本報(bào)記者 熊悅

    11月19日，福建華通銀行發(fā)布關(guān)于調(diào)整部分定期存款掛牌利率的公告，自2024年11月20日起，該行三個(gè)月、六個(gè)月、一年期個(gè)人定期存款（整存整取，下同）掛牌利率分別調(diào)整為1.40%、1.60%、1.70%。上述產(chǎn)品利率較最近一次調(diào)整利率均下滑10個(gè)基點(diǎn)。

    福建華通銀行官網(wǎng)公告信息顯示，這是該行年內(nèi)第六次調(diào)整定期存款掛牌利率。此前的調(diào)整涉及各個(gè)期限的單位定期存款、個(gè)人定期存款等產(chǎn)品。其中，三年期、五年期定期存款掛牌利率的調(diào)降較為密集，調(diào)降幅度也更大。

    目前，仍有民營(yíng)銀行的存款利率在“3字頭”，和國(guó)有大行、全國(guó)性股份制銀行同期的存款利率相比仍較高。例如，福建華通銀行三年期、五年期的個(gè)人定期存款利率均為3%，三年期、五年期的單位定期存款利率分別為3.15%、3.40%。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這反映出民營(yíng)銀行在壓降負(fù)債成本與保持一定攬儲(chǔ)吸引力之間面臨著平衡的難題。

    實(shí)際上，自今年10月份國(guó)有大行年內(nèi)第二次下調(diào)存款掛牌利率以來(lái)，全國(guó)性股份制銀行、城商行、農(nóng)商行紛紛跟進(jìn)。近期，多家民營(yíng)銀行密集下調(diào)存款掛牌利率。江西裕民銀行、深圳前海微眾銀行、四川新網(wǎng)銀行、溫州民商銀行等4家民營(yíng)銀行均于11月15日公布新的人民幣存款利率表。

    如江西裕民銀行相關(guān)公告顯示，該行自2024年11月15日起調(diào)整人民幣存款利率，三個(gè)月、六個(gè)月、一年期、二年期、三年期和五年期的定期存款利率分別從1.15%、1.4%、1.6%、1.75%、2.25%和2.3%調(diào)整至0.9%、1.15%、1.35%、1.5%、2%和2.05%。降幅均為25個(gè)基點(diǎn)。

    在此之前，上海華瑞銀行、無(wú)錫錫商銀行、重慶富民銀行、武漢眾邦銀行、江蘇蘇商銀行、浙江網(wǎng)商銀行等已下調(diào)人民幣存款利率。總體來(lái)看，三年期、五年期定期存款利率仍是民營(yíng)銀行調(diào)整的重點(diǎn)，有的民營(yíng)銀行對(duì)各個(gè)期限的存款產(chǎn)品均進(jìn)行調(diào)整。

    中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行研究員婁飛鵬對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，今年以來(lái)，在銀行業(yè)凈息差整體承壓的情況下，民營(yíng)銀行凈息差出現(xiàn)較大幅度下降，穩(wěn)定凈息差壓力較大。加之民營(yíng)銀行本身存款利率相對(duì)較高，這些因素綜合導(dǎo)致民營(yíng)銀行存款利率下調(diào)幅度較大。

    國(guó)家金融監(jiān)督管理總局公布的數(shù)據(jù)顯示，今年二季度，民營(yíng)銀行的凈息差為4.21%，較一季度下降11個(gè)基點(diǎn)。同期，大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城商行、農(nóng)商行的凈息差降幅分別為1個(gè)基點(diǎn)、1個(gè)基點(diǎn)、0個(gè)基點(diǎn)、0個(gè)基點(diǎn)。

    “客戶基礎(chǔ)較為扎實(shí)的民營(yíng)銀行通過(guò)更大幅度地下調(diào)存款利率，進(jìn)一步縮小與大中型銀行間的負(fù)債成本差距。”蘇商銀行研究院高級(jí)研究員杜娟告訴記者，包括民營(yíng)銀行在內(nèi)的中小銀行由于規(guī)模、品牌、客戶基礎(chǔ)等方面不及國(guó)有大行，故存款利率較國(guó)有大行有溢價(jià)。在支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)、推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的背景下，目前政策利率處于下行區(qū)間，且銀行在穩(wěn)住凈息差的壓力下也下調(diào)了存款利率。民營(yíng)銀行一般會(huì)跟進(jìn)大行調(diào)整存款利率，維持一個(gè)適當(dāng)?shù)囊鐑r(jià)幅度。

    杜娟表示，民營(yíng)銀行要提高存款競(jìng)爭(zhēng)力，首先要夯實(shí)客戶基礎(chǔ)，通過(guò)精細(xì)化客戶運(yùn)營(yíng)、高質(zhì)量產(chǎn)品服務(wù)等提升客戶黏性；其次是通過(guò)多樣化服務(wù)交叉實(shí)現(xiàn)低成本存款積淀，如代發(fā)薪、結(jié)算資金的沉淀等；三是尋求資質(zhì)牌照，帶來(lái)更多存款積淀路徑。除存款業(yè)務(wù)外，民營(yíng)銀行還需要普遍提升資產(chǎn)負(fù)債精細(xì)化管理能力，通過(guò)優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)提升負(fù)債能力、降低負(fù)債成本。

    “民營(yíng)銀行主要通過(guò)線上渠道發(fā)展業(yè)務(wù)，為了更好平衡壓降負(fù)債成本和保持一定攬儲(chǔ)吸引力，需要充分利用數(shù)字化的優(yōu)勢(shì)，進(jìn)一步優(yōu)化資產(chǎn)投向布局，提高資產(chǎn)端收益率，穩(wěn)定負(fù)債成本，提升運(yùn)營(yíng)管理成效。”婁飛鵬表示。