近期，隨著多家機(jī)動(dòng)車車輛安全統(tǒng)籌企業(yè)爆雷，車輛統(tǒng)籌話題引起市場關(guān)注。保險(xiǎn)業(yè)人士統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，截至去年底，全國有超過580家統(tǒng)籌法人機(jī)構(gòu)，其中在2018年成立的機(jī)構(gòu)中，已有67%處于失信狀態(tài)。

    所謂車輛統(tǒng)籌，是一種由車主或運(yùn)輸公司繳納費(fèi)用，在發(fā)生事故后，由相關(guān)企業(yè)提供互助補(bǔ)償?shù)漠a(chǎn)品，雖有保險(xiǎn)性質(zhì)但又不是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，經(jīng)營此類業(yè)務(wù)的企業(yè)并非依法設(shè)立的保險(xiǎn)公司。多位保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這種統(tǒng)籌解決了一些市場需求，但往往沒有遵循保險(xiǎn)經(jīng)營原理，又缺少嚴(yán)格的監(jiān)管機(jī)制，其中蘊(yùn)藏風(fēng)險(xiǎn)非常大。

    這種被稱為“車險(xiǎn)界P2P”的類保險(xiǎn)產(chǎn)品，在過去一段時(shí)間，一邊“爆雷”又一邊快速發(fā)展。證券時(shí)報(bào)記者采訪了該鏈條上的多位業(yè)內(nèi)人士發(fā)現(xiàn)，有人在經(jīng)歷爆雷，有人在擔(dān)心踩雷。

    車輛統(tǒng)籌產(chǎn)品

    風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)

    潮水退去時(shí)，才知道誰在裸泳。在車輛統(tǒng)籌市場中，裸泳者特別多。

    擁有20多輛重型貨車的張?jiān)齐p（化名）正處在與車輛統(tǒng)籌的蜜月期。此前一直采用分期方式支付商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)的他，今年開始在一家統(tǒng)籌公司做起了兼職代理，同時(shí)也給自己的車購買統(tǒng)籌。

    據(jù)了解，近幾年，在多重因素推動(dòng)下，車輛統(tǒng)籌逐漸受到營運(yùn)貨車車主的青睞。各類統(tǒng)籌機(jī)構(gòu)的名稱和形式略有不同，多由汽車服務(wù)公司而非保險(xiǎn)公司運(yùn)營。主要運(yùn)營模式是向客戶收取統(tǒng)籌費(fèi)用，機(jī)動(dòng)車輛發(fā)生事故后，由這些機(jī)構(gòu)提供互助補(bǔ)償。

    張?jiān)齐p選擇統(tǒng)籌服務(wù)的一個(gè)重要原因是價(jià)格便宜。“手里有點(diǎn)閑錢的話，誰不愿意買保險(xiǎn)？這不也是沒辦法了么？運(yùn)輸收益不好，幾千塊錢就能買一份和商業(yè)保險(xiǎn)一樣的保障，為何不賭一把？”他說。

    相較張?jiān)齐p，河北的林剛（化名）率先感受到統(tǒng)籌“爆雷”的滋味。2019年8月，由于在傳統(tǒng)渠道無法投保商業(yè)險(xiǎn)，林剛第一次為名下的一輛重型營運(yùn)貨車購買了統(tǒng)籌產(chǎn)品。

    證券時(shí)報(bào)記者從這份機(jī)動(dòng)車輛統(tǒng)籌單上看到，其單證樣式、保障內(nèi)容都和商業(yè)保險(xiǎn)單十分相似，只不過提供統(tǒng)籌服務(wù)的是河北一家交通服務(wù)有限公司。統(tǒng)籌單顯示，提供的統(tǒng)籌服務(wù)包括三種：“機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任統(tǒng)籌”（100萬元）、“機(jī)動(dòng)車車上人員責(zé)任統(tǒng)籌-司機(jī)”（5萬元）和“機(jī)動(dòng)車車上人員責(zé)任統(tǒng)籌-乘客”（5萬元），統(tǒng)籌費(fèi)合計(jì)8856.92萬元。

    4個(gè)月后，林剛的這輛車發(fā)生交通事故，修理費(fèi)1.1萬元。待林剛?cè)フ医y(tǒng)籌公司，才發(fā)現(xiàn)事情沒那么簡單。“開始還說核實(shí)核實(shí)，后來就沒音訊了，沒人搭理了。”他說。

    記者嘗試撥打了上述統(tǒng)籌單上的全國統(tǒng)一客服電話，語音提示“電話用戶現(xiàn)故障”。林剛現(xiàn)在陷入多難境地，公司電話打不通，也找不到對應(yīng)的監(jiān)管部門來反映問題，“看來只有走起訴這條路了。以前我都不懂統(tǒng)籌，這是第一次，也是最后一次。”

    遭遇統(tǒng)籌公司爆雷，不僅車主難獲得統(tǒng)籌賠款，統(tǒng)籌代理人的日子也不好過。張林（化名）是一位兼職的統(tǒng)籌代理人員。最近，他代理的一家車輛統(tǒng)籌公司資金鏈出現(xiàn)問題。“2021年7月份打款還好呢，12月突然間就不行了。有一批10多輛車2022年下半年才到期，保費(fèi)想退也退不出來，要真是碰到人傷人亡可咋辦呀。”張林頗為擔(dān)憂。

    2012年，國務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)道路交通安全工作的意見》中曾提及，鼓勵(lì)運(yùn)輸企業(yè)采用交通安全統(tǒng)籌等形式，加強(qiáng)行業(yè)互助，提高企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力。這成為統(tǒng)籌公司開展業(yè)務(wù)的依據(jù)。

    但由于統(tǒng)籌公司本身經(jīng)營的就是高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，一些經(jīng)營主體卻采用低價(jià)搶市的粗放模式，同時(shí)缺乏精算定價(jià)機(jī)制、良好的管理能力，2021年底以來一些統(tǒng)籌公司風(fēng)險(xiǎn)問題凸顯。

    “最會(huì)保”創(chuàng)始人陳文志分析，據(jù)啟信寶數(shù)據(jù)整理，2016年以前，營業(yè)范圍注明“安全統(tǒng)籌”或者公司名稱中帶有“統(tǒng)籌”字樣的公司僅有38家。現(xiàn)在，企業(yè)名稱或者營業(yè)范圍中有機(jī)動(dòng)車安全統(tǒng)籌和交通安全統(tǒng)籌的公司超過1300家（含分公司），比保險(xiǎn)公司還多，多數(shù)都是近兩年成立的。截至2021年底，全國有超過580家統(tǒng)籌法人機(jī)構(gòu)，其中2018年成立的法人機(jī)構(gòu)已有67%失信。

    “一些統(tǒng)籌公司是無知者無畏。”一家財(cái)險(xiǎn)公司精算負(fù)責(zé)人認(rèn)為，“沒有風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、管控能力，還吃高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，崩是必然的。”

    據(jù)中國之聲此前報(bào)道，在河北石家莊、秦皇島等地，已有多家開展統(tǒng)籌業(yè)務(wù)的公司因無法正常理賠，而被列入失信被執(zhí)行人。2021年12月23日，河北省交通運(yùn)輸廳表示，河北省政府已作出部署，由交通運(yùn)輸行業(yè)主管部門牽頭，在前期調(diào)查研究的基礎(chǔ)上，正在會(huì)同相關(guān)職能部門，盡快拿出有效措施，規(guī)范此類市場行為。

    部分營運(yùn)貨車

    遭遇保險(xiǎn)保障難題

    車輛統(tǒng)籌興起的背后是部分營運(yùn)貨車保障難題待解。

    對于像張?jiān)齐p這樣擁有20多輛貨車的車主來說，更低的價(jià)格就是選擇統(tǒng)籌公司的最大理由。“一分錢一分貨，誰都知道保險(xiǎn)好，但是貴啊。”張?jiān)齐p說，“以前貨車?yán)麧櫢撸X得花2萬～3萬元買個(gè)保險(xiǎn)沒啥問題。現(xiàn)在運(yùn)輸行業(yè)收費(fèi)太透明，貨車這點(diǎn)利潤，買了保險(xiǎn)后剩不了多少錢。”

    對于重型半掛牽引車車主李華（化名）來說，購買車輛統(tǒng)籌產(chǎn)品，則是因?yàn)閽炜康倪\(yùn)輸公司可以從統(tǒng)籌公司獲得更多返利。但2021年初發(fā)生追尾碰撞后，李華一直未能從統(tǒng)籌公司拿到補(bǔ)償費(fèi)。企查查顯示，其購買統(tǒng)籌的這家汽車服務(wù)公司已經(jīng)被納入失信被執(zhí)行人，司法案件超1000件。

    令人訝然的是，前一期統(tǒng)籌賠款還沒拿到手，去年9月，李華所在運(yùn)輸公司又換了一家2020年成立的車輛統(tǒng)籌公司繼續(xù)為其車輛購買統(tǒng)籌。“運(yùn)輸公司不出手續(xù)，個(gè)人沒法買保險(xiǎn)。雖然統(tǒng)籌便宜，但我們車主可沒少花錢。”李華說。

    對于林剛這樣的車主來說，則是無奈的選擇。林剛的十多輛貨車中，有些車輛順利投保了交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)，但有的只能買交強(qiáng)險(xiǎn)。1月初，林剛曾咨詢保險(xiǎn)代理人關(guān)于其余車輛投保商業(yè)險(xiǎn)的問題，對方回復(fù)，“車輛因?yàn)樵u(píng)級(jí)問題報(bào)不了價(jià)格，現(xiàn)在評(píng)級(jí)高的車不能保。”

    為了驗(yàn)證重型營運(yùn)貨車投保的難度，證券時(shí)報(bào)記者嘗試電話投保。

    “是牽引車嗎？”一家大型財(cái)險(xiǎn)公司銷售專員查詢了一番后，抱歉地說，“10噸以上的大貨車，電話車險(xiǎn)沒有投保權(quán)限。”這位專員建議咨詢給這輛貨車辦理交強(qiáng)險(xiǎn)的代理人，因?yàn)橐话愦砣说臋?quán)限最高。得知代理人也沒辦法后，她只好建議問代理人是否可以推薦其他公司。

    記者隨后又撥打另一家大型財(cái)險(xiǎn)公司電話熱線嘗試投保。聽到是營業(yè)大貨車后，電話專員直接表示電話渠道投不了，“一般都是在當(dāng)?shù)亻T店投保”。而該公司當(dāng)?shù)匾患覡I業(yè)廳在電話中告訴記者，需要車主持駕駛證到現(xiàn)場才能報(bào)價(jià)，每輛車的報(bào)價(jià)都不一樣，打分40分以下的投不了。

    針對營運(yùn)貨車的投保難題，2021年11月底，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于切實(shí)做好營運(yùn)車輛保險(xiǎn)承保工作的通知》，要求各財(cái)險(xiǎn)公司高度重視營運(yùn)車輛保險(xiǎn)承保服務(wù)工作，對系統(tǒng)內(nèi)營運(yùn)車輛保險(xiǎn)承保政策進(jìn)行全面排查，堅(jiān)決杜絕以任何形式拒保或拖延承保交強(qiáng)險(xiǎn)行為。通知還要求，大型財(cái)險(xiǎn)公司要發(fā)揮帶頭作用，積極承保營運(yùn)車輛商業(yè)保險(xiǎn)，促進(jìn)營運(yùn)車輛商業(yè)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)愿保盡保。

    一家保險(xiǎn)公司精算負(fù)責(zé)人王剛（化名）告訴證券時(shí)報(bào)記者，政策出臺(tái)后，營運(yùn)貨車投保難問題有所改善，但是部分超高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)很難解決。因?yàn)楹诵膯栴}是，隨著車險(xiǎn)領(lǐng)域大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，風(fēng)險(xiǎn)細(xì)分和精細(xì)化運(yùn)營推進(jìn)，保費(fèi)與業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)緊密掛鉤。

    在業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)高低定價(jià)的機(jī)制下，極高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的自主定價(jià)系數(shù)大約在2倍以上，但車險(xiǎn)綜改后給予保險(xiǎn)公司的自主定價(jià)上限系數(shù)為1.35倍。也就是說，保險(xiǎn)公司按目前的定價(jià)上限來承保，難以覆蓋其測算的風(fēng)險(xiǎn)成本。這部分定價(jià)無法覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)自然成為剩余市場。“不過，這部分業(yè)務(wù)市場不大，真正占比不超過5%。”王剛說。