本報記者 冷翠華
《證券日報》記者根據銀保監會及其派出機構公開信息進行梳理,今年1月份,保險機構受到的行政處罰金額總計約4300萬元。
由于行政處罰具有一定的滯后性,因此單月數據同比存在波動,但拉長周期看,近幾年嚴監管態勢非常明顯。而透過1月份行政處罰的典型案例可以發現,保險銷售不規范、內控執行不到位、以服務名義返傭等違規行為都受到處罰,應當引起行業警醒。
銷售不規范:
照片代替人臉識別
延邊銀保監分局1月6日發布的行政處罰決定書顯示,某大型人身險公司延邊分公司涉及保險銷售不規范、內控執行不到位、代理人管理不嚴格,以及虛構中介業務套取增員方案和業務方案獎勵等6項違法違規問題。其中,部分問題頗具代表性。
在保險銷售方面,上述某險企分公司存在多方面問題,包括未經投保人同意,代替投保人簽訂保險合同;保險銷售人員協助投保人提供虛假證明材料,以及投保人影像識別用照片代替人臉識別。一位不愿具名的業內人士對記者表示,保險銷售存在的這些問題,主要是因為營銷員為了促成保單銷售,而公司在保險銷售管理方面執行不嚴。
在內控執行方面,2019年至2020年期間,上述某險企分公司有41筆、保費金額為21.31萬元的業務在保單生效后兩年內退保,并在3個月內又再次以同一投保人或同一被保險人在該分公司投保的行為。延邊銀保監分局認為,該分公司未按照其總公司規定對退保之后再次投保的客戶進行限制,內控執行不到位。
上述業內人士認為,保險公司為了維護已有的客戶資源,控制惡性契約轉換,規定客戶在猶豫期之后一定時期內如果退保,在一定時期(一般為3個月)內不得再次以同一投保人或同一被保險人在本公司投保其他險種。部分業務員出于私利或應付考核指標的壓力,慫恿客戶退保之后購買新保單,這種行為成為惡性契約轉換,將損害險企以及被保險人的合法利益,損害行業聲譽。
近兩年,保險行業深受退保問題的困擾。其中,部分退保現象后面隱藏的是黑色產業鏈,部分不法分子以“代理退保”為幌子,一邊對保險公司進行惡意投訴,一邊向消費者收取高額手續費;還有的不法分子利用退保后重新投保的手段,騙取險企對新員工的獎金激勵。上海市公安局去年就通報了一起內外勾結的特大職務侵占案,涉案金額超6000萬元。犯罪嫌疑人采取的手法便是慫恿客戶全額退保,再重新購買所謂的“更劃算的保障更全面”的保險,并且內外勾結,通過復雜操作以規避險企監察。業內人士認為,有效遏制退保黑產,需要險企進一步規范銷售,嚴格執行內控規定。
返傭不合規:
向投保人提供不當服務
梳理險企1月份被罰事由,“給予投保人保險合同以外的利益”仍然是被罰的主要原因之一,處罰金額約占罰款總金額的20%。“給予投保人保險合同以外的利益”,在業界一般稱為返傭,其形式包括直接返現金、返購物卡、送禮品等,這一現象也是保險業多年來的頑疾。
從今年銀保監會“1號罰單”提及的案例來看,某外資人身險公司向部分客戶提供海外(境外)體檢服務,體檢相關費用包含往返機票、住宿、自由行和餐飲等,屬于向投保人、被保險人、受益人提供保險合同約定以外的其他利益。盡管該險企陳述申辯認為,提供海外(境外)體檢服務,符合最新監管精神,符合行業趨勢以及該公司精細化管理要求。同時,該行為涉及的客戶數量較少,且未造成危害,但銀保監會認為,為客戶提供機票、住宿和自由行費用等其他利益超出了健康體檢服務范圍,同時,數量多少以及是否造成危害后果,都不影響行為的定性。
業內人士表示,以服務的名義實行返傭,其實是保險行業較為常見的操作手法,也是一大痼疾。“我們的重點是維護好高端客戶,一方面是讓客戶感受到保險公司的服務;另一方面也是為后續的市場再開發打下基礎。”一位不愿具名的壽險公司保險營銷員告訴記者,雖然返傭并不合規,但為了維護客戶和推動銷售,也有些無奈。另一家財險公司車險負責人則對記者表示,各家公司車險產品相似,大家要拼市場,在渠道端主要拼費用,在客戶端則主要拼價格,有些保單名義價格高但送的東西多,實際價格就降下來了,對客戶就有吸引力。
“保險公司基層機構都有業務壓力,做大保費規模,在市場面前,往往有違法違規的沖動。這也是部分行業頑疾屢禁不止,頻繁出現在罰單上的重要原因。”上海對外經貿大學金融學院保險系教授郭振華對《證券日報》記者表示。
中央財經大學中國精算研究院精算科技實驗室主任陳輝認為,保險機構和從業人員在業績壓力下,會考慮違法違規的成本和收益問題,也會有冒險心理。他預計,今年保險行業將繼續實施嚴監管,通過外部力量倒逼險企變革現有的業務模式,提高違法違規成本,降低其違法違規意愿。
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