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監管再開銀行罰單逾百張 涉房信貸違規仍是重點

2022-01-10 01:31  來源:證券日報 彭妍

    本報記者 彭妍

    新年伊始,銀保監會披露2021年的最后一批罰單,其中涉及銀行及其從業者的超過百張,處罰日期均在2021年12月底。

    從處罰原因看,除了涉房信貸違規外,罰單還重點關注了貸款“三查”不盡職、貸后管理不到位等問題。同時,處罰力度明顯加碼,除了“禁止從事銀行業工作”外,也不乏百萬元級別罰款。

    蘇寧金融研究院宏觀經濟研究中心副主任陶金對《證券日報》記者表示,在信貸規模和投向進行精準調節的同時,總量的信貸擴張有可能在未來加強。這將進一步提升對商業銀行信貸行為和風控工作的監管強度。加之金融穩定仍然是重要的政策目標,對商業銀行的資金監管強度也會加大。

    再開罰單百余張

    處罰力度明顯加碼

    據《證券日報》記者統計,今年以來,截至2022年1月9日,監管部門共披露110張對銀行及其從業者的罰單,其中銀保監局本級披露13張,銀保監分局本級披露97張。從處罰時間來看,前述罰單均在去年年底開出;從類別來看,被處罰銀行機構涉及開發性金融機構、國有銀行、股份制銀行、城商行、農商行及農村信用社等。

    信貸業務作為銀行傳統業務,其資金流向一直是監管關注重點。近年來,監管部門三令五申嚴禁信貸資金違規流入樓市,但從涉及樓市罰單揭示的違法違規案由來看,該類行為依然存在,為此監管部門“重拳出擊”,確保政策有效落實。

    例如,某股份行杭州分行因向個人發放的經營性貸款部分被用于支付房款,主辦客戶經理在明知貸款用途前提下,仍為其辦理的違法違規事實,被監管部門做出罰款人民幣30萬元的處罰;另一家國有大行廈門市分行的主要違法違規事實之一為“個人消費貸款被挪用于房地產領域”,被廈門監管局處以罰款人民幣190萬元。

    招聯金融首席研究員董希淼對《證券日報》記者表示,金融機構對信貸資金流向、用途的監控向來都是難題。需要修改相關制度辦法,將虛構貸款用途、挪用信貸資金的行為納入征信系統,提高借款人違法違規成本,從源頭上遏制個人消費信貸資金違規流入樓市、股市等。同時,還可以適時建立灰名單、黑名單等制度。

    “信貸資金跨機構、跨領域流動,以及借款人以現金方式支取信貸資金等,是單一金融機構難以監測和管理的。對金融管理部門而言,應借助監控科技手段,建立信貸資金流向監測系統,提升防范信貸資金違規流入樓市、股市工作的能力和效率。”董希淼表示。

    《證券日報》記者梳理發現,除了涉房信貸違規外,罰單還重點關注了貸款“三查”不盡職、貸后管理不到位等問題;從懲罰力度上看,銀保監會及其派出機構懲處加碼明顯。

    例如,某商業銀行員工因“貸款審查不盡職”被禁止3年從事銀行業工作;在廈門監管局開出的3張罰單中,處罰金額均高達百萬元以上,其中一張罰單的處罰金額更是高達210萬元。從銀行違規事由來看,主要包括流動資金貸款“三查”不到位、未能有效實施信貸風險管控、個人住房貸款貸后管理不到位、貸款調查未盡職、未充分核實貸款用途的合規性等。

    銀行基層分支機構

    罰單較多

    《證券日報》記者注意到,相對而言,銀行基層分支機構罰單較多。在上述110張罰單中,銀保監局本級披露13張,銀保監分局本級披露97張,銀保監會目前仍未披露罰單。

    “由于銀行分支機構內控薄弱,往往存在經營管理不規范和人員素質較差等問題。基層經營壓力大,為了完成考核指標,可能放松對一些風險防控環節的管理要求。”寶新金融首席經濟學家鄭磊對《證券日報》記者表示,要解決中小銀行經營管理不規范以及內控功能不足等問題,需要進一步推動銀行間重組,提高中小銀行人員素質和任職資格管理等。

    中國社科院金融所銀行研究室主任李廣子對《證券日報》記者表示,銀行業存在的行業亂象主要根源于以下幾個方面:銀行業競爭激烈,金融創新較多,前期粗放式發展積累了較多問題,宏觀經濟下行導致銀行經營壓力增大等。

    談及2022年銀行業監管主要聚焦哪些方面?李廣子認為,應繼續聚焦中小銀行公司治理和風險問題,同時需要關注房地產等重點行業的風險化解與處置。

    同時,中南財經政法大學數字經濟研究院執行院長盤和林盤和林建議,首先是風控,其次是信貸結構,去年監管比較注重信貸結構,但銀行的風控才是永恒的主題。監管可以考慮對銀行風險數據進行更加實時的異常點監控,來加強銀行風控管理。

    陶金表示,對于涉房貸違法違規行為,隨著監管決心的加強,后續此類現象可能會有所減少,但由于單純的政策監管并未解決背后的銀行能力、意愿和房地產市場運行的問題,一旦政策有放松跡象,這種現象就會比較容易死灰復燃。

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