本報記者 彭妍

    近日，渣打銀行（中國）有限公司（簡稱：渣打中國）發(fā)布公告稱，由于信用卡業(yè)務(wù)戰(zhàn)略調(diào)整，該行已于2022年1月初關(guān)閉了信用卡網(wǎng)上申請渠道，并擬從2022年2月20日起暫停接受所有渠道信用卡申請。

    對于渣打銀行（中國）擬暫停信用卡申請業(yè)務(wù)的原因，有業(yè)內(nèi)人士向《證券日報》記者表示，“信用卡使用頻次減少是部分銀行取消信用卡辦理的主要原因，銀行不再追求大而全的客戶群體；從成本效益的角度，銀行剔除出信用卡業(yè)務(wù)有利于銀行節(jié)流，信用卡業(yè)務(wù)并非該行主要業(yè)務(wù)。另外或與近期渣打銀行（中國）收到的罰單有關(guān)。”

    渣打中國今年多項業(yè)務(wù)調(diào)整

    渣打中國稱，現(xiàn)有信用卡客戶的日常用卡和到期續(xù)卡不會受到任何影響。渣打銀行（中國）擬暫停接受所有渠道信用卡申請的原因，業(yè)內(nèi)人士認為，可歸納為以下幾點：

    一是，外資銀行在中國，信用卡業(yè)務(wù)一直沒有打開市場。信用卡使用頻次減少是部分銀行取消信用卡辦理的主要原因，銀行不再追求大而全的客戶群體，而是開始針對性的服務(wù)部分客戶需求。

    二是，信用卡本身對于銀行來說產(chǎn)出也開始減少，從成本效益的角度，銀行剔除出信用卡業(yè)務(wù)有利于銀行節(jié)流。

    三是，信用卡在國內(nèi)呈現(xiàn)同質(zhì)化特征，外資銀行的信用卡并沒有太多附加功能，也不能給用戶提供更多便利。諸如有些國外信用卡存在見卡即付，但國內(nèi)環(huán)境下，外資銀行依然要求有卡密。

    四是，實際上外資行的信用卡很難打通銷售渠道。外資銀行受限于網(wǎng)點，本身信用卡業(yè)務(wù)辦理就存在營銷渠道問題，過去，外資銀行還可以承接一些低信用的申請人，但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在授信上更加靈活便利，對此產(chǎn)生影響。

    五是，與近期收到的罰單有關(guān)。渣打銀行（中國）最近剛收到該行有史以來單筆最大罰單。2月9日，渣打銀行（中國）因違反信用信息查詢相關(guān)管理規(guī)定，被央行上海分行處以罰款230萬元并責(zé)令限期改正。

    回顧渣打中國發(fā)行信用卡的歷史，2014年1月，原銀監(jiān)會發(fā)布關(guān)于渣打銀行（中國）開辦信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)的批復(fù)，批準(zhǔn)該行開辦信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)。當(dāng)年6月，渣打中國發(fā)布“渣打真逸”和“渣打臻程”系列信用卡。

    其實，今年2月9日，渣打銀行（中國）曾發(fā)布另一則與信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)的通知。通知稱，為響應(yīng)監(jiān)管精神，該行擬于近期再次全面清理在該行超過12個月（含）未激活的信用卡賬戶。除了信用卡相關(guān)業(yè)務(wù)調(diào)整外，今年以來，渣打銀行（中國）還對其他業(yè)務(wù)進行調(diào)整。官方公告顯示，自今年起，渣打銀行在線繳費業(yè)務(wù)進行調(diào)整，調(diào)整后網(wǎng)上銀行及移動銀行中自助繳費和設(shè)置常用繳費業(yè)務(wù)終止。調(diào)整后，可通過使用該行借記卡或信用卡綁定支付平臺，進行在線繳費及支付。

    外資銀行信用卡業(yè)務(wù)面臨三大困境

    從各家外資銀行的發(fā)展現(xiàn)狀來看，外資銀行在中國信用卡業(yè)務(wù)上并沒有下好“本土化”這步棋?！蹲C券日報》記者梳理發(fā)現(xiàn)，渣打銀行、花旗銀行、匯豐銀行、東亞銀行等外資銀行在境內(nèi)均推出了信用卡業(yè)務(wù)，然而，無論是規(guī)模、種類、使用人群、權(quán)益屬性，整體發(fā)展情況較之本土銀行仍有不小差距。

    業(yè)內(nèi)人士表示，這受制于網(wǎng)點覆蓋少、客戶基礎(chǔ)有限、權(quán)益性價比整體一般等多種因素。

    去年4月，花旗銀行宣布對全球零售銀行業(yè)務(wù)重組，退出包括中國大陸在內(nèi)的13個市場的零售銀行業(yè)務(wù)，其信用卡客群自然也會分流。另一家外資行匯豐中國的信用卡業(yè)務(wù)也并不盡人意。據(jù)了解，2021年匯豐中國在國內(nèi)上線的近20套信用卡產(chǎn)品，不到一年時間僅剩下8套。

    信用卡業(yè)務(wù)已從“增量時代”邁入“存量時代”，特別是國內(nèi)頭部銀行發(fā)卡存量已經(jīng)超億張，在如此激烈競爭下，這些外資銀行作為追趕者的壓力的確不小。

    易觀分析金融行業(yè)高級分析師蘇筱芮對《證券日報》記者表示，外資行信用卡業(yè)務(wù)遭到“水土不服”表現(xiàn)如下：一是客群定位受限，外資行發(fā)卡多聚焦于中高端客戶，需要資產(chǎn)、收入證明等，拓客范圍明顯不如本土銀行；二是產(chǎn)品類型受限，相比本土銀行設(shè)計各類新潮有趣的信用卡產(chǎn)品，與各種知名IP等跨界合作，不斷拓展線下合作商戶、積累各類消費場景等，外資行的動作相對緩慢；三是數(shù)字化程度，目前，本土銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型如火如荼，在優(yōu)化和提升客戶體驗方面動作頻頻，而外資行在還款渠道、電話客服等高頻功能方面不及本土銀行。

    “因此，外資行如要繼續(xù)發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)，應(yīng)針對上述表現(xiàn)進行改進，以客戶需求為核心，從產(chǎn)品、技術(shù)等層面進行提升。”蘇筱芮稱。

（編輯 崔漫 才山丹）