一直沿用傳統燃油車保險條款的600余萬輛新能源汽車，距離迎來專屬保險不遠了。

    8月4日，中國保險行業協會在官網發布關于征求《中國保險行業協會新能源汽車商業保險專屬條款（2021版征求意見稿）》（下稱《專屬條款意見稿》）意見的通知，向社會公開征求意見，意見反饋截止時間為8月13日。

    相較機動車商業保險，《專屬條款意見稿》顯示出新能源汽車保險專屬條款有何特殊性？證券時報記者做了比較。

    保障體現專屬性：保起火燃燒，保電池、電機、控制系統

    《專屬條款意見稿》給出了新能源汽車的定義，即指采用新型動力系統，完全或者主要依靠新型能源驅動的汽車，包括插電式混合動力（含增程式）汽車、純電動汽車和燃料電池汽車等。

    《專屬條款意見稿》中的保險條款，分為主險、附加險。其中，主險包括新能源汽車損失保險、新能源汽車第三者責任保險、新能源汽車車上人員責任保險共三個獨立的險種，投保人可以選擇投保全部險種，也可以選擇投保其中部分險種。

    其中，新能源汽車損失保險的保障責任方面，根據《專屬條款意見稿》為：保險期間內，被保險人或被保險新能源汽車駕駛人在使用被保險新能源汽車過程中，因自然災害、意外事故（含起火燃燒）造成被保險新能源汽車下列設備的直接損失，且不屬于免除保險人責任的范圍，保險人依照本保險合同的約定負責賠償。

    （一）車身；

    （二）電池及儲能系統、電機及驅動系統、其他控制系統；

    （三）其他所有出廠時的設備。

    使用包括行駛、停放、充電及作業。

    車輛損失保險可以賠償的（一）（二）（三）項內容，車身為機動車均適用的，（二）（三）為增加內容。即，新能源汽車保險的獨特保障內容包括：電池及儲能系統、電機及驅動系統、其他控制系統，以及，其他所有出廠時的設備。

    另外，《專屬條款意見稿》的新能源汽車損失保險、第三者責任保險、車上人員責任保險三個主險條款，在保險的保障情形中，在意外事故中增加了“起火燃燒”，即起火燃燒將視為可以保障的情況。

    同時，還對新能源汽車擴充了“使用”的定義，特注明“使用包括行駛、停放、充電及作業”，將行駛之外的停放、充電及作業也納入保障的過程之中。

    提供六類專屬附加險

    除了三個獨立主險外，《專屬條款意見稿》中示范保險條款還包括六個附加險。附加險不能獨立投保。附加險條款的法律效力優于主險條款，附加險條款與主險條款相抵觸的，以附加險條款為準，附加險條款未盡之處，以主險條款為準。

    除附加險條款另有約定外，主險中的責任免除、雙方義務同樣適用于附加險。主險保險責任終止的，其相應的附加險保險責任同時終止。

    六個新能源汽車的專屬附加險包括：

    1、附加外部電網故障損失險

    2、附加自用充電樁損失保險

    3、附加自用充電樁責任保險

    4、附加智能輔助駕駛軟件損失補償險

    5、附加火災事故限額翻倍險

    6、附加新能源汽車增值服務特約條款

    另外，新能源汽車除了投保這六個附加險外，還能考慮投保機動車的一些附加險。

    《專屬條款意見稿》顯示，投保新能源汽車損失保險、新能源汽車第三者責任保險、新能源汽車車上人員責任保險的，可相應投保附加絕對免賠率特約條款、附加車輪單獨損失險、附加新增加設備損失險、附加車身劃痕損失險、附加修理期間費用補償險、附加車上貨物責任險、附加精神損害撫慰金責任險、附加法定節假日限額翻倍險、附加醫保外醫療費用責任險。前述附加險參見《中國保險行業協會機動車商業保險示范條款（2020版）》。

    折舊系數偏高影響保險金額

    新能源汽車保險的另外一個要素是保險金額，也就是投保時可以得到多大保障。這與每輛車在投保時的實際價值有關。

    根據規定，投保時被保險新能源汽車的實際價值，由投保人與保險人根據投保時的新車購置價減去折舊金額后的價格協商確定，或其他市場公允價值協商確定。

    折舊金額，與折舊系數有關。《專屬條款意見稿》示范條款也給出了參考折舊系數表。9座以下的客車中，家庭自用和非營業的新能源汽車的折舊系數，與機動車（每月折舊系數0.6%）相比，都要更高。

    其中，9座以下客車家庭自用和非營業車，又分純電動新能源汽車、插電式混合動力與燃料電池新能源汽車。其中，純電動汽車的折舊系數，與車輛價格有關。總體上，每月折舊系數在0.68%-0.82%區間。混合動力汽車的折舊系數統一為0.63%。

    折舊系數越高，折舊金額越大，同一價位車輛的實際價值就越小。也就是說，同等價位的新能源汽車與機動車，新能源汽車的折舊更高，能得到的車輛最大保險金額更低。

    下一個關鍵：價格

    之所以推新能源汽車專屬保險，主要是因為相較機動車即傳統燃油車，新能源車有諸多不同之處。因此，對于車輛保險來說，新能源汽車保險面臨不同風險特征。

    在銀保監會2021年一季度新聞發布會上，銀保監會財產險部負責人表示，新能源車在車身結構、動力系統、使用場景、維修保養等方面較傳統汽車存在較大的區別，其風險特征和事故原因也呈現一定特殊性。

    財產業內人士表示，新能源汽車的不同風險特征主要體現在兩個方面，一是維修偏貴，二是出險率相對高。目前，對于新能源汽車，保險公司還在以傳統燃油車條款承保，但普遍是虧損狀況。

    也因此，新能源汽車專屬保險受到關注的還有價格的問題。會不會比傳統燃油車險價格高？目前未可知，最終還要看整體費率測算情況。

    銀保監會財產險部負責人曾稱，目前新能源車受總體保有量小、車型迭代快、產業化時間短、潛在風險未完全顯現等因素影響，行業掌握的新能源車的承保理賠數據有限，影響了對于新能源車險風險保費的測算。產品開發，不僅要考慮新能源汽車新的發展狀況，還要結合目前保險行業掌握的新能源車相關風險數據及賠付情況等來綜合測算，最后還要征求行業意見。