本報記者 蘇向杲

    5月18日，第四屆新浪金麒麟保險高峰論壇暨2021慧保天下保險大會在京召開，眾惠相互保險董事長李靜出席并發表演講。

    李靜表示，在利好政策等推動下，健康險迎來了最好的發展機遇，這個賽道的大幕才剛剛拉開。但現階段市場還存在很多“空白點”，比如老人、“帶病體”、外賣小哥、貨車司機等新業態從業人員、弱勢人群的健康風險保障還未被充分滿足。健康險領域，一定要圍繞特定人群剛性需求設計保險產品，提供老百姓真正需要的服務和保障。

    李靜表示，眾惠相互作為一家新的普惠型保險機構，在成立初期就定位“小而美、專而精”，致力于滿足特定領域、特定人群的特定保障需求，深耕細分垂直領域，搭建醫療服務生態體系，以相互保險機制優勢，助力多層次醫療保障體系建設。

    健康險迎來多重發展機遇

    李靜認為，現階段健康險迎來了發展的最好機遇，主要體現在五個方面。

    第一，政策機遇。2020年2月，國務院印發《關于深化醫療保障制度改革的意見》，對新時代醫療保障制度進行了頂層設計，其中提出，加快發展商業健康保險，豐富健康保險產品供給，促進多層次醫療保障體系發展。一系列利好政策有效推動了普惠型健康保險的發展。

    第二，環境機遇。2019年起，國家明確“4+7”帶量采購方向，推動醫療保障體制改革，以及過去兩年生物醫藥技術的快速發展，新藥特藥不斷引入國內和出現，有效提高了老百姓的生命質量，某種意義為整個健康險市場帶來了新的變量，推動了行業發展。

    第三，技術機遇。互聯網技術的進步，使獲客以及運營成本大幅降低，提升了效率，讓保險機構能夠更快地觸達客戶、服務客戶，讓一切成為可能。

    第四，市場機遇。現階段健康險市場還存在很多“空白點”，比如說老人、“帶病體”、外賣小哥、貨車司機、滴滴司機等新業態從業人員、弱勢人群的健康風險保障還未被充分滿足，存在一定的市場增量發展機會。

    第五，模式機遇。國外已形成非常成熟的健康險發展模式，在其成功經驗的基礎上，找到適應中國本土的健康管理模式，具有很好的借鑒意義。

    “所有的機遇都需要數字化，需要技術不斷地轉變成產品，轉變成服務，這是我們健康險最好的時代。”李靜表示。

    健康險賽道大幕剛剛拉開

    李靜表示，雖然中國已經有很多大型保險公司，但健康險這個賽道的大幕才剛剛拉開，圍繞細分領域的客戶需求，深耕細作，更好地建立自己的生態協作體系，才能夠發展壯大。

    李靜進一步提到，在國內健康險發展過程中，還存在很多難點，比如數據不充足。以眾惠相互腎病互助計劃為例，這個產品看似很簡單，但背后非常復雜，代表著一個生態環境的建設。開發該產品最大的難點在于風險評估，即掌握腎臟病人群疾病發生、發展和變化的規律。為此，公司在籌備開業階段就成立了“腎病群體相互保險項目組”。通過在多個國家和地區的調研，在滿足“大樣本、封閉人群、長時間連續觀測”這三個嚴格條件診療數據的基礎上，建立了反映腎臟病發展規律的精算模型。同時，公司在北京、廣東、山東、河北、遼寧等多地多次進行了廣泛市場調研，聽取醫生、專家、醫療機構的專業意見，走到腎病病友和家屬中間，詳細了解他們的實際需求，結合腎病專業領域合作方的數據積累做交叉驗證，不斷走訪并確定服務機構和服務內容，在風險可控、審慎經營的前提下，開發出滿足腎病患者風險保障及服務需求的保險產品。該產品從前期調研到數據采集、模型搭建，再到產品設計、試銷、優化，一直到正式推廣，歷時近三年。

    李靜認為，在健康險領域，醫療服務生態體系的搭建是熬出來的、磨出來的，它的一個非常繁重、復雜的事情，需要工匠精神，需要長期主義。真正進到健康險領域，一定要圍繞特定人群剛性需求設計保險產品，提供老百姓真正需要的服務和保障，才能建立起生態協作體系，有較好的市場發展前景，形成公司在健康保險領域真正的核心競爭力。

    最后，李靜認為，發展具有普惠公益屬性的相互保險，有助于在衛生健康領域彌補社保與傳統商業保險之間的斷層，能有效擴大覆蓋至既往癥者、高?；蛱厥饴殬I者、低收入者、年長者等人群，共濟分擔風險，有效填補傳統商業保險難以覆蓋的市場空白。

（編輯 李波）