本報記者 李冰 余俊毅

    下調消費貸利率、推出利率優惠券、舉辦抽獎活動……春節前后，不少銀行加大消費貸優惠力度。

    近日，《證券日報》記者通過探訪銀行網點、電話咨詢、App查詢等途徑了解到，消費貸成銀行信貸“開門紅”重頭戲。金融機構紛紛降低消費貸、信用貸產品利率，大力營銷推廣個人消費貸業務。部分銀行消費貸利率降至4%左右。

    優惠活動種類繁多

    年初，通常是銀行信貸投放的關鍵節點。步入2023年，金融業持續加大對國內需求和供給體系的支持力度，信貸“開門紅”情況受到普遍關注。

    記者多方走訪觀察到，春節前后，銀行消費貸產品利率正在降低。部分銀行消費貸利率已下調至4%以下，并在還款方式、期限上進行了“讓步”；有銀行利率優惠甚至持續到2023年3月底。

    以國有大行來看，工、農、中、建四大國有行的消費貸產品利率均在4%以下。其中，工商銀行融e借額度最高可至100萬元、年化利率最低3.7%、年限最長為5年；中國銀行隨心智貸額度最高30萬元，年利率最低3.95%，年限最長為3年；建設銀行建易貸額度最高30萬元，年化利率最低3.95%，年限最長為3年；農業銀行網捷貸額度最高30萬元、年利率最低可至3.65%、年限為1年。

    除國有大行外，部分中小銀行也推出了各種類型的個人貸款業務，年化利率普遍在3.6%左右。

    從多位用戶反饋的情況及記者實際操作來看，大多銀行放款較快，幾乎“秒到賬”。舉例來看，某銀行推出了閃電貸，并開展年化利率優惠券活動，符合活動條件的客戶，可獲得6.6折、8.5折、9.5折不等的利率折扣券。若使用6.6折優惠券貸款20萬元，則年利率可低至3.8%，期限3年，并可以使用先息后本組合還款方式。

    雖然各大銀行推出了各式各樣的個人消費貸優惠活動，但這并不意味著其放松了貸款的申請門檻和審批風控力度。比如某農商行推出了工薪快貸產品，年利率低至3.6%，貸款對象僅限當地繳存公積金單位職工。

    另外記者注意到，大多消費貸款均標注了資金不能用于購買理財、房產以及炒股等非消費領域。且為避免消費者產生誤解，消費貸款的推廣界面往往會提示，“產品利率以實際辦理利率為準”等。

    某股份行客戶經理告訴《證券日報》記者，“我們會運用科技手段，針對不同的貸款客戶，實施差異化額度、利率定價。此外信貸審批手續及風控措施并未放松，只是效率較以往有所提高。”

    零壹研究院院長于百程告訴《證券日報》記者，“2023年春節時間較早，春節前后是用戶消費的黃金期，也是臨時性資金需求的高峰，消費信貸的需求比較旺盛，因此銀行在信貸‘開門紅’加碼營銷，往往能事半功倍。”

    銀行存款利率走低

    在個人信貸利率下調的同時，銀行的存款利率也在走低。目前銀行的定期存款及大額存單利率已經進入了“2時代”。

    記者走訪多家銀行網點了解到，目前銀行大額存單的利率普遍在3%以下，且額度較少。定存方面，銀行的定期存款利率略高于大額存單，但也普遍在3.8%以下。

    同時，今年1月中旬，部分中小銀行還下調了存款利率。比如，某股份行表示，將對人民幣存款掛牌利率進行調整，個人存款方面，定期整存整取二年、三年、五年利率分別由2.73%、3.5%、3.85%調整為2.7%、3.35%、3.7%。

    在業內人士看來，中小銀行降低存款利率是為了主動管理負債成本，調整負債結構，緩解利差收窄和盈利壓力。并且，存貸款利率的下調一定程度上也會影響銀行的利潤。

    星圖金融研究院研究員黃大智對《證券日報》記者表示，“去年以來，銀行紛紛下調存款利率，這一定程度上來自于銀行資產端利率的下降，要求銀行降低負債成本，更好的服務實體經濟。在存款利率下調后，銀行凈息差壓力已得到一定緩解。但需注意，存款類產品作為居民資產配置中最重要的一類產品，短期內利率繼續下行的空間會十分有限。”

    此外，光大證券首席銀行業分析師王一峰預計，1月份銀行信貸投放“量增價減”，信用擴張好于預期。考慮到1月份春節效應后，2月份、3月份信貸投放將與市場自發需求修復關聯度更高，同時，結合銀行“早投放、早受益”的固有思維，一季度信用擴張有望實現累計同比多增。