本報記者 李冰
2月22日,中國支付清算協會發布《關于優化條碼支付服務的公告》(以下簡稱《公告》),宣布現行“個人收款碼”不關閉、不停用、功能不變,同時新設“個人經營收款碼”,用戶可自由選擇使用。
業界普遍認為,《公告》對“流動攤販”、“地攤經濟”等小微經營者來說,是一顆“定心丸”,預計3月1日新規實施后小微商戶經營成本不會增加。
新設“個人經營收款碼”
具體來看,《公告》主要涉及三方面內容,第一,新設“個人經營收款碼”,用戶可自由選擇使用,且服務不減、體驗不變,賦碼過程免費,并享受更高效的交易對賬等服務;第二,現行“個人收款碼”不關閉、不停用、功能不變;第三,尊重用戶的知情權和選擇權,會員單位要暢通渠道,加強對用戶的溝通和解釋,避免不法分子借機詐騙。
據悉,下一步,中國支付清算協會將指導會員單位,持續完善收款碼服務功能,增強條碼支付安全性,更好地滿足用戶多樣化支付需求,維護用戶合法權益,營造良好市場環境。
《公告》發布后,《證券日報》記者第一時間聯系微信支付、支付寶方面,雙方均回應稱,2022年3月1日之后,個人收款碼可以繼續使用。隨后,雙方發布詳情公告。
根據支付寶公告內容,用戶原有個人收款碼不停用、不關閉、功能不變。同時,支付寶個人收款碼可“0費用不換碼”升級。具體來看,第一,不管是否升級,個人收款碼都可繼續使用,并享受包括提現免費等一系列現有服務;第二,3月1日起,支付寶的個人收款碼可升級“個人經營收款碼”,升級過程免費。
支付寶方面強調,個人收款碼升級方式,將結合用戶的收款特征,對用戶發出個人收款碼升級邀請,在尊重用戶選擇的前提下,提供個人收款碼升級服務。
微信支付也表示,將結合用戶收款情況,陸續通過微信收款助手消息通知等方式發出邀請,在用戶自愿情況下提供個人經營收款碼。
記者注意到,在微信支付方面,個人收款碼可與個人經營收款碼并行使用,互不影響。此外,微信支付的個人經營收款碼可以享受更多支付功能。例如,申請個人經營收款碼的用戶可免費領取物料碼牌,還能享受經營賬本、經營分析等更多權益和服務。同時,用戶原有個人收款碼不停用、不關閉、功能不變。
小微商戶經營成本不變
事實上,《公告》旨在落實《中國人民銀行關于加強支付受理終端及相關業務管理的通知》(以下簡稱《通知》)要求。
2021年10月13日,中國人民銀行發布《通知》對收款條碼管理進行了規定。其中提到,將條碼支付納入監管,對個人收款條碼的使用規范做出具體規定,并將于2022年3月1日起施行。之后,市場新規中關于“個人收款碼”商用相關規定先后出現誤讀,引起市場廣泛關注。
博通咨詢金融行業資深分析師王蓬博對《證券日報》表示,按照《公告》提及的收款碼商用新規,從市場經營層面來看,不會對行業持續發展造成任何影響,普通用戶掃碼支付不會受到影響,小微商戶經營成本也沒有增加。
王蓬博對記者總結道,此前收單市場的費率已經相對比較穩定,大致可以分為以下幾類。第一,個人碼,轉賬不收費,但微信支付和支付寶會在用戶向銀行卡提現時收取0.1%的手續費;第二,微信支付和支付寶直接提供的單獨的商戶碼,統一標準費率是0.6%;第三,聚合支付直連商戶碼,直連微信支付和支付寶碼牌,聚合支付服務商只做簡單的地址跳轉,實際上仍然等于直接掃微信支付和支付寶的二維碼,執行0.6%的標準費率;第四,聚合支付間聯商戶碼,斷直連后收單機構和銀行通過兩聯(銀聯和網聯)間接拿到微信支付和支付寶兩家的支付接口,微信支付和支付寶統一給出0.2%的標準費率。
王蓬博表示,費率的形成是市場內外部長期共同作用的結果,甚至有些機構還會通過補貼手續費來吸引商戶。“現有的收單市場同質化嚴重,競爭也十分激烈。從商戶的角度來說,只是需要找到一家機構來進行簽約收單,機構只要滿足相應的收單資質即可。不論是商業銀行、微信、支付寶還是收單機構,能夠提供的服務基本一致。在目前業務同質化背景下,即便是收款碼商用新規來臨,提高費率也并非明智之舉。”
易觀分析金融行業高級分析師蘇筱芮對《證券日報》記者表示,預計3月1日新規實施后,對“流動攤販”、“地攤經濟”等小微經營者來說經營成本不會增加。此次《公告》充分體現出對市場熱點的關切與回應,也從用戶視角出發,重點強調用戶服務及用戶體驗;并提出將指導會員單位持續完善收款碼服務功能,為后續收款碼業務的健康有序發展奠定了良好根基。
從支付機構角度來看,王蓬博表示,此次個人收款碼轉換也給微信、支付寶提供了向用戶普及支付增值服務的機會,有利于支付機構向企業數字化經營服務方向轉型。
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