受訪專家建議，統籌優化資產和負債兩端，應對存款規模增速下滑

    本報記者 彭妍

    繼國有大行、股份行調降人民幣存款掛牌利率之后，城商行、農商行、村鎮銀行紛紛跟進。

    《證券日報》記者了解到，目前，存款掛牌利率大多降至2%以下，中小銀行長期限存款掛牌利率已普遍跌破“2字頭”。同時，銀行存款業務增長放緩，從相關數據來看，多家銀行的存款增速以個位數增長。

    記者根據Wind資訊數據統計，截至今年9月末，42家上市銀行的銀行存款總額為199萬億元，較今年中報時的196.77萬億元增長1.13%。較2023年年末的190.55萬億元增長7.38%。

    存款掛牌利率密集下調

    10月18日，國有六大行宣布對存款掛牌利率進行調整。此次下調之后，國有六大行存款掛牌利率均跌破2%，步入“1字頭”。這是國有大行今年以來第二次調整，也是2022年9月份以來第六次對存款掛牌利率進行集中下調。

    近日，多家中小銀行陸續跟進下調存款掛牌利率。本次調整后，中小銀行長期限存款掛牌利率普遍跌破“2字頭”，與國有大行的存款利差不斷縮小。

    例如，貴陽南明富民村鎮銀行、湖北棗陽農村商業銀行、廣東紫金農村商業銀行等農村金融機構下調存款利率，其中最大降幅達45個基點。具體來看，廣東紫金農村商業銀行活期存款利率由0.2%下調至0.1%，3個月、6個月、1年、2年、3年、5年期整存整取存款利率分別下調16個基點、26個基點、25個基點、36個基點、45個基點、45個基點至1%、1.1%、1.2%、1.3%、1.5%、1.55%。

    湖北棗陽農村商業銀行活期存款利率由0.1%調整至0.05%，下調5個基點。3個月、6個月、9個月、1年、18個月、2年、3年期整存整取存款利率均下調25個基點，分別至1.05%、1.25%、1.25%、1.4%、1.4%、1.45%、1.9%，5年期整存整取存款利率下調30個基點至1.9%。

    “近年來，存款利率一直延續下行趨勢。但不同的銀行由于市場競爭、客戶定位、負債結構等因素不同，調整存款利率的節奏、幅度也各有不同。部分銀行調整大額存單、定期存款、協定存款等產品發行計劃（包括壓縮發行規模、暫停部分產品等），以及下架智能通知存款產品，主要是為了降低存款利率，壓降負債成本。隨著存款利率走低以及居民預期改善，資本市場、理財市場的吸引力或將進一步增強。”招聯首席研究員董希淼對《證券日報》記者表示，下一階段，在推動社會綜合融資成本穩中有降的情況下，商業銀行息差收窄壓力仍然較大，存款利率還將繼續下調，以進一步壓降資金成本，減緩息差縮窄的壓力。除了下調存款利率之外，商業銀行還應減少對存款的利息補貼以及利息之外的費用，進一步壓降存款的隱性成本。

    存款規模增速有所回落

    今年上半年，上市銀行存款規模整體增速放緩。到三季報時，部分銀行存款增長乏力現象依舊。其中，多家銀行的存款余額較上年末的增速都只有個位數。部分銀行存款余額較上年末甚至是“負增長”。

    以工商銀行為例，三季報數據顯示，截至今年9月末，其客戶存款規模為34.59萬億元，比年初增長3.2%。對比來看，截至去年9月末，該行客戶存款余額近34萬億元，較當年年初增長近14%。

    此外，民生銀行、光大銀行的存款規模均出現負增長，分別較上年末下降2.28%和1.79%。

    央行發布的數據顯示，截至今年9月末，人民幣存款余額300.88萬億元，同比增長7.1%。今年前三季度人民幣存款增加16.62萬億元。此外，截至去年9月末，人民幣存款余額281萬億元，同比增長10.2%。去年前三季度人民幣存款增加22.48萬億元。

    在董希淼看來，部分商業銀行存款增速下降的主要原因在于去年存款增長過快、基數較高。存款并不是越多越好，而是應綜合業務發展需要、資產負債結構以及存款成本等因素，適時適度吸收存款。

    中國銀行研究院研究員杜陽對《證券日報》記者表示，‌應對存款增速下滑，銀行可以采取以下策略‌：一是優化負債結構。銀行可以通過調整存款結構，提高核心存款比例，以降低負債成本。二是加大金融科技創新。銀行可以借助金融科技手段，發展線上業務，優化線下服務，提高金融服務效率，降低運營成本。三是強化資產端定價能力。銀行應優化貸款投向，關注中小企業、普惠金融等實體經濟領域，提高貸款利率浮動幅度，以實現較高的收益。四是深化跨界合作。銀行可以與其他金融機構、互聯網企業等開展合作，拓寬業務領域，實現優勢互補。

    對于存款增速下滑，中央財經大學證券期貨研究所研究員楊海平建議，商業銀行應統籌優化資產和負債兩端的策略：一是用好FTP（內部資金轉移定價）等管理工具，執行好總行確定的資產負債配置策略，圍繞增量拓戶、存量激活，加大營銷力度。二是科學調控主動負債產品額度，并通過優化產品配置強化被動負債的主動管理。三是進一步轉變存款經營理念，重點是利用金融科技手段，提升服務水平，通過提升賬戶的活躍度，增加存款沉淀。