在當前全球經濟增速放緩、信用卡行業步入調整期、疫情加劇不確定性等多重考驗之下，廣發信用卡以規模與質量同步提升顯現出強勁的發展潛力，截至2021年三季度末不良率為1.55%，持續保持行業較優水平，

    防控金融風險，一直是打好防范化解重大風險攻堅戰的重點。作為央企中國人壽成員單位，廣發信用卡近年來以黨建為引領，積極落實“六穩”、“六保”工作，努力實現穩增長和防風險的長期均衡。對于金融機構而言，為全國用戶提供貼身優質、安全可靠的信貸及支付服務是以人民為中心、為群眾辦實事的最佳體現，更是對中央經濟工作會議關于“實施好擴大內需戰略，增強發展內生動力”的切實踐行。

    隨著行業步入新發展階段，廣發信用卡依然穩穩肩負“第一梯隊”領先者的擔當和責任，由服務模式、風控模式、渠道模式、市場模式多個層面展開由內到外的整體管理模式蛻變。在體驗、安全、產品、服務多個位面打造具有獨特色彩的信用卡中心，為調整后的信用卡行業探索一條新的運營管理之路。

    行業風險逐步顯露

    八十年代中期，隨著改革開放的深入，經濟快速發展，國民的消費視野逐漸拓寬，消費欲望隨之增強，壓抑多年的消費需求出現大幅上揚趨勢。在這種情況下，信用支付工具初步具備在中國誕生的市場環境。1985年，中國開始探索信用卡業務，由于政策限制和個人信用制度的缺失，只能發行“先存后貸”的信用產品，當時稱之為“準貸記卡”。1995年，廣發銀行結合國際經驗率先在國內推出真正意義上的信用卡——符合國際標準的VISA信用卡，真正做到了先消費、后還款。對于當時消費需求亟待釋放的中國來說，這不僅僅是一張卡片，而是真正推動中國進入信用消費時代的載體。

    隨著居民可支配收入增多，消費升級趨勢顯現，行業也迎來一輪爆發。以2017年為例，根據人行公布的2017年支付業務統計數據顯示，2017年信用卡和借貸合一卡在用發卡數量共計5.88億張，同比增長26.35%，增速達到新高。

    風險和繁榮往往是共生的，高速發展某種程度上掩蓋了風險的暗流。2020年疊加疫情影響，經濟環境受到較大沖擊，部分行業人群還款能力出現下降，信用卡貸款風險不斷暴露。

    但是也有風險一直控得較好的發卡行，比如廣發銀行信用卡。數據顯示，2016-2018年廣發信用卡不良率實現了三年連降，風險指標均優于行業水平。在受疫情影響的2020年，廣發信用卡不良率為1.56%，遠低于行業均值。

    提前預判風險實現軟著陸

    穩健不是一日造就的。在整個行業快速擴張規模的時候，廣發信用卡內部就形成了共識：“作為運營信用卡中心的金融工作者，應該有責任預判風險。”早在2011年行業高速發展的年代，廣發信用卡就將該年定位為風險管理年，當年的核心命題就是“風險管理如何抗擊經濟下行引起的風險”。在2013年，廣發信用卡開啟了包括客群轉型、區域轉型、線上轉型、管理轉型在內的四大轉型，其中最為重要的是客群轉型，通過進一步優化客群結構來解決最關鍵的風險問題。2016年，伴隨宏觀經濟“L型”走勢，廣發信用卡預判到信用卡風險管理也進入了與過往不同的新階段，必須加速推進科技創新，深耕大數據、云計算、人工智能等新興技術在風控層面的運用，以金融科技對抗風險沖擊。

    正因為風險控制有充足的提前量，廣發信用卡得以預判經濟走勢，提前踩下剎車。進入2021年，在經濟增速放緩疊加疫情沖擊的雙重影響下，在加上此前積累的風險逐步暴露，信用卡行業步入調整期。穩扎穩打的風險管控為廣發信用卡在行業調整期高質量發展打下了基礎，各項風險指標亦優于行業水平。

    科技賦能風控護航新增長

    “十四五”規劃提出了要加快數字化發展，建設數字中國的任務。對于信用卡行業來說，加快數字化轉型，借助科技力量優化獲客、風控、服務等模式正為信用卡行業下一輪發展積蓄能量。但復雜的外部環境也讓整個行業清楚認識到，強化信用卡風險管理的科技能力，提升信用卡資產質量管控能力和科技創新能力，是銀行破浪前行的關鍵。

    在此背景下，廣發信用卡在提升業務規模和質量的同時，加強了對經濟周期的研判，實現對業務發展戰略的前瞻性管理。利用精細模型策略助力全流程風控，深化數據應用驅動科技賦能，拓展場景經營聚焦客戶感知，在行業內率先制定和實施風險策略，從而保障廣發信用卡業務在近年高質量發展。

    發揮協同優勢筑牢大零售發展底線

    作為廣發銀行零售轉型的尖兵，廣發信用卡還充分發揮風險協同的優勢，在廣發銀行“突出零售”的戰略之下，與其他零售業務深度融合協同，以風險資源協同筑牢大零售發展底線，以數據資源協同助力全行零售業務。

    在風險協同方面，廣發信用卡發揮數字化經營經驗和能力，站在全行發展格局思考數字化轉型，向全行輸出模型開發技術、項目經驗和資源，與零售信貸協同開發了“利率敏感營銷模型”、“單位等級評分模型”等風險模型。在數據協同方面，廣發信用卡以數據驅動決策的精細化運營能力實現了信用卡業務與其他零售業務板塊深度協同，推動零售客戶服務及營銷的數據化轉型。

    廣發信用卡將繼續發揮綜合金融排頭兵的作用，在零售轉型賽道上把握先機，書寫新一輪高質量發展新篇章。

    （CIS）