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上半年5家頭部壽險公司退保達810億元

2021-09-07 00:39  來源:證券日報 冷翠華

    本報記者 冷翠華

    根據上市險企近日發布的半年報,《證券日報》記者統計發現,上半年,中國人壽、新華保險、中國人保旗下的人保壽險、中國平安旗下的平安壽險,以及中國太保旗下的太保壽險這5家上市系壽險公司退保金額合計810.45億元。其中,僅有人保壽險的退保金額同比下降,其他4家公司退保金額同比全部上漲。

    普華永道中國金融行業管理咨詢合伙人周瑾在接受《證券日報》記者采訪時表示,盡管退保率高低沒有絕對標準,關鍵要看實際退保率與產品精算假設和運營經驗的偏離情況,但過高的退保率會對險企造成一定負面影響。同時,今年險企退保額上漲背后,還有一些值得關注的行業現象。

    退保金額維持高位

    上半年,5家上市系壽險公司的退保金額依然維持在較高水平,達810.45億元,較去年同期的845.04億元下降了4%,但退保金下降僅來自人保壽險的“貢獻”,5家公司退保金呈現“四升一降”的格局。

    具體來看,太保壽險的退保金為116.84億元,同比增長了118.2%,原因在于“業務增長和退保增加”。新華保險退保金為85.61億元,同比增加了56.3%。“部分產品保單存量逐年增加”,該公司表示。“主要受前期未繳費客戶逐步退出影響”,平安壽險的退保金為261.54億元,同比增長51.2%。中國人壽的退保金為224.47億元,同比上漲27.1%,“主要原因是2020年同期退保金基數較低”。

    5家上市系壽險公司中,僅有人保壽險退保金同比有所下降。上半年,其退保金為121.99億元,同比下降了68.5%。其表示:“主要原因為壽險業務結構優化調整,期交占比提高。”

    不過,從退保率來看,上半年,人保壽險的退保率盡管從去年同期的11%下降到了今年的3.2%,但其在5家公司中退保率最高。中國平安、新華保險、太保壽險、中國人壽上半年的退保率分別1.19%、1.0%、0.9%、0.67%。

    周瑾對《證券日報》記者表示,過高的退保率對保險公司會造成一定的負面影響。一方面,高退保率對險企短期流動性會形成沖擊,影響其現金流,使得公司面臨較高的流動性風險;另一方面,退保會使得人身險公司的內涵價值降低,即便有可能帶來短期的退保收益,但會損害消費者的利益并引發相應的客戶滿意度和品牌聲譽受損,不利于其長期發展。

    四大原因推高退保率

    盡管各家保險公司退保金額增加的原因各異,但業內人士表示,退保反映出一些行業現象和問題,值得關注和反思。

    第一,部分險企受經營理念和產品設計的影響,難以避免地遭遇了退保額高增長。例如,某壽險公司今年上半年的退保金額達217.15億元,比去年同期的6.97億元暴增了3017.67%。同時,其上半年累計實現原保險保費為175.98億元,這意味著其原保險保費收入尚不足抵消退保金。對此,該公司對《證券日報》記者回應稱,上半年其退保金同比大幅上升的主要原因是,部分歷史保單在該年度的現金價值有所提升,因此客戶選擇退保。不過,這些產品在開發時已經預計現金價值的提升會帶來一定的退保,當前實際退保率與預期相符,因此不會對公司經營造成大的擾動。

    一位不愿具名的分析人士表示,這是比較典型的“長險短做”操作手法,盡管其表面上是長期產品,但實際上其在設計時仍將其當作短期產品經營,也對退保率有所預期。

    周瑾表示,退保率高低具有較為明顯的產品特點,理財型產品的退保率相對較高,其受利率環境和分紅收益率的影響較大,所以資本市場的波動會引起理財型產品退保率的變化;而對保障型產品,客戶更多關注的是其保障功能,不太受外部市場波動的影響,退保率相對穩定。

    第二,非正常退保對險企整體退保率影響較大。2019年和2020年,行業整體退保率連續兩年下降,主要就是受益于壽險行業轉型發展,大力發展期交產品。但非正常退保卻給險企帶來了較大壓力。盡管險企公布的退保數據并未區分正常退保和非正常退保,但從法院公布的大型案件以及監管規定中,不難看出非正常退保對行業的影響之大。7月13日銀保監會發布的《關于銀行業保險業常態化開展掃黑除惡有關工作的通知》,首次將“誤導或慫恿保險客戶非正常退保”納入銀行業保險業掃黑除惡范圍。

    “我們有專門的退保管理制度,正常退保指經投保人申請,在猶豫期內險企按照合同約定退還保險費,或在猶豫期之后退還保單現金價值。非正常退保指由于客戶的投訴等按超出保險合同約定的金額退保。”一家人身險公司內部人士告訴記者,正常退保一般不會對公司經營造成直接不利影響,非正常退保則有損公司利益。

    第三,今年保險代理人隊伍大幅縮水帶來的退保也較多。上半年,5家上市系壽險公司銷售人力總數合計為336萬人,較去年年底的419萬人減少83萬人,較2019年年底的峰值更是銳降110.9萬人。“代理人的流失一般會伴隨著退保,幾乎每一個保險代理人都有數張甚至數十張自保件,其中有相當部分并非出于真實保障需求,而是為了績效考核等因素,當他們離開保險行業,大多會選擇退保。”某大型壽險公司代理人劉瓊(化名)告訴記者。

    第四,隨著醫療險尤其是“惠民保”的大發展,部分長期險客戶選擇“退長保短”,減輕繳費壓力。農銀人壽總精算師王晴在分析個險難的原因時表示,重疾險被短期醫療險(包括商業醫療險和有一定政策色彩的“惠民保”)所替代。這種替代,有的是未投保客戶直接選擇醫療險而非重疾,有的選擇“退長保短”。“我的客戶中就有人只留下了百萬醫療險和惠民保保單,雖然短期險面臨變數,但難擋其便宜的魅力。”保險代理人王嫣(化名)向記者表示。

    對于壽險公司來說,分析退保背后的原因,并找到有針對性的解決辦法,是發展過程中必須要面對的長期課題。

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