本報(bào)記者 李冰

    2023年12月13日，BCG（波士頓咨詢(xún)公司）發(fā)布《守正創(chuàng)新，行穩(wěn)致遠(yuǎn)——消費(fèi)金融“智勝”之道》報(bào)告（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《報(bào)告》）。《報(bào)告》總結(jié)了國(guó)內(nèi)外領(lǐng)先機(jī)構(gòu)的成功實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，提出“DOUBLE”增長(zhǎng)引擎，通過(guò)五大支柱助力三大核心客群經(jīng)營(yíng)，驅(qū)動(dòng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)“智勝”消金市場(chǎng)。

    “中國(guó)消費(fèi)金融高增長(zhǎng)時(shí)代已接近尾聲，市場(chǎng)已邁入‘以客戶(hù)滲透緩慢增長(zhǎng)，單客價(jià)值提升為主’為特征的存量經(jīng)營(yíng)時(shí)代，”波士頓咨詢(xún)公司董事總經(jīng)理、全球資深合伙人何大勇稱(chēng)。

    “消費(fèi)金融不僅僅是一個(gè)產(chǎn)品種類(lèi)，更是一套完整的經(jīng)營(yíng)體系，營(yíng)銷(xiāo)、產(chǎn)品、風(fēng)控、運(yùn)營(yíng)、組織等缺一不可，”波士頓咨詢(xún)公司（BCG）董事總經(jīng)理、全球合伙人譚彥表示，“而金融機(jī)構(gòu)的消金能力與競(jìng)爭(zhēng)力恰恰是由這些要素中的‘短板’所決定的，因此整個(gè)商業(yè)模式的體系化建設(shè)是重中之重。”

    《報(bào)告》顯示，當(dāng)前，隨著中國(guó)消金市場(chǎng)正從“跑馬圈地”的“野蠻生長(zhǎng)”時(shí)期，進(jìn)入“成熟穩(wěn)進(jìn)”的“精耕細(xì)作”階段，四大關(guān)鍵趨勢(shì)正塑造市場(chǎng)的未來(lái)。首先，在監(jiān)管政策收緊的環(huán)境下，消金行業(yè)玩家和客群在持續(xù)整合與收斂；其次，渠道、場(chǎng)景、生態(tài)建設(shè)三駕馬車(chē)正齊頭并進(jìn)；再者，基于多元數(shù)據(jù)的風(fēng)控模型和數(shù)字化能力成為競(jìng)爭(zhēng)勝負(fù)手；最后，不良攀升成為增長(zhǎng)主要掣肘的同時(shí)也帶來(lái)了新的業(yè)務(wù)機(jī)遇。新發(fā)展時(shí)期的市場(chǎng)趨勢(shì)與特點(diǎn)，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的營(yíng)銷(xiāo)、產(chǎn)品、運(yùn)營(yíng)和風(fēng)控等全方位能力都提出了更高要求。

    據(jù)BCG預(yù)測(cè)，未來(lái)五年消金市場(chǎng)增速將在7%左右，到2027年消金總規(guī)模將達(dá)25萬(wàn)億元。因此，未來(lái)從業(yè)機(jī)構(gòu)有三大機(jī)遇點(diǎn)需要把握：第一，深耕存量客戶(hù)全生命周期價(jià)值；第二，強(qiáng)化系統(tǒng)化、自動(dòng)化、數(shù)字化風(fēng)控能力，試水下沉市場(chǎng)；第三，提早布局年輕客群，把握此類(lèi)客群自身成長(zhǎng)帶來(lái)的新增機(jī)遇。

    BCG分析結(jié)果顯示，當(dāng)前中國(guó)消金市場(chǎng)主要可劃分為三大客群：第一類(lèi)為年利率6%以下的優(yōu)選客群，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)已進(jìn)入“紅海”階段；第二類(lèi)為年利率7%至16%的次優(yōu)客群，具有優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的銀行正在探索此類(lèi)下沉客群；第三類(lèi)是年利率17%到24%的大眾客群，目前是消金公司、小貸公司的主戰(zhàn)場(chǎng)。

    “對(duì)于中小型銀行而言，探索下沉市場(chǎng)與客群成為必然，因而需要打造‘能力圓桶’。”波士頓咨詢(xún)公司（BCG）消費(fèi)金融專(zhuān)家王爭(zhēng)補(bǔ)充道：“以風(fēng)控為例，一方面回歸風(fēng)險(xiǎn)本質(zhì)，基于客戶(hù)物理、行為特征，構(gòu)建戰(zhàn)略型客群細(xì)分框架和戰(zhàn)略，做牢優(yōu)質(zhì)客戶(hù)基本盤(pán)；另一方面，持續(xù)打造下沉客群風(fēng)控能力，強(qiáng)化外部數(shù)據(jù)引入，構(gòu)建寬進(jìn)嚴(yán)出、高頻迭代的貸中智能風(fēng)控能力等。”

    談及消金行業(yè)近年來(lái)面臨的種種挑戰(zhàn)，何大勇表示：“挑戰(zhàn)雖有，但機(jī)遇與之并存。未來(lái)，消費(fèi)金融仍能持續(xù)為金融機(jī)構(gòu)‘煥活造血’。消金從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)持續(xù)修煉‘內(nèi)功’，在BCG‘DOUBLE’增長(zhǎng)引擎的助力下搭建行業(yè)領(lǐng)先的運(yùn)營(yíng)模式，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)的持續(xù)突破。”

（編輯 郭之宸）