本報記者 張志偉 見習記者 余俊毅

    每逢年末節點，銀行往往都會開展“花式營銷”來進行攬儲，不過與往年相比今年銀行網點卻相對“冷清”，攬儲熱情有所退卻。《證券日報》記者近日走訪了北京地區多家銀行網點后發現，銀行年末高息攬儲的現象寥寥無幾，甚至存款送禮等活動也難以遇到。

    多家銀行客戶經理對《證券日報》記者表示，由于今年來存款產品利率開始普遍下調，同時監管層對理財產品的管理不斷規范化，過去依靠高息來攬儲已經行不通了。未來或許只有依靠提供更好的服務才能夠增加客戶的粘性和存款熱情。

    高息攬儲逐漸消失

    雖然現在已臨近年尾，但《證券日報》記者通過查閱部分銀行線上渠道及實地走訪后發現，在此節點大多數銀行的存款收益率并未進行調整，基本與年內利率持平。

    過去作為銀行“攬儲利器”的大額存單在此時也顯得“暗淡無光”，并未有高利率產品推出。以國有大行為例，記者在國有大行的官網搜索發現，在大額存單方面，國有大行的3年期產品利率并未有超過3.5%的，這一利率相比去年底今年初的3.9%左右有明顯的下降。

    “過去3年期以上的大額存單利率普遍高于4%。但今年下半年以來最高利率的大額存單也只有3.5%左右，很多客戶都嫌利率太低。但如果現在不下手搶購的話，未來可能利率更低。”某股份行客戶經理對記者坦言。

    不過，記者在走訪過程中也發現了罕見的利率4%以上的大額存單產品。某城商行客戶經理告訴記者該行有5年期，20萬元起存，年利率4.05%的大額存單。并告訴記者該產品額度有限，僅在年尾節點推出。

    記者了解到，存款類產品的利率下降與今年6月份市場利率定價自律機制調整并優化了存款利率自律上限的確定方式不無關系。因此，自今年6月份以來各銀行存款產品利率開始下調，傳導作用明顯。

    值得注意的是，在走訪過程中，并未有客戶經理主動向記者推薦結構性存款產品。這也反映出監管對結構性存款產品壓降顯稱效。

    同時，某大型股份行的客戶經理對記者透露，目前銀行已經開始由過去的大力攬儲方式開始轉向激活存量客戶以及增加銀行中間業務的方向發展。

    “以前可能我們會更關注吸收到了多少存款，但現在更關注的是維系住了多少高質量客戶。有不少優質客戶都是因為我們的高質量服務，從普通客戶提升到了我行VIP客戶，而這也正成為我們新的業務考核方式。”某股份行客戶經理對記者表示。

    面對攬儲壓力

    銀行需加強自身核心競爭力

    今年銀行“花式攬儲”行為消失的背后，是政策“發威”的結果。今年6月份銀保監會下發了《關于完善商業銀行存款偏離度管理有關事項的通知》，明確要求銀行不得采取七種手段違規吸收和虛假增加存款，其中包括了“銀行不得違規返利吸存，通過返還現金或有價證券、贈送實物等不正當手段吸收存款”，這也給銀行的攬儲方式帶來了一定限制。

    另外，北京科技大學經濟管理學院教學研究人員黃秋彬對《證券日報》記者表示，一方面是貨幣政策更加靈活適度，市場流動性充足；另一方面是受監管政策影響，存款利率上限降低，對儲戶的吸引力降低，吸儲難度加大。對銀行而言，資金的獲取和輸出難度都在提升，獲利空間在縮小，所以銀行攬儲熱情自然減少。

    那么伴隨利率市場化的不斷推進和監管不斷趨嚴，攬儲壓力較大的銀行未來將如何應對？中央財經大學證券期貨研究所研究員、內蒙古銀行戰略研究部總經理楊海平對《證券日報》記者表示，就存款經營而言，大的方向是要推動費用驅動型存款、成本驅動型存款向結算驅動型、業務驅動型存款轉型，其實質是從存款經營與管理轉變為客戶的經營與管理。一是面向資產業務客戶，通過結算控制、交叉營銷等手段，提高資金歸行率，促進資金沉淀。二是在開放銀行和數字銀行演進過程中，爭取成為對公客戶的資金歸集行，成為零售客戶數字生活的圓心。從賬戶結構、賬戶行為分析入手，采取精準營銷措施，提升賬戶的活躍度，增加資金沉淀。三是強化被動負債的主動引導和主動管理。通過產品的設計安排存款產品與理財產品及其他產品之間的合理轉換。

（編輯 李波 才山丹）