在過去的一年多時間里，某人身險公司省級分公司營銷團隊主管張某、夏某，以固定薪酬方式招募社會人員，冒充為有銷售保險意愿的保險代理人，虛構營銷團隊。這些“保險代理人”不銷售保險產品，每日只完成打卡。

    同時，張某、夏某為不具有真實購買意愿的投保人繳納保費，向保險公司謊稱投保人具有長期投保意愿。實際上，一年后就不繳納保費或辦理退保，利用保險公司重疾險、年金險產品傭金及獎勵超過首年所交保費收入產生的套利空間，獲取不當利益，構成涉刑欺詐案件。

    上海證券報記者了解到，近日，某地銀保監局公布了這起虛假投保套利詐騙案件的始末。這是近年來頻頻發生的“代理人收取傭金惡意退保”的典型詐騙案件，也是保險公司因內部管理松懈而自食苦果的代價。

    這類詐騙有哪些套路

    還原這起投保套利詐騙案，其實不難發現，這背后層層埋伏的套路。

    和近年來曝光的“保險傭金詐騙案”的手段相似，這類案件為保險公司內部人員主導，利用熟悉公司傭金獎勵政策的優勢，雇傭他人虛構營銷人力，蓄意操縱客戶虛假投保，以達到騙取傭金及管理利益目的。此類案件具有以下特點：

    首先，從作案人員看，涉案人員均為同業引進，熟悉人身險公司傭金及獎勵政策。

    張某、夏某的營銷團隊為同業引進人員，入司職級均為團隊高級管理人員，其中張某三年內入職三家同業公司，均一年左右時間離職。兩人了解保險公司面試流程及話術，對代理人傭金及各項獎勵政策非常熟悉，以往銷售保單繼續率指標較差。

    其次，從營銷團隊看，涉案人員團隊搭建迅速、增員很快，出勤率遠高于正常值。

    張某、夏某營銷團隊自2020年5月開始籌建，通過雇傭虛假人力到公司參加培訓、出勤的方式快速增員、組建團隊，達到公司規定的營業部組隊標準以享受其各項管理利益。營銷團隊始終保持接近100%的出勤率，遠高于其他團隊30%-40%的出勤率。

    同時，從出單情況看，具有新人出單占比高、出單時間較集中、承保險種單一且均為高傭金產品等特點。

    一是張某、夏某團隊中，93%的保費來自客戶專員及客戶經理層級，保費大多集中于新入職營銷員。

    二是承保險種單一且均為高傭金產品。承保保單中的95%均為高傭金的重疾型產品，且均為投保人年齡30歲-40歲之間的非體檢件。絕大多數營銷員的保費收入業績剛剛突破公司獎勵方案底線。

    三是出單時間集中在每月25日-30日之間，資金流入流出規律明顯。

    公司漏洞埋下禍根

    “代理人”合伙套取保險公司傭金案例近年來頻頻發生。2021年曝光的上海一起“特大保險傭金詐騙案”，就是犯罪團伙通過投保高額保單再惡意投訴進行退保退款，聯合保險公司“內鬼”最終詐騙保險公司高額保險傭金。

    并不十分高明的欺騙手段為什么能一再得逞，直至造成重大損失呢？

    業內人士認為，此類欺詐案件折射出部分保險機構為追求高業績，盲目引進同業“高能”人才，存在風險監測、防控能力薄弱等問題，也凸顯各機構間“黑、灰”人員信息交互不足，尚未形成案防合力等行業聯動不足的短板。

    比如，記者在采訪時了解到，不少中小保險公司在引進同業銷售人才時，往往只關注其帶來的保費收入增長，卻忽略了保費增長背后可能隱藏的風險。

    此外，此類案件的作案人員、營銷團隊和保單銷售等方面均存在異常，比如“營銷團隊始終保持接近100%的出勤率”等遠高于其他團隊的數據，但保險公司卻并未針對異常指標通過一些方式介入，以確保業務的真實性。

    把緊人才“入口關”

    這類案件撕開了保險傭金詐騙黑色產業鏈的一道口子，帶給我們的思考，遠超案件本身。

    那么，保險機構究竟如何加強這類欺詐案件風險防控呢？

    業內人士認為，一是，要做好人才背景調查，切實把好入口關。

    保險機構在引進銷售人員時應該要對其身份進行嚴格審核，做實背景調查工作，尤其是重點關注頻繁變換從業機構、保單繼續率低等人員，從入口關防控案件風險。

    二是，要充分利用技術手段，及時發現欺詐風險。

    保險機構要針對異常指標，建立套利團隊甄別模型，強化技術手段應用。一旦發現保費繳納、產品特點、團隊出勤等監測指標與此類案件特點吻合，一方面可采取面訪投保人等方式提前介入，確保業務真實，并對保單銷售過程重新復核，防止全額退保投訴風險；另一方面，要全力以赴推動公安部門立案偵辦，形成震懾效應。

    三是，共享風險信息，形成行業案防工作合力。

    保險機構應及時將公司可疑風險人員信息報送至保險行業協會，保險行業協會定期匯總高風險從業人員“黑、灰”名單并通報保險機構。同時，結合行業清廉金融文化建設，著重做好警示教育工作，加大案件查處、判決信息的宣傳力度，釋放從嚴打擊、絕不姑息的強烈信號。

    四是，扎牢制度籠子，從源頭防范套利欺詐風險。

    從上述案件類型來看，犯罪團伙是瞄準了保險機構在激勵方案和引進政策設定上的漏洞。因此，歸根結底，保險公司要從根本上找原因，要徹底摒棄以往高傭金高費用投入的粗放式發展方式，科學設定保險產品費率。銷售過程中也要切實加強獎勵方案管控，更加注重保單質量。

    同時，保險公司還應以建立責任回溯和代理人傭金追回等制度機制為抓手，通過提升續期保費傭金占比、營銷員自保件僅計提直接傭金、降低各層級主管間接傭金收入等手段，從源頭壓縮套利空間。