本報記者 李冰

    3月1日，新設“個人經營收款碼”引起業內普遍關注。

    《中國人民銀行關于加強支付受理終端及相關業務管理的通知（銀發〔2021〕259號）》（下稱：“259號文”）已于今日正式實施。早前，關于259號文中個人條碼支付商用一事備受關注，根據2月22日，中國支付清算協會為落實259號文發布的《關于優化條碼支付服務的公告》（下稱：《公告》）來看，個人收款碼在“服務不減、體驗不變，賦碼過程免費”基礎上，新設“個人經營收款碼”。

    新規落地第一天，經《證券日報》走訪多家小商戶了解到，目前大多數商戶對于新增“個人經營收款碼”轉碼相關事宜，仍處觀望狀態。

    “個人經營收款碼”細節待完善

    根據上述規定，個人收款碼與3月1日新規落地前在使用和服務上并無變化，但新設的“個人經營收款碼”仍有問題待解。

    事實上，個人經營收款碼可以簡單理解為個人收款碼的升級版。從公告來看，是為了進一步優化營商環境，提供更加精準和便捷的支付服務，所以新設“個人經營收款碼”。但個人收款碼如何變更升級為個人經營收款碼，哪一類商戶需要轉碼等問題，從微信、支付寶官方給出的回應來看，是實施邀請制且自愿原則。

    微信支付對《證券日報》回應，將結合用戶收款情況，陸續通過微信收款助手消息通知等方式發出邀請，在用戶自愿情況下提供個人經營收款碼。并且個人收款碼可與個人經營收款碼并行使用，互不影響。

    而支付寶也對《證券日報》回應稱，將結合用戶的收款特征，對用戶發出個人收款碼升級邀請，在尊重用戶選擇的前提下，提供個人收款碼升級服務。

    需指出的是，對于用戶收款情況及用戶收款特征的具體標準，雙方并未給予進一步說明。

    但業界普遍認為，相關細則大概率會經過廣泛調研之后制定，并在確保“流動攤販”“地攤經濟”不受太大影響的前提下，或通過收款額度、交易筆數等維度進行劃分。

    3月1日，從《證券日報》記者隨機問詢的一些小商販情況來看，大多數商戶還未收到該邀請。

    一位地攤主劉先生（化名）對《證券日報》記者表示，“未受到邀請升級個人經營收款碼，目前還在使用個人收款碼，使用上與此前沒什么不同。”

    在記者采訪中，也有些小商戶關心，轉為個人經營收款碼是否需要營業執照等問題，但目前從已經對外公布的規定來看，并未給予詳細的說明。

    博通咨詢金融行業資深分析師王蓬博認為，個人經營收款碼是協會根據市場具體的需求新增加的一個掃碼支付產品，主要面對的群體是有掃碼經營需求的個人用戶，具體轉碼細則還需待機構方明確完善規則。王蓬博強調，“擁有個人經營碼的個人預計等同于商戶管理，同時也可以使用信用卡收費，并享受財務分析等相應增值服務。”

    易觀分析金融行業高級分析師蘇筱芮對《證券日報》表示，目前看，259號文主要是針對整個行業而制定的，《公告》內容相關細則還需要各支付機構具體制定，對于商戶的具體影響如何將取決于各支付機構，從支付機構角度，則需要兼顧監管合規要求及用戶支付體驗，同時也要在商業利益與扶持小微之間作出平衡。

    不少商戶主表示觀望

    專家預計：短期內不會出現大量轉碼

    3月1日，《證券日報》記者走訪北京市內多家商戶及流動商販發現，對于一般門面經營的商戶來說使用聚合支付碼牌的較多，并不存在個人收款碼轉碼的問題。而一些流動賣菜商戶及小商販，很多仍在使用個人收款碼，對于轉個人商戶收款碼持觀望態度的居大多數。

    流動賣菜攤販主陳女士（化名）說，“之前聽說（個人收款碼）不讓用，后來又說可以用了，目前使用沒有影響。”當記者問詢是否會轉碼時，她表示，“能繼續用就不會換，如果接到邀請換碼通知就先觀望看看，大家換我也換。”

    《證券日報》記者注意到，升級個人經營收款碼微信支付及支付寶均給予了額外權益，例如支付寶方面表示升級后將享有“收款碼敢收敢賠”的保障額度提升、每年收單物料免費等更多權益；微信支付的個人經營收款碼則將享受經營賬本、經營分析等權益和服務。

    《證券日報》記者在另一位經營主張女士的微信個人收款碼端看到，有補充經營信息，將開啟更多服務的標識，并提示商家信息補充完整后，不產生任何費用，并可開啟多項商家專屬功能。商家專屬功能包括獲得商家名片、開啟顧客留言、設置朋友會員、發布商家動態等8項權益。

    王蓬博預測，“短時間內，不會出現大量個人用戶需要轉碼的現象，也不會帶動市場整體收費空間提升，更不存在對聚合支付服務商的利好說法，目前聚合支付市場本身服務就同質化嚴重，競爭十分激烈，因而影響或有限。”

    蘇筱芮對上述說法表示認同，她指出，新規實施初期預計大部分收款碼使用者將處于觀望狀態，后續將根據自身的具體經營需求以及支付平臺的激勵規則等再決定是否轉碼，建議轉碼按照自身所需，根據支付平臺的要求認真做好相關資質的核驗。反而要留意的是，不要給一些打著“個人收款碼升級”“更換碼牌”等旗號的不法分子進行詐騙的機會。

    另外，業內的共識在于，禁止個人收款碼用于經營性收款，可有效規避潛在風險。個人收款條碼容易被“跑分”“賭博”“電信詐騙”等違法平臺利用，引發交易信息和支付數據失真、資金鏈追溯困難等問題，259號文正式落地后，可以避免普通用戶的碼牌被詐騙分子和跑分平臺利用，避免個人碼淪為跑分的通道，從而一機多戶和一機多碼等違規現象將受到抑制。

    從消費者角度來看，零壹研究院院長于百程對《證券日報》坦陳，259號文出臺，主要是央行基于風險的考量，以避免因個人收款條碼產生的一些風險隱患，比如借此洗錢，混淆經營性交易等，通知對個人收款碼在經營中的使用作了進一步規范。對于個人消費者的付款行為沒有影響。

（編輯 上官夢露）