蘇向杲

    近日，有關銀保監會人身險部下發《關于印發商業健康保險發展問題和建議報告的通知》，在業內引起較大關注。該通知直指當前健康險市場中的諸多沉疴頑疾，并對癥下藥開出“藥方”。

    監管如此關注健康險，是因為健康險對保險業，尤其是壽險業影響巨大。健康險是壽險業支柱性業務，相較其他業務，健康險具有三大獨特優勢：一是業務價值高；二是創費能力強；三是需求量高。基于此，過去10年，健康險推動壽險業駛入快車道。

    數據顯示，2010年至2019年，健康險保費復合增長率高達30%。不過近兩年健康險出現疲態。2020年健康險保費達8173億元，同比增速降至15.7%；2021年前11個月，健康險保費為7896億元，增速滑落至3.3%。曾經“挑大梁”的健康險失去了昔日光彩。

    昔日主力產品的發展變化，既有近兩年宏觀經濟增速放緩，居民對非必需品的保險產品的需求降低的外部原因，也有險企對健康險經營能力不足、產品創新力度不夠等內部原因。

    具體看，目前健康險市場存在一些問題亟待解決，主要表現在三個方面：一是產品同質化嚴重，不少產品設置了較高免賠額和自付比例，對消費者醫療費用支出補償有限；二是產品提供的中高端醫療服務供給較少，服務供給不足；三是部分產品承保責任與基本醫保范圍高度重合，未能對基本醫保形成有效補充。這些問題導致健康險市場一方面同質化產品過多，另一方面大批消費者差異化的需求未得到有效滿足，“供需錯配”矛盾突出。

    不僅如此，一些險企專業經營水平欠佳，不能精準識別風險，承保風險和成本均高企，這是險企大數據積累不足，或對已有數據挖掘不夠導致的。此外，國外的健康險形成了“保險+健康管理”的閉環經營模式，大幅降低經營成本，但國內險企對健康管理的整合度不夠，與大健康產業未形成有效協同，導致產品價格畸高。

    上述諸多深層次的問題，既壓制了健康險保費增速，也削弱保險公司經營效益，更讓消費者承擔了更高的保費或沒有保險可投。

    因此，筆者認為，險企可從多個維度強化健康險的經營效益，從根本上解決供需錯配，以推動健康險快速、健康發展。

    一是強化與衛生健康系統、健康管理機構的協同與融合，提升渠道經驗數據的獲取能力和產品精準定價能力，以降低產品價格。

    二是加大對差異化產品的研發力度和推動力度，包括配合基本醫保政策，開發特定責任產品，加大對創新藥的保險保障水平；為中高端收入人群提供更多高質量、個險化產品和健康管理服務。

    三是強化政策引導，鼓勵更多人投保健康險。通過稅收優惠等政策引導，提升商業健康險覆蓋面；推動開放基本醫保居民個人賬戶為本人及直系親屬繳納保費，吸引更多人群參保。

    四是推動保險條款標準化、通俗化和簡單化制度建設，提升條款合規性、可讀性和透明度，促進消費者對健康險的理解和認識。保險公司也要客觀、全面宣傳產品責任，對產品的保額、免賠額、自付比例等關鍵信息進行重點說明，減少銷售誤導。

    五是注重科技賦能，利用最新的“互聯網+”、數字化等技術，不斷創新服務方式，優化業務流程，提升消費者滿意度。

    總而言之，唯有險企、監管、醫療衛生系統等機構多方發力，才能從根本上解決8000億元健康險市場的供需錯配問題，并讓健康險重回增速快車道。