本報記者 楊潔

    近期，《證券日報》記者采訪了解到，多家商業銀行消費貸利率目前已降至2.5%—2.8%區間，消費金融市場正迎來新一輪發展機遇。

    接受記者采訪的業內人士表示，消費貸利率降低有助于提振消費，更好滿足消費領域金融需求，進而帶動經濟增長。接下來，商業銀行需平衡好“促消費”與“防風險”，在此基礎上推出更多金融產品以豐富消費金融供給。

    推出消費貸利率優惠活動

    3月21日，據招商銀行一位客戶經理介紹，該行推出了“閃電貸”春日限時福利，活動期間申請并成功獲得額度的達標客戶可享受年化利率2.58%起，額度最高50萬元，期限最長7年。

    該客戶經理發布的海報信息顯示，上述活動時間為3月21日至3月31日，活動對象為3月21日起申請并成功獲取額度且招貸分大于等于13000的純新用戶，且需要滿足2025年1月31日無閃電貸貸款余額且2025年2月1日至今無閃電貸成功借款記錄。

    還有多家銀行針對新客戶推出消費貸優惠。例如，寧波銀行寧來花公眾號3月19日發布的信息顯示，即日起至3月25日，該行消費貸產品寧來花“新客首借必得單利/年化利率2.68%，最高可借20萬元”。杭州銀行旗下消費貸產品“寶石貸”也推出限時降息活動，新人首次借款折后年化利率（單利）低至2.7%。

    除了新客戶優惠外，還有銀行推出優惠券活動，在貸款基礎上可申請一定利率折扣。北京銀行一位工作人員向記者介紹，在北京市繳納社保、公積金的客戶可以申請優惠，但具體情況還要看客戶的整體資質、工作單位以及個稅繳納情況等，若客戶資質良好符合要求，可以申請2.5%的優惠利率。

    國有大行方面也對個人消費貸利率進行了一定程度的調整。記者注意到，3月14日，中國銀行微銀行天津市分行公眾號發布的消息顯示，該行中銀E貸、隨心智貸、個人無抵質押消費貸款產品優惠年化利率分別為2.72%起、2.7%起、2.7%起。在一個月前，該行2月14日發布的信息顯示，上述三款消費貸產品優惠年化利率分別為3.4%起、3.0%起、3.0%起。

    上海金融與法律研究院研究員楊海平對《證券日報》記者表示，商業銀行消費貸利率下調會在一定程度上激活消費潛力，有助于消費金融提質擴面，也有助于在消費品以舊換新、新型消費、綠色消費等方面培育消費熱點。

    從“價格競爭”轉向“價值深耕”

    從政策層面來看，近期監管部門頻頻鼓勵、引導商業銀行合理設置消費貸款額度、期限、利率。

    例如，近日，中共中央辦公廳、國務院辦公廳印發的《提振消費專項行動方案》提出，強化信貸支持。鼓勵金融機構在風險可控前提下加大個人消費貸款投放力度，合理設置消費貸款額度、期限、利率。

    3月14日，國家金融監督管理總局官網發布消息稱，金融監管總局印發通知，要求金融機構發展消費金融，助力提振消費。鼓勵銀行業金融機構在風險可控前提下，加大個人消費貸款投放力度，合理設置消費貸款額度、期限、利率，優化資源配置。

    蘇商銀行特約研究員薛洪言對《證券日報》記者表示，近期一系列提振消費的支持舉措，既有助于提升居民消費能力，又有助于通過優化消費金融環境與現有產業政策形成協同，為擴大內需、推動消費升級注入新動能。

    “近期監管部門提出的部署安排明顯升級，不僅政策力度廣度超越以往，而且政策更加體系化，更注重協調，旨在通過消費金融產品與服務、消費金融管理體系、消費金融環境與生態方面的優化，使金融業在提振消費中發揮更重要的作用。”楊海平表示。

    在薛洪言看來，政策鼓勵金融機構合理設置消費貸款額度、期限、利率，有望顯著改善消費者支付能力。以新能源汽車購置為例，延長貸款期限至5年可有效降低月度還款金額，且能更好地匹配車輛使用壽命與還款周期，有助于刺激20萬元以上中高端車型消費。同時，還可以與以舊換新補貼形成“金融+財政”組合拳，有助于更好地推動以舊換新政策的落地和執行。從對經濟的影響來看，中長期消費貸款的擴容，有望帶動汽車、家裝等產業鏈進一步復蘇，從而助力經濟穩增長。

    商業銀行消費貸利率下調短期內有利于刺激信貸需求，但也有業內人士提示，需警惕過度負債風險以及資金挪用等隱患。

    記者在采訪中注意到，商業銀行在宣傳消費貸產品時都會明確告知，貸款用途可用于日常消費、家居裝修、教育助學、度假旅游、購買大額消費品等合理合法的個人消費支出，不得用于生產經營、投資等，不得用于歸還貸款、信用卡等。

    這對商業銀行貸后管理提出了更高要求。薛洪言建議，商業銀行應建立資金流向追蹤機制，尤其要防范消費貸違規流入股市、樓市。同時，完善風險預警模型，對高頻借貸、多頭共債等行為實時監控，并優化客戶分層管理，對高負債群體動態調整授信額度。

    楊海平認為，商業銀行可以嚴密監控消費信貸的用途，一旦發現挪用就啟動加速到期機制。與此同時，運用多維度數據監測分析消費信貸，捕捉預警信號。

    隨著政策紅利的持續釋放，消費金融市場有望在規范發展中迎來量質齊升的新格局。薛洪言表示，針對當前消費市場，商業銀行消費貸的未來突圍方向需從“價格競爭”轉向“價值深耕”，具體可從場景嵌入與客群細分入手進行產品創新。場景化嵌入是破局關鍵，消費貸的本質是服務于具體消費行為，銀行應跳出單純放貸邏輯，主動對接消費趨勢和消費場景；進行客群分層與區域下沉，針對不同客群開發針對性產品，提高差異化競爭能力；同時，持續發力金融科技，提高風控水平的同時優化用戶體驗。最終目標是將消費貸融入實體消費鏈條，通過差異化服務體系實現從規模擴張到質效提升的轉型。

    對于商業銀行消費金融服務創新的方向，楊海平提出兩方面建議：一是與各類促銷活動相結合，推出綠色消費金融產品以及以舊換新、數字消費等專項消費貸款產品，探索特色化增值服務，提升品牌影響力。二是發展場景化消費金融，利用金融科技實現銀行消費金融服務與消費場景的鏈接，迭代智能風控技術，在提升客戶體驗的前提下搶占先機。

（編輯 張博）