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2022年保險(xiǎn)業(yè)開(kāi)門紅調(diào)查:儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品受熱捧 重疾險(xiǎn)仍難回暖

2022-01-08 00:54  來(lái)源:證券日?qǐng)?bào) 冷翠華

    本報(bào)記者 冷翠華

    保險(xiǎn)業(yè)開(kāi)門紅戰(zhàn)事正酣,而且,這場(chǎng)角逐將持續(xù)到3月底。

    從一線保險(xiǎn)營(yíng)銷員的反饋來(lái)看,今年人身險(xiǎn)開(kāi)門紅期間,個(gè)代渠道儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品受熱捧程度超預(yù)期,“大單很多”。同時(shí),銀保渠道推動(dòng)力度也很大,預(yù)計(jì)業(yè)績(jī)較好。而重疾險(xiǎn)仍然處于低迷期,預(yù)計(jì)保障型產(chǎn)品業(yè)績(jī)較差。

    業(yè)界分析人士普遍對(duì)預(yù)判保險(xiǎn)業(yè)開(kāi)門紅業(yè)績(jī)持謹(jǐn)慎態(tài)度。第一,去年開(kāi)門紅期間受新舊定義重疾險(xiǎn)切換等因素刺激,保費(fèi)基數(shù)高;第二,保險(xiǎn)營(yíng)銷員仍在持續(xù)流失;第三,監(jiān)管要求更加嚴(yán)格。

   今年有些不一樣

    “今年開(kāi)門紅業(yè)績(jī)比預(yù)想的要好。”面對(duì)記者,平安人壽業(yè)務(wù)員劉一文(化名)表示,市場(chǎng)有點(diǎn)出乎她的意料,“儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品很受歡迎,人們更加關(guān)注保險(xiǎn)的養(yǎng)老功能,我和同事們簽下的大額保單都挺多。”

    劉一文是一名從業(yè)近15年的保險(xiǎn)營(yíng)銷員。她告訴記者,這兩年受疫情影響,人們的保險(xiǎn)需求,尤其是需要長(zhǎng)期交費(fèi)的保險(xiǎn)需求受到了抑制。但今年的開(kāi)門紅又有些很不一樣的因素,那就是隨著疫情的持續(xù),越來(lái)越多的人意識(shí)到,必須對(duì)未來(lái)、對(duì)養(yǎng)老有更加穩(wěn)妥的規(guī)劃,才能抵御風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí),隨著資管新規(guī)過(guò)渡期結(jié)束,保本理財(cái)正式退出,人們對(duì)保險(xiǎn)的重視程度越來(lái)越高,她和同事今年開(kāi)門紅期間銷售的總保費(fèi)以及大保單數(shù)量明顯高于前兩年。

    記者在采訪中了解到,從今年保險(xiǎn)業(yè)開(kāi)門紅的主力產(chǎn)品類型來(lái)看,個(gè)險(xiǎn)渠道的產(chǎn)品形態(tài)仍以“快返型年金/兩全+萬(wàn)能險(xiǎn)”的雙主險(xiǎn)組合為主,繳費(fèi)期和保險(xiǎn)期都較短,與前兩年開(kāi)門紅主打產(chǎn)品基本一致,部分險(xiǎn)企增加了養(yǎng)老保障服務(wù),以滿足人們?cè)陴B(yǎng)老規(guī)劃方面的需求。

    在銀保渠道,記者調(diào)查了解到,終身壽險(xiǎn)是主打產(chǎn)品之一。在某國(guó)有大行麗澤橋網(wǎng)點(diǎn),銀行工作人員向記者展示了該行旗下人身險(xiǎn)公司推出的終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品,以40歲男性為例,年繳保費(fèi)10萬(wàn)元,累計(jì)繳費(fèi)3年,前3年現(xiàn)金價(jià)值較低,從第四年開(kāi)始現(xiàn)金價(jià)值就超過(guò)了30萬(wàn)元,此后每年現(xiàn)金價(jià)值遞增,到第24個(gè)保單年度,現(xiàn)金價(jià)值超過(guò)60萬(wàn)元。

    另一家壽險(xiǎn)公司銀保渠道的一款終身壽險(xiǎn)再次放寬核保條件,50歲以下的普通客戶免體檢、免財(cái)務(wù)資料的保額比原規(guī)則提高500萬(wàn)元,私行客戶最高提升了1000萬(wàn)元。1月6日,該險(xiǎn)企發(fā)出戰(zhàn)報(bào),2022年銀保期交銷售量突破7000萬(wàn)元,1月7日,該數(shù)字升至9000萬(wàn)元。

    招商證券發(fā)布研報(bào)分析稱,今年的年金險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)等儲(chǔ)蓄類險(xiǎn)種銷售環(huán)境將好于去年。一方面,共同富裕下年金險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)的特殊功能有望得到發(fā)掘;另一方面,財(cái)富管理大遷徙背景下,保險(xiǎn)類金融資產(chǎn)有望分流資金。

    業(yè)績(jī)預(yù)期前低后高

    盡管儲(chǔ)蓄類產(chǎn)品熱銷,但保障型產(chǎn)品今年開(kāi)門紅銷售很難再現(xiàn)去年盛況。分析人士認(rèn)為,保障型產(chǎn)品需求減弱將會(huì)影響到險(xiǎn)企的NBV(新業(yè)務(wù)價(jià)值)增長(zhǎng)。

    華金證券分析師崔曉雁認(rèn)為,今年開(kāi)門紅期間保費(fèi)增長(zhǎng)有壓力亦有動(dòng)力,預(yù)計(jì)產(chǎn)品銷售態(tài)勢(shì)總體良好。從壓力來(lái)看,開(kāi)門紅期間保費(fèi)增長(zhǎng)仍面臨疫情因素、代理人流失、監(jiān)管加強(qiáng)等影響;從動(dòng)力來(lái)看,險(xiǎn)企依然高度重視開(kāi)門紅,同時(shí),歲末年初理財(cái)季,居民資金充裕、終端需求旺盛或?qū)ΡYM(fèi)增長(zhǎng)形成正向貢獻(xiàn)。2021年末資管新規(guī)過(guò)渡期結(jié)束,保險(xiǎn)成為當(dāng)前唯一具有保證收益的金融產(chǎn)品。開(kāi)門紅產(chǎn)品的收益經(jīng)附加萬(wàn)能賬戶增厚后,較銀行理財(cái)類產(chǎn)品收益率形成相對(duì)優(yōu)勢(shì),吸引力增強(qiáng),預(yù)計(jì)銷售態(tài)勢(shì)良好。

    國(guó)泰君安分析師劉欣琦則認(rèn)為,儲(chǔ)蓄需求旺盛推動(dòng)短儲(chǔ)銷售符合預(yù)期,但預(yù)計(jì)保障產(chǎn)品需求減弱影響NBV增長(zhǎng)。在保障型產(chǎn)品方面,去年開(kāi)門紅期間新舊重疾炒停帶來(lái)的保費(fèi)高基數(shù),代理人規(guī)模大幅下滑和依靠渠道影響力銷售的效用減弱,以及惠民保、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)沖擊下重疾需求的減弱,預(yù)計(jì)今年開(kāi)門紅保障產(chǎn)品銷售面臨較大壓力,進(jìn)而沖擊一季度的價(jià)值增長(zhǎng)。

    劉一文也表示,去年保險(xiǎn)業(yè)開(kāi)門紅期間重疾險(xiǎn)賣得好,主要還是受重疾定義切換的影響,很多潛在客戶都趕在2021年2月1日之前“上車”,而此后市場(chǎng)至今都沒(méi)有明顯回暖,今年開(kāi)門紅期間的“用力方向”也在儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品上面。

    整體來(lái)看,分析人士對(duì)今年一季度壽險(xiǎn)業(yè)業(yè)績(jī)的改善持比較謹(jǐn)慎的態(tài)度,原因是疫情以來(lái),雖然年金險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)等偏儲(chǔ)蓄、偏理財(cái)?shù)谋kU(xiǎn)產(chǎn)品賣得較好,但這些產(chǎn)品的價(jià)值率比重疾險(xiǎn)低不少,這會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)業(yè)價(jià)值率出現(xiàn)回落。

    展望2022年人身險(xiǎn)市場(chǎng),分析人士普遍認(rèn)為,業(yè)績(jī)會(huì)呈現(xiàn)前低后高的走勢(shì),轉(zhuǎn)機(jī)可能在二季度以后。例如,銀河證券分析師武平平認(rèn)為,2022年開(kāi)門紅新單承壓,壽險(xiǎn)改善仍需時(shí)日。隨著險(xiǎn)企轉(zhuǎn)型成效逐漸顯現(xiàn),代理人數(shù)量或會(huì)繼續(xù)下降,但是產(chǎn)能提升,保費(fèi)收入同比增速前低后高。同時(shí),國(guó)信證券發(fā)布研報(bào)認(rèn)為,預(yù)計(jì)大型壽險(xiǎn)企業(yè)的新單銷售上半年維持同比下滑態(tài)勢(shì),但下滑幅度或有所緩和,二季度后有望達(dá)到中速增長(zhǎng)平臺(tái),并重拾增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。

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