本報記者 彭妍

    近期，位于福建地區的多家農商行和村鎮銀行相繼宣布，將于3月21日自動終止“富利寶”智能通知存款產品。

    星圖金融研究院副院長薛洪言對《證券日報》記者表示，銀行主動下架智能通知存款，目的是為了調整存款結構，引導整體存款利率下行，在降息環境下更好地穩定凈息差水平。

    “富利寶”智能通知存款退場

    通知存款是活期存款的一種，但利率高于活期。是指客戶不約定存期，支取時需提前通知銀行，約定支取日期和金額方能支取的存款業務。普通的通知存款，需要用戶操作指定為“1天通知存款”或“7天通知存款”選項，如果通知存款時間超過了7天，但事先選定的卻是“1天”，則收益就會按照1天通知存款的利息計算。而如果是智能通知存款則無需用戶進行預設的指定，自動按照最高收益計算。

    近期，包括福州農商行、廈門農商行、連江農商行、三明農商行、平和農商行、南安匯通村鎮銀行、古田刺桐紅村鎮銀行在內的多家農商行、村鎮銀行發布公告稱，將于3月21日自動終止“富利寶”智能通知存款產品。

    記者了解到，“富利寶”是福建農信社面向轄內機構推出的產品。該產品采用活期存款賬戶管理模式，賬戶余額達到約定的“每次起存金額”時，賬戶全額自動轉存通知存款，由系統按季根據客戶每日實際存款情況進行預設指定，按照存款天數，智能選擇“七天通知存款”“一天通知存款”或活期存款利率計息。

    據悉，該款產品下架是福建農信社的統一調整。近期，福建農信社表示，為貫徹落實有關政策要求，“富利寶”智能通知存款產品將于2024年3月21日自動終止。已辦理“富利寶”產品的客戶可及時攜帶銀行卡（存折）及有效證件到營業網點，或通過手機銀行等自助渠道辦理其他存款產品。

    凈息差仍有收窄壓力

    在業內人士看來，銀行下架智能通知存款產品的背后，是受監管要求和銀行凈息差走勢的雙重影響。

    冠苕咨詢創始人周毅欽對《證券日報》記者表示，一方面，近年來監管部門多次針對智能存款產品出臺相應監管政策，監管范圍在普通存款的基礎上，也逐漸向通知存款、協定存款產品方面擴展，以維護正常的金融市場秩序。

    2020年3月份，央行下發《關于加強存款利率管理的通知》，各存款類金融機構需按規定整改定期存款提前支取靠檔計息型產品。2023年5月份，伴隨協定存款和通知存款自律上限調整，已有不少銀行率先暫停了智能通知存款業務。

    另一方面，去年以來，商業銀行凈息差逐漸下降，凈利潤增速下滑。而智能通知存款的較高利率可能會壓縮銀行的凈息差。

    周毅欽表示，商業銀行的存款規模不斷攀升，從以前的“高息主動攬儲”變成了“降息被動攬儲”，但客戶存款積極性依舊高漲。如果中小銀行依然保持較高的存款成本，凈息差將進一步縮減，壓降負債成本刻不容緩。

    薛洪言認為，今年銀行業凈息差仍有收窄壓力，首先是存量貸款重定價效應，去年“降息”以及存量房貸利率調降的部分效果會在今年體現出來；其次是實際利率處于高位，今年仍有繼續“降息”的必要，在存款定期化背景下，“降息”會繼續壓降凈息差。

    “中小銀行是存款定價的接受者，未來銀行負債端的重點仍是繼續調整負債結構，降低負債成本，穩定凈息差水平。”薛洪言表示。

    中國銀行研究院研究員杜陽在接受《證券日報》記者采訪時表示，未來中小銀行穩定負債的重點在于以下幾個方面：一是應加強負債管理，優化負債結構，降低對不穩定負債的依賴。例如，提高個人存款和穩定企業存款的比例，減少對波動較大的企業活期存款和其他交易類賬戶存款的依賴。二是應創新存款產品，提供具有競爭力的利率和服務。在遵循監管部門要求的前提下，推出更加多元化的存款產品，以滿足客戶需求。三是應加強風險管理，確保負債端的穩定。這包括對負債結構的監控和預警，以及對市場風險和流動性風險的防范。四是應利用金融科技手段，提高客戶服務水平，增加客戶黏性。通過線上線下的多元化服務，提高存款客戶的滿意度。

    周毅欽認為，未來，中小銀行需要堅持自身服務區域的市場定位，通過深耕本地客戶，增強區域服務功能，以自身優質的服務在所屬區域內建立良好的市場口碑，為本地居民提供方便快捷的金融服務等方式來吸收存款。