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利率進入“3”周期 銀行競爭消費信貸“蛋糕”

2022-08-04 06:45  來源:上海證券報

    進入下半年,各家金融機構(gòu)開足馬力促進信貸投放,消費貸利率整體降低。

    上海證券報記者了解到,國有大行、股份制銀行以及區(qū)域性銀行的消費信貸業(yè)務(wù)利率均已下調(diào),甚至跌至“地板價”。例如,工商銀行個人信用消費貸款利率最低可至3.75%,已接近1年期貸款市場報價利率(LPR)。

    加碼促投開啟“價格戰(zhàn)”

    “大家都在降,銀行也都彼此暗自較勁。”江蘇銀行一家網(wǎng)點的客戶經(jīng)理告訴記者。該行很快將推出促投活動,消費信貸利率最低大約為3.85%,利率優(yōu)惠將持續(xù)至今年年底。

    記者近期從多家銀行公開渠道了解到,當前消費信貸利率大多已跌至4%以下,而且還有打折活動。工商銀行“融e借”消費信貸利率最低3.75%,利率不隨年限變化,但有限時要求;交通銀行利率最低可至3.85%,新客戶還可以打折;興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行1年期消費貸最低為3.85%。

    綜合調(diào)研情況來看,消費貸利率走低的關(guān)鍵因素是因為LPR前期的下調(diào),以及各家銀行對消費信貸市場的爭奪加劇。今年以來,LPR已是兩度下調(diào),7月20日最新1年期LPR為3.7%,5年期以上LPR為4.45%。

    零壹研究院院長于百程認為,這是銀行響應(yīng)金融服務(wù)實體經(jīng)濟,促進消費和經(jīng)濟復(fù)蘇的舉措,以降低借款人貸款成本。同時,目前銀行資金相對充裕,在市場供需關(guān)系影響下,針對優(yōu)質(zhì)客戶大幅降低利率,提升產(chǎn)品吸引力,可以保持消費信貸業(yè)務(wù)的復(fù)蘇和平穩(wěn)。

    招商證券首席銀行分析師廖志明說,目前來看,銀行消費貸通過適度“降價”的方式擴量,其實是一個非常合理、符合邏輯的競爭策略。

    央行統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,今年前四個月住戶消費貸款明顯減少,5月之后逐漸恢復(fù)。一家股份行上海分行信貸部門人士向記者表示,各家銀行為了達到信貸投放指標,展開“價格戰(zhàn)”或是在所難免。

    低息消費貸門檻不低

    銀行消費貸款利率雖是降低了,但貸款人想要申請到手,門檻其實并不低。據(jù)了解,各銀行對工作年限、繳納公積金情況等因素的調(diào)查是貸前的必備流程,甚至對客戶還有白名單進行篩選。

    工行低息消費貸的申請人至少有三個條件:一是工作時間最短1年以上;二是連續(xù)繳納1年公積金;三是就業(yè)單位在企業(yè)白名單內(nèi)。興業(yè)銀行給出更具體的低息申請條件,比如:貸款申請人每月所交公積金要在2400元以上,工作單位得在白名單內(nèi)。

    如果貸款人資質(zhì)更優(yōu),還可以在市場上得到更低的利率。對符合低息消費貸申請門檻的企業(yè)團體申請,郵儲銀行還可以提供3.5%—3.6%的低息——這一利率已經(jīng)低于1年期LPR。

    平安銀行董事長謝永林此前在股東大會上表示,該行今年提升了零售業(yè)務(wù)風險抵御能力,對高風險的信用類貸款,該行會大幅提升準入標準。

    降價擴量促消費復(fù)蘇

    受內(nèi)外部多重因素影響,今年上半年,整個消費信貸市場都較為低迷。

    央行金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,2022年上半年住戶貸款增加2.18萬億元,比上年同期少增2.39萬億元,其中,消費貸款增加6468億元,較上年同期少增2.13萬億元。

    5、6月信貸投放總體情況開始企穩(wěn)回升,居民貸款數(shù)據(jù)也明顯回暖。但與往年數(shù)據(jù)相比,無論是按揭貸款,還是消費信貸都待修復(fù)。

    受訪人士認為,隨著經(jīng)濟形勢持續(xù)向好,消費需求將逐步釋放,加上銀行以低價格加大促進消費信貸投放,也有助于消費復(fù)蘇進一步向好。

    對銀行而言,消費貸降價擴量也有利于維持零售業(yè)務(wù)的穩(wěn)定。廖志明說,現(xiàn)在銀行投放的壓力還比較大。從今年前7個月數(shù)據(jù)來看,個貸投放的增量有限,在這種情況下,銀行要通過各種辦法加大信貸投放力度,消費貸是銀行努力的重要方向。“資金價格降下來之后,可能對消費貸量的增長會有積極作用。”他說。

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