本報記者 冷翠華

    2022年1月10日，合眾人壽發布2021年理賠年報。至此，保險業已有30家險企發布理賠年報。從理賠金額來看，大部分險企的理賠金額同比增長，中國人壽、平安壽險平均每天的理賠金額都超過1億元。

    理賠年報數據還顯示，重疾險的出險率較前幾年明顯增長，其賠付金額占比最高，但案均賠款額仍然較低，尚不能滿足人們對重疾醫療保障的需求。

    從重疾險的發病主因來看，惡性腫瘤位居第一。其中，甲狀腺癌是險企賠付惡性腫瘤的第一大原因。2021年2月1日，重大疾病保險的疾病定義完成全部切換，甲狀腺癌由此開啟分級賠付時代。從長遠來看，此舉有助于減輕險企的賠付壓力，更加科學地發展重疾險業務。

    人身險公司賠付額大增

    賠付是保險服務的體現形式之一。銀保監會最新發布的統計數據顯示，2021年前11個月，保險業原保險賠付支出額為14057億元，比上年同期多賠付1664億元，同比增加13.4%。去年前11個月，盡管人身險公司的原保險保費收入同比下降1.6%，但賠付支出額達到6288億元，比上年同期多賠付795億元，同比增加14.5%。

    險企發布的理賠年報顯示，中國人壽去年全年賠付件數超1911萬件，同比增長近19%；全年理賠金額超546億元，同比增長超16%，相當于平均每天為客戶支付近1.5億元賠款。其中，最高賠付案件的賠付金額為9950萬元，獲賠率達99.65%。平安壽險去年全年賠付額達412億元，相當于平均每天賠付超1.1億元；全年共賠付428萬件，相當于平均每天賠付11726件。

    部分中小險企的賠付金額也大幅提升。其中，陽光人壽去年累計服務理賠客戶58萬人次，同比增長21%；累計賠付36.1億元，同比增長29%。百年人壽去年累計賠付17.4億元，同比增長51%。同方全球人壽去年累計賠付4.87億元，同比增長44%。

    關于2021年人身險行業賠付金額大幅增長的原因，業內人士普遍認為，主要是賠付延遲、保額提升、此前銷售的短期產品集中兌付等幾方面因素的合力所致。

    申萬宏源證券分析師葛玉翔對《證券日報》記者分析稱，2020年發生的疫情，對出行和社交距離形成限制，導致部分保險賠付延后，當年的賠付基數較低。2015年至2017年期間，壽險行業儲蓄型業務新單保費增長較快，部分5年期左右的保險業務在2020年至2022年之間逐步到期，期滿兌付集中體現在“賠付支出”上，也在很大程度推高了去年的賠付數據。

    還有分析人士指出，去年前11個月，人身險公司的保費收入同比下降1.6%，但保額達到1188萬億元，同比上漲6.63%。一方面源于部分產品在價格不變或下降的情況下提升了保障額度；另一方面源于保險業贈送了很多保險保障，盡管沒有實現保費收入，但會產生相應的賠付成本。

    重疾險保額覆蓋不足

    從各家險企的理賠年報來看，醫療險的賠付件數大多居于首位，重疾險的賠付金額排名第一。在重疾險中，又以惡性腫瘤為第一大出險因素。

    中國人壽表示，重疾險的出險率呈遞增趨勢。40歲以后，重大疾病風險顯著提升，且隨著社會、環境、生活條件及生活方式的改變，與前幾年相比，2021年的重大疾病出險率呈上升趨勢和年輕化態勢。從重疾險賠付金額分布來看，10萬元及以下理賠件數占比高達93.55%，20萬元以上理賠件數占比3%。重大疾病治療康復費用一般需要10萬元至50萬元，且自費比例普遍較高。中國人壽在年報中指出，“商業保險作為社保的補充，配備足額的重疾保障，可有效抵御風險。”

    泰康人壽表示，去年其賠付金額為76億元，同比增長25%。其中，重疾險賠付5萬件，賠付金額達40億元。從近5年的重疾件均保額和常見重疾的花費對比來看，人們投入的保險保障依然不足。例如，惡性腫瘤的醫療費用（含器官移植）通常在8萬元至150萬元之間，腦血管疾病的醫療費用在10萬元至60萬元之間。近5年來，重疾件均保額分別為9.8萬元、11.9萬元、15.5萬元、15.3萬元、15.04萬元，盡管投保額有所提升，但仍不能完全覆蓋重疾醫療所需費用。

    一直以來，重疾險在我國健康險體系中是絕對的主力。行業統計數據顯示，截至去年年底，國內重疾險約占健康險總保費額的60%。

    “但當前我國重疾險發展面臨一些困境。”清華大學五道口金融學院中國保險和養老金研究中心研究總監朱俊生對《證券日報》記者表示，一方面，重疾險的投保門檻和件均保費額較高；另一方面，截至目前，國內有效重疾險保單已超過2.2億單，滲透率已較高，未來繼續拓展的空間有限。預計未來幾年，重疾險占比將不斷下降，醫療險占比將繼續上升。

    中再壽險相關負責人也對記者表示，重疾險的保障范圍比較雜，可以包裝成多個用途，雖然在新客戶的獲取上具備一定效率，但二次開發的難度較大。因此，盡管人們對重疾險的保障金額投入并不充足，但想進一步提升保額并不容易。此外，重疾險還要面對百萬醫療險、惠民保等消費型保險產品的沖擊。

    《證券日報》記者對各家險企發布的理賠年報梳理后發現，2021年險企為惡性腫瘤支付的理賠中，占比最大的是甲狀腺癌。重疾險的“重疾”定義切換之后，甲狀腺癌的賠付與此前發生了較大變化，由全額賠付變為分級賠付，使重疾險賠付更加科學。2021年12月30日，銀保監會發布《保險公司償付能力監管規則（Ⅱ）》，增設了重疾惡化因子，引導保險公司科學發展重疾險產品。由此可見，重疾險賠付額顯著上升的情況已引起監管部門的高度重視。