責任轉換機制。