本報記者 閆立良

    “在過去幾年間，我國全面深化金融科技發展的目標日益清晰，在完善頂層設計、強化監管制度、激發市場活力、豐富市場主體、增強技術創新突破等方面持續發力，主體框架基本搭建完成，為行業發展打下了重要的基礎工作。”7月26日，畢馬威中國金融科技主管合伙人黃艾舟在接受《證券日報》記者專訪時表示，去年8月3日，央行召開2020年下半年工作電視會議部署下半年重點工作時提出，加快完善金融科技監管框架。目前我國金融科技發展的“四梁八柱”已經基本具備，確立了金融科技以“穩發展”為基礎的頂層規劃，注重監管和防范風險、有序推進，同時積極擁抱科技，激發市場活力，實現金融機構的數字化轉型戰略。

    逐步完善頂層規劃

    “十四五”規劃和2035年遠景目標綱要中共有兩處提及金融科技：一處是探索建立金融科技等監管框架，完善相關法律法規和倫理審查規則；另一處是穩妥發展金融科技，加快金融機構數字化轉型。

    2019年央行發布的《金融科技（FinTech）發展規劃（2019-2021年）》是中國金融科技頂層規劃的標志，之后一行兩會陸續發布在金融科技細分領域監管政策，在金融科技技術標準、業務規范、風險管控等各個方面，逐漸建立起監管機制。

    畢馬威中國及中國互聯網金融協會剛剛完成了對中國金融企業的調研。在今年的金融科技企業調研中，黃艾舟發現金融科技市場持續活躍，其中PE&VC是金融科技企業主要的投資方（46%）。此外，傳統金融機構、互聯網以及個人投資占比明顯增加，利于增強不同類型企業之間的市場競爭優勢。此外，金融科技市場主體逐漸豐富，傳統金融機構也通過設立金融科技子公司、設立金融科技專項基金等方式大力擁抱金融科技，推進數字化轉型之路。此外，不同類型的主體之間也在持續推進跨界合作，如傳統金融機構與金融科技公司的合作。

    隨著頂層設計與監管體系完善、市場活躍度提升，我國金融科技在技術上快速發展。如金融業線上化發展進一步提速，“零接觸式”金融服務、央行有序推進數字貨幣試點等。

    黃艾舟表示，近年來，金融機構和科技企業不斷加大在金融科技領域的創新力度，取得了顯著的成效。但在行業快速發展的同時，也存在一定的風險，如數據安全、信息安全、網絡安全等問題。因此，在持續推進金融機構數字化轉型的過程中，也應持續完善并夯實金融科技監管機制，對金融科技發展過程中做好風險預案準備，依法有序地推進金融機構數字化轉型。同時進一步推動監管科技創新，如開展“監管沙盒”，做好對市場和企業創新的引導作用。

    更加注重數據安全

    數據安全問題在金融科技發展中日益凸顯。黃艾舟介紹，在今年的調研中，數據安全已經成為金融科技企業的主要發展挑戰，也是行業未來發展亟須解決的關鍵痛點。我國政府將數據安全問題的管理提升到新的高度，成為行業發展的管控的重點領域。

    《數據安全法》將于今年9月1日正式實施。黃艾舟表示，可以預見的是，未來金融科技企業將會更加注重數據安全，推動行業建立規范有序、透明公平的采數用數環境。

    黃艾舟認為，金融科技企業可以利用安全技術手段、精細化管理流程等方面降低數據安全問題帶來的風險，如發展區塊鏈、隱私計算等行業核心技術。現在隱私計算成為金融科技企業關注的新興技術，有47%的受訪企業看好其未來能夠在金融科技行業發揮積極作用。

    新冠疫情席卷全球，數字化進程進一步加快。在金融領域，對智慧銀行、無接觸支付及其他金融科技服務的巨大需求，也促使金融業進一步加大對相關科技的投入，金融科技取得了快速發展。

    黃艾舟介紹，調研結果顯示，金融科技企業整體表示對行業未來發展非常有信心，平均信心指數達到82分，80-100分段的占比為65%。從城市和地區分布情況來看，95%受訪的金融科技企業都位于京津冀、粵港澳和長三角城市群。從行業細分業務領域來看，綜合金融科技、底層技術和信用科技三個領域的企業占比最多，分別達到了25%、23%和10%。值得注意的是，底層技術這一業務領域的企業占比從2020年的7%躍升至2021年的23%，表明技術作為行業主要驅動力的重要因素得到了進一步的凸顯，這一趨勢的出現得益于多地出臺的針對人工智能、大數據、區塊鏈等金融科技底層關鍵技術的支持措施。

    提升核心技術和競爭力

    產品質量、技術水平、創新程度是金融科技企業三大核心競爭力。黃艾舟表示，與去年調研一致的是，金融科技企業的客戶對“服務或產品質量”及“技術”最為關心。93%的受訪企業將“服務或產品質量”列為其客戶最關心的因素，選擇“技術”的企業占比達62%。另外，“產品創新程度”取代“售后或增值服務”成為今年受訪企業認為客戶最關心的第三大因素，占比為44%。

    作為核心競爭力之一，科技是金融科技的本質。黃艾舟介紹，整體來看，大數據、人工智能、云計算、區塊鏈（業內常稱為ABCD）是當前金融科技企業主要應用的核心技術。這些研發較早、發展相對成熟的技術已經被廣泛地應用在金融科技的不同領域。其中，大數據通常被認為是所有科技的支點和金融服務的基礎，在金融科技領域也是應用最廣泛、發展最成熟的技術。人工智能在金融科技領域也有相當廣泛的應用，對傳統金融服務進行智能化改造能夠提高服務效率和質量并降低信用風險，其應用廣泛性僅次于大數據，但其未來應用更受看好。云計算成為推動信息資源實現按需供給、促進信息技術和數據資源充分利用的關鍵手段。區塊鏈目前在數字貨幣、支付清算、資產證券化、供應鏈金融、銀行征信等場景已有實際的落地嘗試。

    此外，物聯網、5G、虛擬&強化現實等技術也在金融領域得以應用，成為一些金融科技企業的主要核心技術。黃艾舟表示，隨著政策對底層技術的引導鼓勵和技術本身的發展成熟，未來以ABCD為代表的核心技術將持續發力，增強金融科技領域的活力并推動其向著成熟化發展。

    黃艾舟介紹，今年有64%的受訪企業都將“鉆研技術、增強競爭力”作為其未來3-5年內的最主要發展策略，同時分別有61%和28%的企業將“加大技術研發投入”和“加大復合型人才培養”作為未來一年的最重要著力點。由此可見，深耕技術、加大研發和人員投入將是未來一段時間內金融科技企業的共同發展策略與趨勢。

    重點關注三大應用場景

    對于數字人民幣與金融科技如何實現協同發展的問題，黃艾舟提出，數字人民幣從發行、兌換到流通的各個環節都蘊含了豐富數據，需要大數據、區塊鏈、人工智能、云計算等技術的支持，這為金融科技的應用提出了新的需求、帶來新的發展機遇。目前金融科技企業對數字人民幣的發展非常關注，很多金融科技企業也在積極了解數字人民幣的技術運用和落地場景。數字人民幣已經被正式寫入“十四五”規劃，今年7月央行新發布了《中國數字人民幣的研發進展白皮書》。可以預見，數字人民幣在“十四五”期間將迎來進一步發展。

    黃艾舟認為，除了數字人民幣外，金融科技更廣泛的應用場景將出現在鄉村振興、養老金融領域。在鄉村振興方面，金融科技能夠通過惠農綜合服務平臺、供應鏈金融平臺、信用信息平臺等基礎設施建設，針對性地解決目前農村從業主體“數字足跡”缺失、農業跨領域數據融合不足等問題，從而有效打通農村金融“最先一公里”。

    調研結果顯示，有近70%的受訪企業都認為推動農村供應鏈金融發展、促進惠農綜合服務平臺建立以及助力“三農”信息體系建設是金融科技助力鄉村振興的重要發力點，特別是在建立惠農綜合服務平臺方面，有44%的受訪企業都認為這應是首選切入點。

    在養老金融領域，金融科技一方面能夠通過移動支付和互聯網平臺提高中老年人獲取金融服務的便利性，提供豐富多樣的金融產品并普及金融理財知識，另一方面可以通過技術手段分析個人投資偏好，結合長期投資目標進行個性化的資產配置，提升養老金的投資科學性和專業性。

    金融科技的持續進步也將加快養老金融的發展，受訪企業中有超過半數（56%）的企業都認為金融科技在促進養老金融和養老產業轉型升級方面具有非常好或較好的應用前景，但是在實踐中仍需扎實探索養老金融科技的落地應用場景。

    黃艾舟表示，金融科技通過與先進科技的結合，打破了傳統金融無法惠及小微群體的局面。金融科技未來在綠色金融、監管創新、消費者保護方面也有著廣泛的應用場景。

（編輯 孫倩）