萬億規(guī)模的螞蟻消費信貸(含原花唄、原借唄)相繼啟動品牌隔離,這是回應監(jiān)管要求、落實整改之舉。對行業(yè)來說,金融科技大公司的流量優(yōu)勢仍然存在,但作為平臺方的金融科技公司前置露出、作為重要資金方的金融機構“隱身其后”的時代,正漸行漸遠。
昨日,不少支付寶花唄用戶都接到了服務升級通知,原花唄產(chǎn)品按資金提供方的不同,即用戶的消費信貸資金來自螞蟻消費金融公司的產(chǎn)品仍叫作花唄,資金全額來自銀行等金融機構就叫做“信用購”。與此類似,10多天前原借唄也通過升級更新為借唄、信用借。
對于擁有數(shù)億用戶的花唄、借唄,它的品牌隔離、升級調(diào)整,無疑影響很大。不過,仔細去體驗這些產(chǎn)品就會發(fā)現(xiàn),在支付寶APP上,升級前后、用戶使用的體驗上并無太大差異——可用額度基本不變,查賬方式、還款方式、免息期、費率等都沒有變。
尤其牽動公眾神經(jīng)的是上報征信問題。升級之后,用戶再使用螞蟻支付寶內(nèi)的消費信貸產(chǎn)品,信貸記錄將由提供信貸服務(主要是資金方)上報央行征信。其實,對征信知識稍加了解就會知道,這只不過是慣常操作、應有之義,用戶使用任何一家包括消金公司、商業(yè)銀行等在內(nèi)的持牌金融機構產(chǎn)品都是如此。
更值得關注的是這一系列改變的深意:使用層用戶感受不明顯,底層業(yè)務流程甚至邏輯在變化。不難窺見,監(jiān)管方對螞蟻整改要求的核心關鍵詞是:穿透、合規(guī)。
在累計交易規(guī)模曾高達萬億元的消費信用產(chǎn)品上,原來隱在身后的金融機構走向前臺,獨立完成信用審核和風險控制,發(fā)放貸款資金并承擔風險,這也符合監(jiān)管此前面向商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法的要求。上海新金融研究院副院長劉曉春有一個表述,即在新模式下,螞蟻平臺就像一個大集市,為銀行(金融機構)提供一個攤位,它掙的不再是利差,而是“攤位費”,這個費用更低、也更合理。
品牌隔離之后的花唄、借唄受限于資本金杠桿率的硬約束,規(guī)模收縮是必然的。但互聯(lián)網(wǎng)消費信貸業(yè)務大廈將傾也不準確,借唄升級之后,目前仍有自營借唄業(yè)務、信用貸業(yè)務、聯(lián)合出資聯(lián)營模式的“一拆三”局面。業(yè)內(nèi)也比較關注的京東金條、百度度小滿等互聯(lián)網(wǎng)平臺與金融機構合作的消費信貸業(yè)務,會不會也將從品牌到業(yè)務模式的大變樣?不過,記者從多家平臺了解到的情況是,尚未有相關調(diào)整。
正如業(yè)內(nèi)所承認的,作為消費信用產(chǎn)品的原花唄有著小額、高頻等競爭優(yōu)勢,所以一直以來其他平臺模仿者眾、做大者少。伴隨著數(shù)字經(jīng)濟的歷練成長起來,面向小微C端的技術、運營等優(yōu)勢并不會消退。更遑論,經(jīng)過市場檢驗存活發(fā)展的數(shù)字金融產(chǎn)品也自有生命力。監(jiān)管環(huán)境、合規(guī)要求在變化,蛋糕的切分方法也會變化,但誰會切多,誰會切少了仍然難解。
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