為什么壽險產(chǎn)品突然這么難賣了?是不是朝陽行業(yè)突然變成夕陽行業(yè)?壽險人未來在哪里?這是當下壽險行業(yè)共同關注的話題。
行業(yè)困境是長期粗放模式積弊的結果,但與此同時,也有一個變化不容忽視,即消費者的需求變了,對保險業(yè)供給端提出了新要求。
業(yè)內(nèi)人士認為,壽險業(yè)需要在供給側進行改革,從單純風險保障變成有實際服務的供給。
需求端對供給端
提出新要求
“從今年上半年的情況來看,總的業(yè)務增速放緩,幾家頭部險企明顯感受到新單業(yè)務下降的壓力,行業(yè)轉型升級進入了攻堅期。”在9月15日由中國銀行保險報主辦的2021中國壽險業(yè)轉型發(fā)展峰會上,中國銀保監(jiān)會管委會副主任毛宛苑表示,中國龐大的保險市場面臨更加復雜多變的內(nèi)、外部環(huán)境,開始遭遇一些挑戰(zhàn)。
行業(yè)數(shù)據(jù)顯示,今年上半年新業(yè)務價值同比下滑14.6%,營銷人力繼續(xù)下滑21%。不少公司對于下滑的底在哪兒,心里沒底。
太保壽險總經(jīng)理蔡強回顧中國保險業(yè)30年商業(yè)化發(fā)展說,“從來沒見過業(yè)務下滑這么快,從來沒見過重疾險突然一下子賣不動了,從來沒見過人力突然一下子招不進來了……”這個“斷崖式”的挑戰(zhàn),是大家心中的共同問題。
不過蔡強分析,保險業(yè)從需求側看,實際上發(fā)展才剛剛開始。2009年中國的保險業(yè)在金融危機后曾經(jīng)歷一輪下滑,但那時曾被視為早上6、7點鐘的太陽,現(xiàn)在的市場則可能是早上8、9點鐘的太陽,保險業(yè)已經(jīng)經(jīng)歷了一段熱度,但是遠遠沒有到驕陽烈火的階段。
基本面上的積極因素很多。比如,去年中國人均國內(nèi)生產(chǎn)總值(GDP)剛剛跨過1萬美元,從國外經(jīng)驗來看,5000美元到3.5萬美元是保險市場發(fā)展的快速階段。中國保險滲透率和密度,仍然處于非常低的位置,尤其對儒家文化圈內(nèi)的國家來說,保險滲透率遠遠高過西方國家,因為儒家文化三個特點——愛家庭、愛儲蓄、厭惡風險,這都是保險發(fā)展的核心引擎。
蔡強總結保險需求側情況說,有三個不變,即經(jīng)濟增長支撐力不變、家庭結構支撐力不變、保障需求旺盛不變。不過,也有一個變化在于消費者對供給側匹配產(chǎn)生新的要求。“中國消費者逐漸進入到中等收入階層,這種消費者的特點一是很理性,二是更加專業(yè)。”
從風險補償
轉向風險減量管理
在新形勢、新格局下,壽險公司積極尋求轉型路徑。
“保險與其他行業(yè)在養(yǎng)老金融市場的競爭中,我們從哪里尋找突破?如果不能提高到有競爭力的回報,最原生需求就是健康醫(yī)療和養(yǎng)老服務。”大家保險集團總經(jīng)理臨時負責人羅勝說,隨著社會進步,養(yǎng)老要求不斷提高,既加速催生新的養(yǎng)老消費業(yè)態(tài),提升養(yǎng)老消費總量,也擴大養(yǎng)老財務需求,拓展了養(yǎng)老需求的市場空間。從這個角度來說,老齡化對以生命和健康風險保障為己任的壽險業(yè)來說是很好的發(fā)展機遇,有著廣闊的前景。
中國人壽保險股份有限公司副總裁、總精算師利明光提到,壽險業(yè)需要持續(xù)提升的一種能力是風險減量管理能力,即不斷推進保險公司從單純的風險補償轉向風險減量管理,特別要突出大健康、大養(yǎng)老的生態(tài)打造。
泰康保險集團總裁劉挺軍提出,保險業(yè)供給側結構性改革要真正地把傳統(tǒng)人壽保險從風險保障變成有實際服務的供給,這是為滿足人們對生活方式變革的需求,這也是最核心的抓手。
比如,他從醫(yī)養(yǎng)角度分析,保險和醫(yī)養(yǎng)結合產(chǎn)生幾個重要的作用:一是改變大眾養(yǎng)老方式的變革,從傳統(tǒng)的消耗、消極的養(yǎng)老,變成積極的養(yǎng)老和長壽經(jīng)濟的建設;二是會把年金產(chǎn)品的久期充分拉長,只有當真正為客戶提供所需要的服務和創(chuàng)造價值的時候,行業(yè)才能夠走出“內(nèi)卷”。
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