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財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)格局“大逆轉(zhuǎn)”:非車險(xiǎn)漸與車險(xiǎn)平分秋色

2021-09-16 01:06  來源:證券日?qǐng)?bào) 蘇向杲

    本報(bào)記者 蘇向杲

    財(cái)險(xiǎn)業(yè)兩大業(yè)務(wù)板塊正上演“冰火之歌”:一面是車險(xiǎn)保費(fèi)增速停滯不前,另一面非車險(xiǎn)保費(fèi)異軍突起;一面是車險(xiǎn)業(yè)務(wù)占比“節(jié)節(jié)敗退”,另一面是非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)“攻城略地”。

    據(jù)銀保監(jiān)會(huì)最新披露的數(shù)據(jù),今年前7個(gè)月,車險(xiǎn)保費(fèi)同比下降8.8%,非車險(xiǎn)保費(fèi)則為同比上漲14.2%;車險(xiǎn)業(yè)務(wù)占比降為51.8%,非車險(xiǎn)升至48.2%。而2019年、2020年,非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)占比分別僅為37%、41%,不到1年,非車險(xiǎn)就與車險(xiǎn)近乎“平起平坐”。

    車險(xiǎn)與非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)這種加速且明顯的此消彼長,源于監(jiān)管推動(dòng)的車險(xiǎn)綜改(即《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見》,行業(yè)稱“車險(xiǎn)綜改”)。車險(xiǎn)綜改不僅重塑了財(cái)險(xiǎn)業(yè)的業(yè)務(wù)格局,也讓一大批財(cái)險(xiǎn)公司主動(dòng)或被動(dòng)找到了新的增長極——各類非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

    非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)趕超車險(xiǎn)之勢(shì)

    冰凍三尺,非一日之寒。在車險(xiǎn)綜改之前,非車險(xiǎn)就已經(jīng)拉開了與車險(xiǎn)的增速差距,車險(xiǎn)綜改之后,非車險(xiǎn)更是呈加速趕超之勢(shì)。

    2006年-2015年,我國GDP快速增長,受益于此,財(cái)險(xiǎn)業(yè)10年復(fù)合增長率高達(dá)20.6%。車險(xiǎn)作為財(cái)險(xiǎn)業(yè)核心業(yè)務(wù),貢獻(xiàn)了主要增速。而這10年,非車險(xiǎn)占比一直較低,如2015年非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)占財(cái)險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)比重僅為26%,不到三成。

    不過,車險(xiǎn)與非車險(xiǎn)格局在接下來的五年(2016年-2020年)出現(xiàn)變化。新車銷量低迷,車險(xiǎn)增速出現(xiàn)疲態(tài)。這5年我國財(cái)險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)復(fù)合增長率低于10%,而非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)則進(jìn)一步擴(kuò)大“勢(shì)力范圍”,業(yè)務(wù)占比5年間提升了15個(gè)百分點(diǎn)。

    進(jìn)入2021年,新冠肺炎疫情疊加車險(xiǎn)綜改,僅用7個(gè)月時(shí)間,非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)占財(cái)險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)比重就提升了7個(gè)百分點(diǎn),占比升至48.2%。

    與車險(xiǎn)的持續(xù)低迷相比,非車險(xiǎn)顯示出廣闊的增長空間,也成為財(cái)險(xiǎn)公司新的增量市場(chǎng)。“對(duì)各類經(jīng)營車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)主體而言,改革陣痛仍將持續(xù)。如何在存量中尋找增量,是下一階段的重要課題。”熊貓保險(xiǎn)創(chuàng)始人王剛對(duì)記者表示。

    頭部險(xiǎn)企加速推動(dòng)非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)

    非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展,離不開行業(yè)主流險(xiǎn)企的大力推動(dòng)。

    從財(cái)險(xiǎn)三巨頭來看,今年上半年,中國人保的非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)占比歷史性反超車險(xiǎn)業(yè)務(wù),達(dá)52.2%,頗為典型;太保產(chǎn)險(xiǎn)的非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)比重已升至46.1%;平安產(chǎn)險(xiǎn)的非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)占比仍較低,僅為32%,但部分非車險(xiǎn)種增速很快。

    “財(cái)險(xiǎn)一哥”中國人保的非車業(yè)務(wù)尤為引人關(guān)注。就下半年的主要工作思路,中國人保總裁王廷科提到,要充分挖掘業(yè)務(wù)資源,擴(kuò)展發(fā)展空間,“特別是在非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面提升發(fā)展?jié)撃堋?rdquo;

    “公司正在推進(jìn)42個(gè)戰(zhàn)略項(xiàng)目,并在加快研發(fā)、立項(xiàng)、實(shí)施和優(yōu)化,務(wù)求實(shí)效,有些項(xiàng)目已經(jīng)產(chǎn)生了實(shí)際生產(chǎn)力和保費(fèi)收入。如在城市保項(xiàng)目方面,(上半年)公司實(shí)現(xiàn)簽單保費(fèi)53億元,同比增長33.7%;個(gè)人家庭類保險(xiǎn)保費(fèi)收入14.5億元,同比增長107.2%;個(gè)人責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)收入13.5億元,同比增長35.9%;在知識(shí)產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)項(xiàng)目方面,實(shí)現(xiàn)簽單保費(fèi)1990萬元,同比增長91.3%,都遠(yuǎn)超過公司業(yè)務(wù)整體發(fā)展增速。”王廷科說道。

    中國太保董事長孔慶偉表示,“上半年太保產(chǎn)險(xiǎn)積極應(yīng)對(duì)車險(xiǎn)綜合改革,推動(dòng)車險(xiǎn)與非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的融合發(fā)展”。數(shù)據(jù)顯示,上半年,太保產(chǎn)險(xiǎn)非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入同比增長28.3%,占比提升7.9個(gè)百分點(diǎn)至46.1%。

    盡管平安產(chǎn)險(xiǎn)的非車險(xiǎn)占比不及上述兩家,但部分非車險(xiǎn)種增速也很快。2021年上半年,平安產(chǎn)險(xiǎn)的責(zé)任險(xiǎn)原保費(fèi)收入同比增長38.3%;保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)承保利潤18.59億元,較去年同期增加了53.35億元。

    平安產(chǎn)險(xiǎn)常務(wù)副總經(jīng)理史良洵此前表示,公司除了繼續(xù)聚焦平安產(chǎn)險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)賽道車險(xiǎn)外,未來在非車險(xiǎn)領(lǐng)域,將主要從健康和出行兩個(gè)領(lǐng)域深度布局。從健康險(xiǎn)市場(chǎng)來看,預(yù)計(jì)到2025年將增長到2萬億元,規(guī)模龐大的市場(chǎng)需要險(xiǎn)企去研發(fā)、設(shè)計(jì)更多優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品。從出行領(lǐng)域來看,當(dāng)前市場(chǎng)上諸多產(chǎn)品和保障服務(wù)還不豐富,公司將著力設(shè)計(jì)一些更加匹配用戶需求的產(chǎn)品和服務(wù)。

    除財(cái)險(xiǎn)三巨頭之外,部分中小險(xiǎn)企非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)也取得快速發(fā)展。比如,錦泰保險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者,公司持續(xù)加大農(nóng)險(xiǎn)、信保、意健險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)“新四大支柱”業(yè)務(wù)發(fā)展力度,優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。截止到今年8月末,公司非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)占比達(dá)49.06%。

    從行業(yè)層面來看,健康險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等險(xiǎn)種均出現(xiàn)快速增長,如健康險(xiǎn)前7個(gè)月保費(fèi)同比增速高達(dá)35%,而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)等險(xiǎn)種也均實(shí)現(xiàn)了超15%的同比增速。

    非車業(yè)務(wù)快速增長后存隱憂

    盡管非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)整體出現(xiàn)遠(yuǎn)高于行業(yè)平均增速的快速增長,但個(gè)別險(xiǎn)種也存在賠付增速快、承保利潤率低等隱憂。

    記者對(duì)比發(fā)現(xiàn),前7個(gè)月,責(zé)任險(xiǎn)的保費(fèi)同比增速為19%,但賠付支出同比增速卻高達(dá)67%,賠付支出增速遠(yuǎn)高于保費(fèi)增速;農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠付支出同比增速也高于保費(fèi)同比增速。

    從承保利潤率來看,并非所有的非車險(xiǎn)都能賺錢。例如,健康險(xiǎn)是今年產(chǎn)險(xiǎn)公司非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的“黑馬”,前7個(gè)月同比增速高達(dá)35%,但健康險(xiǎn)2020年的承保虧損達(dá)38.45億元,承保利潤率為-3.89%,如火如荼的健康險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)財(cái)險(xiǎn)公司來說,也是賠錢的買賣。同樣,意外險(xiǎn)今年前7個(gè)月的增速超過20%,但去年財(cái)險(xiǎn)公司在該險(xiǎn)種的承保虧損為1.58億元,承保利潤率為-0.32%。此外,企財(cái)險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)去年出現(xiàn)清一色承保虧損。

    一位資深精算師對(duì)記者表示,隨著我國經(jīng)濟(jì)向高質(zhì)量轉(zhuǎn)型,會(huì)出現(xiàn)許多新興保險(xiǎn)市場(chǎng),部分甚至市場(chǎng)空間巨大,比如芯片保險(xiǎn)、新能源車險(xiǎn)等,這些新興領(lǐng)域涉及責(zé)任險(xiǎn)、信用保證險(xiǎn)、特殊風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)等險(xiǎn)種,承保這些領(lǐng)域最大難點(diǎn)是風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別及定價(jià),定價(jià)過低則虧,過高則無市場(chǎng)。因此,非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)中,提高承保能力尤為重要,不然承保越多虧損越多,保險(xiǎn)公司不可不防。

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