本報記者 李冰
2023年12月13日,BCG(波士頓咨詢公司)發布《守正創新,行穩致遠——消費金融“智勝”之道》報告(以下簡稱《報告》)?!秷蟾妗房偨Y了國內外領先機構的成功實踐經驗,提出“DOUBLE”增長引擎,通過五大支柱助力三大核心客群經營,驅動金融從業機構“智勝”消金市場。
“中國消費金融高增長時代已接近尾聲,市場已邁入‘以客戶滲透緩慢增長,單客價值提升為主’為特征的存量經營時代,”波士頓咨詢公司董事總經理、全球資深合伙人何大勇稱。
“消費金融不僅僅是一個產品種類,更是一套完整的經營體系,營銷、產品、風控、運營、組織等缺一不可,”波士頓咨詢公司(BCG)董事總經理、全球合伙人譚彥表示,“而金融機構的消金能力與競爭力恰恰是由這些要素中的‘短板’所決定的,因此整個商業模式的體系化建設是重中之重。”
《報告》顯示,當前,隨著中國消金市場正從“跑馬圈地”的“野蠻生長”時期,進入“成熟穩進”的“精耕細作”階段,四大關鍵趨勢正塑造市場的未來。首先,在監管政策收緊的環境下,消金行業玩家和客群在持續整合與收斂;其次,渠道、場景、生態建設三駕馬車正齊頭并進;再者,基于多元數據的風控模型和數字化能力成為競爭勝負手;最后,不良攀升成為增長主要掣肘的同時也帶來了新的業務機遇。新發展時期的市場趨勢與特點,對金融機構的營銷、產品、運營和風控等全方位能力都提出了更高要求。
據BCG預測,未來五年消金市場增速將在7%左右,到2027年消金總規模將達25萬億元。因此,未來從業機構有三大機遇點需要把握:第一,深耕存量客戶全生命周期價值;第二,強化系統化、自動化、數字化風控能力,試水下沉市場;第三,提早布局年輕客群,把握此類客群自身成長帶來的新增機遇。
BCG分析結果顯示,當前中國消金市場主要可劃分為三大客群:第一類為年利率6%以下的優選客群,市場競爭已進入“紅海”階段;第二類為年利率7%至16%的次優客群,具有優質資產的銀行正在探索此類下沉客群;第三類是年利率17%到24%的大眾客群,目前是消金公司、小貸公司的主戰場。
“對于中小型銀行而言,探索下沉市場與客群成為必然,因而需要打造‘能力圓桶’。”波士頓咨詢公司(BCG)消費金融專家王爭補充道:“以風控為例,一方面回歸風險本質,基于客戶物理、行為特征,構建戰略型客群細分框架和戰略,做牢優質客戶基本盤;另一方面,持續打造下沉客群風控能力,強化外部數據引入,構建寬進嚴出、高頻迭代的貸中智能風控能力等。”
談及消金行業近年來面臨的種種挑戰,何大勇表示:“挑戰雖有,但機遇與之并存。未來,消費金融仍能持續為金融機構‘煥活造血’。消金從業機構應當持續修煉‘內功’,在BCG‘DOUBLE’增長引擎的助力下搭建行業領先的運營模式,實現利潤的持續突破。”
(編輯 郭之宸)
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