近日，央行印發了《關于深入開展中小微企業金融服務能力提升工程的通知》。早在今年4月底，銀保監會印發了《關于2021年進一步推動小微企業金融服務高質量發展的通知》。這兩個通知的精神高度一致，都是旨在進一步提升銀行業中小微企業金融服務能力，強化“敢貸、愿貸、能貸、會貸”的長效機制建設，加之近期央行又全面下調金融機構存款準備金率0.5個百分點，通過貨幣政策精準發力，支持金融機構加大對小微企業支持力度，持續深耕普惠金融服務“沃土”。

    普惠金融是立足機會平等要求和商業可持續原則，以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務。近年來，我國小微企業數量增長迅速，已成為國民經濟和社會發展的生力軍，也成為我國擴大就業、改善民生的重要支撐。所以，加強小微企業金融服務成為目前普惠金融服務的重中之重。

    自黨的十八屆三中全會將發展普惠金融作為國家戰略以來，隨著《推進普惠金融發展規劃（2016—2020年）》的印發，央行、銀保監會協同推進普惠金融發展各項工作，引導各類金融服務主體做好小微、“三農”、扶貧等普惠金融重點領域和薄弱環節的服務，取得了積極成效，基礎金融服務覆蓋面持續擴大，重點領域金融服務可得性持續提升，小微企業綜合融資成本穩中有降，數字普惠金融實踐讓普惠金融服務的效率和便利性不斷提高。數據顯示，從2020年至2021年4月末，全國銀行業金融機構累計對10.2萬億元貸款本息實施延期，累計發放普惠小微信用貸款5.8萬億元。借助大數據、云計算、人工智能、區塊鏈等數字技術，普惠金融逐步實現商業可持續、成本可負擔、機會可均等、業務無接觸，有效提升了金融服務的精準度、覆蓋面、便捷性以及服務質量。

    為更加有效運用監管政策手段引導和督促銀行業全面提升小微企業金融服務能力和水平，緩解小微企業融資難融資貴等問題，銀保監會早在2020年6月底就發布了《商業銀行小微企業金融服務監管評價辦法》。該辦法以“正向激勵為主，適當監管約束，明確差異化要求，合理體現區分度”為指導思想，堅持“定量評價與定性評價并行、總量增長與結構優化并重、激勵與適當約束并舉”的原則，強化監管評價對銀行業服務小微企業的導向作用。

    接下來，銀行業仍需在普惠金融服務“沃土”上堅持不懈，持續深耕。一是著眼于小微企業信貸供給“增量擴面”，提高首貸戶、續貸、信用貸款的數量，確保銀行業普惠小微貸款實現增速、戶數“雙增”，確保五家國有大型商業銀行普惠小微貸款增長30%以上。

    二是，按照上述兩個通知的要求，著眼小微企業融資“痛點”“弱點”，補齊信貸業務短板，重點增加對先進制造業、戰略性新興產業等領域的中長期信貸支持。大型銀行、股份制銀行應發揮行業帶頭作用，強化“首貸戶”服務，努力實現2021年新增小微企業“首貸戶”數量高于2020年。同時，要強化“敢貸、愿貸、能貸、會貸”長效機制建設，不折不扣地落實普惠金融類指標在內部績效考核指標的權重占比在10%以上、大型銀行和股份制銀行內部轉移定價的優惠力度不低于50個基點等政策要求；認真執行普惠型小微企業貸款不良率不高于各項貸款不良率3個百分點以內的容忍度標準。

    三是努力創造條件進一步擴大評價指標覆蓋面，將城鎮低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體的金融服務也設立專門指標進行考核評價，確保各項普惠金融政策得以認真貫徹執行并落地見效。

    四是借助此次降準釋放的約1萬億元長期資金，加大銀行信貸供給能力，降低小微企業融資成本，把貸款市場報價利率（LPR）內嵌到內部定價和傳導相關環節，提升貸款差異化、精細化定價水平，強化負債成本管控能力。

    五是要加大普惠金融科技投入，積極借助大數據、云計算、區塊鏈等金融技術，搭建小微企業專門的授信模型，開發專用的手機應用程序，完善創新無還本續貸、隨借隨還等特色信貸產品；進一步將小微金融服務以及其他特殊群體的金融服務標準化、批量化，更好地滿足其“短頻快”的金融服務需求，同時提升銀行業風險防控能力，降低運營成本，促進普惠金融高質量發展。

    （作者系中國人民銀行鄭州培訓學院教授，銀行業研究與診斷中心主任）