本報記者 李冰

    11月7日，數字人民幣推出創新產品可視硬錢包。記者了解到，基于可視硬錢包，各地可擴展打造面向不同人群的特色市民卡、旅游卡等，并可打破行政區域限制，在全國范圍內復制使用，實現“一卡通全國”的應用。

    實現多方面創新

    所謂數字人民幣硬錢包，是指基于安全芯片等技術，依托IC卡、手機終端、SIM卡、可穿戴設備、物聯網設備等特定硬件載體為客戶提供服務的數字人民幣錢包。

    據悉，數字人民幣可視硬錢包是在中國人民銀行數字貨幣研究所（以下簡稱“數研所”）、中國人民銀行深圳市分行、深圳市委金融辦的指導支持下，深圳金融科技研究院聯合中國銀行、招商銀行、工商銀行、農業銀行、建設銀行、交通銀行、郵政儲蓄銀行等運營機構研發推出，既支持“碰一碰”收款，也支持“掃一掃”收款。

    “可視硬錢包的推出為沒有境內手機號和銀行賬戶、習慣持卡支付的短期境外來華人員提供了一個支付新選擇，也便利了老年人群。”博通咨詢金融業資深分析師王蓬博說。

    此次推出的數字人民幣可視硬錢包有哪些創新之處？據深圳金融科技研究院相關人士介紹，可視硬錢包在產品設計應用方面有多個特點。

    在產品層面，增加可視屏。可視硬錢包在標準的硬錢包上增加了可視屏，通過短按開關鍵，可切換顯示錢包余額、交易金額及付款碼等信息，實現用戶在支付時可“碰”可“掃”。

    在使用場景方面，擴大可受理商戶范圍。可視硬錢包既支持“碰一碰”收款，也支持“掃一掃”收款，可支持POS機具、掃碼槍、手機收款，擴大了可受理硬錢包商戶的范圍。且商戶無需更換POS和掃碼終端等設備，在已支持受理數字人民幣的商戶可直接使用。出租車司機、個體工商戶等小微商戶可以使用手機設備收款，只需下載數字人民幣App開立數字人民幣錢包即可。

    同時，保障隱私、申領方便。可視硬錢包支持發行時不與使用者身份相關聯，可有效保障境外來華人士的隱私安全。在通關口岸、機場、高鐵站、酒店等場所的數字人民幣自助終端可快速申領及充值，支持人民幣現鈔、外幣現鈔以及VISA、萬事達等主流外卡充值領用。

    此外，在技術創新方面，通過硬件加載點陣墨水屏、按鍵模塊、超薄鋰電池及時鐘處理器，保證可視硬錢包具備完善的功能和優良的體驗。依托安全芯片與交易開關，有效防止錢包被隔空盜刷；采用自適應技術使用戶可以在公共交通場景快速免密通行，在商超大額消費時輸入密碼進行驗證，提升便捷性的同時保護用戶資金安全。

    素喜智研高級研究員蘇筱芮對《證券日報》記者表示，可視硬錢包支持發行時不與使用者身份相關聯，正是數字人民幣發行設計中“可控匿名”原則的重要體現，在境外人士、老年人群等特定群體之間具有較高的使用價值。

    產品體系不斷豐富

    據了解，前期數字人民幣運營機構推出了形式多樣的硬錢包，主要通過與商戶的POS機具“碰一碰”進行支付。

    從發展脈絡來看，2024年4月份，便利小微商戶、個體商戶收款的數字人民幣App“碰一碰”收款功能在深圳首發試點，擴大了數字人民幣硬錢包的應用范圍。11月份，深圳再次推出加載動態付款碼的可視硬錢包，既可“碰一碰”符合境外人士、老人人群使用習慣，又兼容了境內商戶掃碼收款的受理現狀，還可以顯示余額，幫助用戶隨時掌握資金情況，適用于商家、出租車、地鐵、公交等多個應用場景，極大提升了境外來華人士的支付便利性。

    整體來看，數字人民幣研發試點以來，產品體系不斷豐富。在基礎產品方面，按照雙層運營原則，數研所和運營機構共建數字人民幣App，并構建軟硬錢包體系。除掃碼支付、線上支付、轉賬和“碰一碰”支付外，無電支付、手機SIM卡支付等產品也開始應用。

    在發揮數字化優勢的同時，數字人民幣體系還著力彌合數字鴻溝，重視無障礙適老化設計。不斷推動數字人民幣的受理環境建設。除日常消費場景外，還著力推動地鐵、公交等民生場景的便捷支付。

    在創新產品方面，一方面數字人民幣智能合約可支持合同自動和強制執行，實現資金定向撥付和監測，已在預付資金管理、供應鏈金融、財政補貼等場景應用；另一方面，提供對公領域結算產品，通過多層次的結算工具疊加一棧式錢包管理和數據統計等產品，滿足政府部門、核心企業和跨境電商等優化交易鏈路、整合上下游資源，提升管理效率和對賬服務等的需求，助力其數字化轉型。

    蘇筱芮表示：“作為我國重要的金融基礎設施，數字人民幣一直在積極推動科技創新業務高質量發展。數字人民幣作為法定數字貨幣，自試點以來在便利零售支付、保障交易安全、助力資金流轉提質增效、推動實體經濟高質量發展等多方面發揮重要作用。”