本報記者 李冰

    近日，有多位花唄用戶向記者反映，收到“花唄服務升級”提示，顯示用戶需簽署《個人征信查詢報送授權書》（以下簡稱《授權書》），同意授權向金融信用信息基礎數據庫查詢/報送相關信息。

    花唄方面對《證券日報》回應稱，在用戶授權的前提下，花唄的相關信息會逐步納入征信系統。保持良好的使用習慣，不會影響征信記錄。

    “花唄此次全面接入央行征信系統，使花唄業務經營更加規范。對于行業來說，花唄未來提供的龐大用戶數據也能對整個信貸體系產生價值，使商業銀行及信貸類金融機構在評估用戶資質時擁有更加豐富的維度。”易觀高級分析師蘇筱芮對《證券日報》記者表示，整體而言，對金融數據體系的完善產生利好。

    不同意升級將影響花唄使用

    《授權書》顯示，在獲得用戶授權的基礎上，根據其獲得的具體授信額度來源，用戶的征信信息會由重慶螞蟻消費金融有限公司，或是提供授信額度的銀行等機構作為報送主體，納入征信系統。

    具體來看，核心內容主要有兩條：第一，同意被授權人向中國人民銀行金融信用信息基礎數據庫查詢、使用本人的信用信息和信用報告；第二，同意被授權人將本人在使用授權業務中提交和產生的基本信息、信用信息（包括違約信息）和其他相關信息自行或委托重慶螞蟻消費金融有限公司報送至中國人民銀行金融信用信息基礎數據庫及其他依法設立的個人征信機構。

    據了解，用戶同意授權升級花唄服務后，其基本信息、花唄額度以及還款情況將會以月度為單位上報央行征信系統。

    記者體驗發現，若用戶遲遲不選擇升級，則可能會影響花唄的使用。根據官方回復證實，征信授權后如有異議，用戶可以通過關閉花唄終止授權，關閉后用戶的花唄將無法正常使用。

    那么，用戶如何得知是否接入征信呢？記者測試發現，在“花唄”-“我的”-“相關合同及產品說明”欄目中，若頁面出現《個人征信查詢報送授權書》的用戶會接入征信，而僅有《花唄用戶服務合同》《芝麻服務協議》與產品說明的用戶則未接入征信。

    博通咨詢金融行業資深分析師王蓬博對《證券日報》記者表示，該事件意味著個人用戶的信用體系場景正逐漸完善，隨著花唄全面接入央行征信系統，其個人用戶的信用情況，能更好地為金融機構服務，未來部分不良用戶的套利空間也將會降低。

    去年已開始推進接入工作

    有知情人士對《證券日報》記者透露，去年花唄就開始在逐步、有序推進接入金融信用信息基礎數據庫（即征信系統）的工作。

    值得關注的是，早在今年6月3日，中國銀保監會官網公告顯示，中國銀保監會重慶監管局已批準重慶螞蟻消費金融有限公司（下稱“螞蟻消金公司”）開業。螞蟻集團旗下的花唄、借唄將成為螞蟻消金公司的專屬品牌。螞蟻消金公司獲批，意味著螞蟻的花唄、借唄品牌獲得了消費金融牌照，未來運作更合規、透明。

    記者注意到，根據花唄服務升級提示，花唄服務將由螞蟻消金公司單獨或聯合提供信貸服務，并簽訂相應的授信合同。也就是說，螞蟻花唄運營主體已由“網絡小貸”變更為“持牌消金”，即已由重慶市螞蟻小額貸款有限公司變更為重慶螞蟻消費金融有限公司。

    零壹研究院院長于百程對《證券日報》記者表示，此前，花唄的業務主體是互聯網小額貸款公司，今年以來，花唄業務已轉移至螞蟻消費金融機構，而各類貸款持牌機構接入征信系統是大勢所趨，用戶需平常心對待。

    那么“花唄”納入征信系統后，若拒還借款，對個人征信及個人貸款會有什么影響呢？

    于百程表示，一旦花唄接入央行征信系統，意味著個人用戶在花唄的借款和逾期、違約信息，將進入央行征信系統，若有違約、逾期等行為會對用戶未來的大額貸款如房貸、車貸產生影響。不過，在不逾期的情況下，對于用戶來說不會受任何影響。

    王蓬博對此表示認同，他認為，花唄全面接入央行征信系統代表著個人征信系統的覆蓋場景逐漸補全。征信報告作為我們的經濟“身份證”，客觀且全面地記錄了個人的信用活動，包括償還貸款、償還信用卡等情況。個人用戶如出現逾期等不良現象，將會影響到個人生活的方方面面，比如房貸、出行、就業等。

    蘇筱芮強調認為，花唄全面接入央行征信系統后，個人用戶的征信數據將更為詳盡的同時，也需關注此前在傳統商業銀行當中存在的“鄙視鏈”，即過多使用互聯網信貸類產品，可能會對用戶申請傳統商業銀行的房貸、信貸等審批及額度造成不利影響。