本報記者 彭妍

    消費貸市場利率迎來密集調整。《證券日報》記者調查發現，自4月份起商業銀行已陸續上調消費信貸產品利率，此前常見的“2字頭”優惠利率已難覓蹤影。當前市場主流產品利率集體上調至3%及以上。

    近日，多家銀行上調個人消費貸利率，此次利率調整涉及國有大行、股份制銀行及城商行等機構。

    具體來看，國有大行方面，如中國銀行“中銀E貸”的年利率由2.72%上調至3.1%；建設銀行“快貸”產品年利率從2.8%調整為3%。股份制銀行調整幅度更為顯著，其中，招商銀行“閃電貸”年利率由2.58%上調至3.4%；興業銀行“興閃貸”年利率從2.78%提升至3%起。城商行中，寧波銀行的消費貸新客專享的年利率為3.0%，而此前在疊加優惠券后最低至2.49%。

    蘇商銀行高級研究員杜娟對《證券日報》記者表示，此次利率調整背后的三重動因，一是銀行“內卷”導致貸款利率下行快、存貸利率與政策利率偏離度較大，進而影響調控效果、制約貨幣政策空間等問題，此次上調消費貸利率也是遵循監管導向的結果；二是銀行凈息差處于歷史低位，從已披露的2024上市銀行年報看，零售金融的營收利潤承壓，上調消費貸利率也在一定程度上緩解壓力；三是內卷式競爭，價格戰可能引發貸款定價難以覆蓋客戶風險的問題。

    今年以來，在擴大內需、提振消費的政策導向下，銀行消費貸利率競爭持續加劇。國家金融監督管理總局日前印發通知，鼓勵銀行業金融機構在風險可控前提下，加大個人消費貸款投放力度，合理設置消費貸款額度、期限、利率，優化資源配置。

    此前，多家銀行調整消費貸產品，普遍實施“提額延時”政策，并進一步降低貸款利率。蘇商銀行特約研究員薛洪言對《證券日報》記者表示，銀行消費貸利率下調短期內雖能刺激信貸需求，但需警惕過度負債風險及資金挪用隱患。

    上海金融與法律研究院研究員楊海平對《證券日報》記者表示，商業銀行在大力拓展消費貸的同時，應該強化消費貸風險防控。一是進一步完善消費貸業務策略，緊跟政策導向確定消費貸具體方向；二是迭代消費貸智能風控模型，并運用多維度數據監測分析消費貸，捕捉預警信號；三是嚴密監控消費貸的用途，一旦發現挪用就啟動加速到期機制；四是用好消費貸紓困政策；五是加強交叉營銷，增加客戶黏性。

    隨著市場的不斷發展，消費者需求趨向多元化，不再僅關注利率，更看重產品服務綜合價值。未來銀行競爭將從單純放貸轉向消費場景全周期服務。

    中國銀行研究院高級研究員李佩珈對《證券日報》記者表示，為更好發揮支持消費的主力軍作用，銀行可從以下三方面著手：在供給側層面，銀行可圍繞數字、綠色、健康等消費重點領域，加大對消費供給主體的金融支持，尤其重視服務消費供給主體。在需求側層面，銀行可提高居民消費貸的可得性與便利性，開發針對文化旅游、醫療保健等服務消費的定制化金融產品，聚焦新市民需求，加大對中低收入人群消費貸的支持。在下沉市場方面，銀行要深度融入鄉村振興戰略，依據下沉市場文化、習俗和消費特點定制產品，加強耐用品消費等領域信貸支持，開展基于新型抵押物的消費金融產品。