“趁著價格優惠，可以刷信用卡拉長還款周期，入手囤個貨。”剛工作不久的李然打算在“雙十一”購物節換一部手機。

    撬動李然消費意愿的，是一張小小的信用卡。緊密連接持卡人和消費市場的信用卡，是銀行零售業務的重要抓手，增強了中國消費市場的韌勁。國家統計局數據顯示，今年前三季度，我國社會消費品零售總額320305億元，同比增長0.7%。其中，三季度增長3.5%，增速轉正。

    備戰“雙十一”激發消費潛力

    信用卡能通過自動取款機取現，還支持額度內透支消費。

    想換手機的李然，正是看中了信用卡可以透支分期的功能。“手機售價5999元，使用信用卡分18期還款，每個月僅還款333元，而且免息還款，壓力不大。”她說。

    隨著“雙十一”購物節臨近、消費回暖預期升高，近期多家銀行信用卡中心瞄準時點推出各種促銷活動，包括臨時提額、支付返現、分期免息等。例如，招商銀行掌上生活App設置購物節專場，優惠活動包含大額優惠券、多期免息等；光大銀行計劃將在“雙十一”購物節推出相應的積分兌換活動。

    作為消費金融的重要載體，信用卡消費屬性明顯，是激活消費的重要手段之一。

    “銀行利用‘雙十一’購物節推出優惠活動，吸引持卡人增加消費，信用卡消費金額的提升又能幫助銀行獲取交易手續費，透支余額的增加也能為銀行帶來透支利息。”資深研究人士董崢說。

    招聯消費金融首席研究員董希淼認為，電商平臺與商業銀行合作，為用戶提供更豐富便捷的支付選擇和消費信貸服務，能發揮信用卡在支付結算、小額信貸方面的便利性，有效提振居民消費意愿和能力。

    瞄準風口開拓消費場景促需求

    經過多年發展，目前國內信用卡市場梯隊效應明顯。第一梯隊為累計發卡量超1億張的銀行。截至今年6月末，工商銀行、建設銀行、中國銀行、招商銀行、中信銀行等累計發卡量均超1億張，其中工商銀行居首，累計發卡量1.64億張，較去年底增長0.61%。第二梯隊是累計發卡量在5000萬張至1億張的銀行，如平安銀行、交通銀行等。

    盡管部分中小銀行發卡量猛增，但行業共識是，信用卡高歌猛進的時期已經過去——今年上半年，信用卡新增或累計發卡量增速放緩，增幅基本為個位數；信用卡貸款余額增速放緩。

    對進入拼存量階段的信用卡業務而言，開拓更多消費場景尤為關鍵。

    今年以來，汽車市場特別是新能源汽車成為消費風口。針對這種情況，多家銀行加強信用卡產品創新，包括發行聯名信用卡、加大消費分期業務、增設權益等。例如，招商銀行信用卡在掌上生活App開設“新能源專區”，為用戶提供線上一站式服務和汽車分期產品。截至6月末，招商銀行信用卡累計向持卡人投放新能源汽車信貸超70億元。

    戶外露營等綠色新消費逐漸升溫，成為信用卡拓展業務的新場景，并進一步激發持卡人的消費潛力。廣發銀行表示，6月20日該行“周末出游找廣發”活動上線后，精彩App等廣發消費平臺的出游消費數據大幅上升，7月出游消費環比上漲102.78%，平臺機票訂單金額及訂單數量也大幅上升。

    深耕客群持續升級服務

    今年7月，銀保監會發布《關于進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知》，提出銀行業金融機構不得直接或間接以發卡數量、客戶數量、市場占有率或市場排名等作為單一或主要考核指標。

    這意味著，當規模不再是信用卡業務經營的首要目標后，銀行必須深耕客群，持續升級服務，方能盤活存量。

    銀行信用卡業務未來的經營重心，集中在兩個方面：

    一是利用數字化技術，提升用卡的便捷度。如今，銀行經常推出信用卡相關的優惠活動，部分銀行還將“信用卡取現”功能搬到支付寶上，在線上進行信用卡取現。

    二是細分客群，加大精耕細作力度。“這是信用卡促消費的重要突破口。”董崢表示，當前信用卡消費群體偏年輕化，消費需求呈現細分化、多樣化特征，銀行應挖掘消費行為變化和特點，讓信用卡無縫接入消費軌跡。