本報記者 張志偉 李文 李冰

    見習記者 余俊毅

    北京的深秋，落英飄灑，云光舒卷。10月底的一個午后，在工商銀行工作了10多年的張興（化名）坐在《證券日報》記者面前，談起銀行的數字化進程。“對于行業內的人來說，不做數字化轉型，就會被數字化轉型。”作為銀行數字化變革的參與者、見證者，張興感慨萬千。

    “在這個時代，一部手機、一個APP，就是一家銀行。”在張興看來，銀行在數字化方面的探索走在金融業前面。對于客戶來說，最直觀的感受就是手機銀行和智能網點的體驗越來越便捷、智能。“對于銀行來說，數字化轉型要改變的不僅僅是一個部門、幾項技術，而是在多方面加速棄舊圖新。”

    事實上，近年來，面對金融科技與數字金融發展浪潮，諸多銀行已深度投入，從零售前臺、中臺到后臺進行全方位變革。如今，銀行的數字化正呈現出“漫江碧透，百舸爭流”的局面。變革之路道阻且長，但已有部分具有代表性的國有大型銀行、股份制銀行以及少數優秀的互聯網屬性銀行，取得了可喜的階段性成果。

    一部手機就是一家“銀行”

    回想一下，你有多久沒去過銀行網點了？是否大部分業務都可以通過手機銀行完成？一部小小的智能手機就是一家銀行，這種說法得到越來越多用戶的認同，而這背后映射出的，正是銀行機構前臺業務的數字化轉型成果。

    日前，《證券日報》記者探訪了位于北京金融街的工商銀行智慧銀行旗艦店，這家店是傳統銀行網點數字化的縮影，也在一定程度上解讀了銀行網點的未來。

    與傳統銀行網點不同，該網點大堂只有一名保安和一名大堂經理，而提供接待服務的是智能機器人，只要對機器人說“你好”，它便會詢問需要辦理什么業務。記者發現，這個機器人并非“單兵作戰”，而是與一輛智能機器車組成了“機器人團隊”，共同為客戶提供服務。

    此外，在該網點的智能服務區，有多臺智能設備，包括大額現金智能柜員機、遠程協同智能柜員機、實時制卡智能柜員機和智能領取機等，可以分別提供不同票面大額現金處理、遠程坐席協同、客戶新申請信用卡“立等可取”、現金實物訂單化預約自取等服務。

    而在虛擬服務區，則有銀行虛擬員工可以協助客戶辦理業務。據記者現場體驗，全流程順暢，具有非常強的現代感。

    令記者感到意外的是，該網點還設有銀行商城購物區。在此區域使用人臉識別技術刷臉后，智能設備可對訪客的性別、年齡等進行劃分和統計，針對客戶的識別特征，推薦不同種類的網上商城產品。記者從網點工作人員處了解到，對于網上商城的產品溯源，已經使用了區塊鏈技術。

    “過去的銀行因柜臺而生，同樣也因柜臺而興。但隨著科技的進步、數字化基建的發展，用戶習慣開始向線上遷移，目前手機銀行已成為銀行標配，亦成為銀行營銷獲客的主陣地，可以將其看做是銀行的數字化前臺。過去，客戶必須去銀行網點辦理業務，而現在已經可以通過手機完成。”張興對《證券日報》記者表示。

    據了解，工行作為我國最早布局數字化轉型的大型銀行之一，堅持科技驅動、價值創造，已經初步建成以智慧、開放、共享、高效、融合為特征的智慧銀行開放生態體系。在銀行的中臺，包括風險管理（信貸管理）計劃財務、產品開發、渠道管理、人力資源管理、戰略規劃等職能部門，已經有很多應用。其中，工商銀行的聯邦學習系統已應用于風控等多個場景，比如，引入北京金控的不動產數據，與行內貸款企業的時點貸款余額、注冊資本、賬戶余額等數據聯合建立企業貸中預警監測模型，該模型提升準召率約4%，進一步提升了工商銀行的風險監測業務能力。

    “銀行的后臺處理也在快速數字化，譬如在集中審批環節，各種相關數據都是從一線網點傳達到決策者手上。”張興稱。

    張興認為，數字化是在信息化基礎上進行的升級，是基于信息化成果產生的，虛擬化特征明顯。銀行數字化的終極目的是通過數據實現流程再造、模式升級，而變革目標是驅動數字化轉型的核心動力。“銀行的數字化進程不可阻擋，順勢而為者昌”。

    前臺、中臺、后臺一個也不能少

    有銀行發力網點智能化，也有銀行選擇提升移動APP、微信小程序等各類前端渠道的功能。總體來看，“前臺”作為客戶入口，是銀行的必爭之地，在行業數字化變革中被放在了核心位置。

    北京銀行相關負責人在接受《證券日報》記者采訪時表示，在前臺建設方面，已經實現零售渠道整合，打造手機銀行、網上銀行、微信銀行、電話銀行、電子支付“一星四網”渠道一體化服務體系，實現了批發渠道整合，推進批發業務多渠道一體化建設，實現了一體化運營、功能豐富、體驗提升。

    前臺也是銀行與客戶直接接觸最多的場景。為此，平安銀行打造“不排隊銀行”。“對于一些需要線下辦理的業務，客戶可以提前在線上進行業務預約、填單等事宜。到店后，工作人員可以立即從數據庫中調取客戶預約時提交的資料和定制化解決方案，對客戶進行有效分流，幫助其快速完成業務辦理。客戶的絕大多數業務均可在自助業務辦理區快速完成。”平安銀行相關負責人在接受《證券日報》記者采訪時表示。

    在銀行數字化進程中，中臺模式的轉變十分重要，即技術、數據、移動端、開放平臺等進行迭代，促使銀行的業務運營更加智能化，使得傳統的業務流程線上化、移動化，解決內部流程問題、提升服務效率。

    記者了解到，對于數字化變革，北京銀行除了聚焦用戶體驗、打造敏捷前臺之外，還在中臺、后臺等不易被客戶直接感知到的環節進行了大量數字化探索和應用。在中臺方面，著力打造三大技術平臺，包括自主研發的“順天”技術平臺，加速推進“京智大腦”企業級人工智能平臺建設，構建企業級“數據湖”。

    “‘京智大腦’充分展現科技賦能業務發展，目前基于該平臺的成果在風控、運營、營銷等領域有廣泛應用。”北京銀行相關負責人對《證券日報》記者表示。

    民生銀行相關負責人回復《證券日報》記者采訪稱，民生銀行信用卡業務數字化取得了創新成果和突破。例如，信用卡業務依托科技力量，以數字化為核心驅動的智慧經營體系已經初步構建完畢；打造的信用卡“全流程、全覆蓋、全產品”數字化智能風控體系正在發揮作用。

    后臺的數字化體現在組織管理上。平安銀行相關負責人對《證券日報》記者表示，“平安銀行的后臺數字化是通過組織構建來實現。推動組織敏捷轉型，將承擔業務線相關系統建設任務的研發團隊配置到業務線，與業務人員共同組建敏捷團隊，形成了零售科技人員嵌入業務團隊、對公科技人員派駐業務團隊的機制。”

    差異化競爭成股份制銀行標配

    差異化是銀行數字化的重要特征，這一特征在股份制銀行身上體現的更為明顯。

    平安銀行相關負責人在接受《證券日報》記者采訪時表示，平安銀行依托平安集團在AI、生物識別、區塊鏈、大數據等領域的核心技術和資源，將新技術深度植入金融服務全流程，推進領先科技和用戶服務、產品營銷、風險控制、合規管理、精細化管理等多維度的有機融合，實現數字化、智能化的業務和經營管理。

    在應用場景方面，以2020年為例，平安銀行信用卡新發卡量中近90%通過AI自動審批。“平安銀行的AI客服由智能語音平臺提供支持。公司現有多個語音場景，完全由機器人完成與客戶的互動。通過幾個大的場景，經過深度訓練和結合，把完整的中臺能力孵化出來，助力語音搜索、AI客服等多個場景的應用。”平安銀行相關負責人表示。

    近年來，順應銀行轉型要求，理財子公司陸續落地成立，在理財子公司的基因中，數字化是必不可少的。興銀理財相關負責人對《證券日報》記者介紹稱，公司數字化進程進入3.0融合階段，并朝著全面數字化、探索智能化、融合大數據、人工智能等方向發展。

    興銀理財在數據端、財富端、投資端等強化數字化賦能。在數據端，構建高質量數據資產，形成資管數據集市，開發各類數據應用；在財富端，拓展銷售場景，實現智能營銷，優化客戶體驗；在投資端，完善智能風控體系，打通投資和研究，搭建智能投研框架。興銀理財相關負責人向《證券日報》記者介紹了其具有代表性的新技術之一——RPA流程機器人，這是興銀理財過去兩年深度應用的新技術之一，截至2021年9月末，興銀理財已部署28個RPA流程機器人，涉及45條業務流程。

    北京銀行相關負責人在接受《證券日報》記者采訪時表示，銀行機構作為我國金融業的重要基石，其數字化變革帶來的多層面影響正在不斷顯現。金融科技已成為中小銀行變革的“助推器”和“加速器”。大數據、云計算、人工智能、區塊鏈等技術日趨成熟，為中小銀行創造出新機遇。中小銀行需要積極擁抱金融科技，進一步加強金融科技的創新應用，將大數據、云計算、人工智能、區塊鏈等先進技術合理布局到各種金融服務場景中，充分發揮金融科技創新應用的示范作用，加速變革和轉型。

    互聯網屬性銀行展示不一樣的風控

    與傳統銀行的數字化變革不同，有一部分銀行是伴隨著數字化的到來而誕生的。這些具有較強互聯網基因的銀行正在跨越壁壘進階發展。

    “如果傳統金融機構是飛機，那么網商銀行要做的就是‘直升機’。這是成立之前初創管理團隊明確的定位。”網商銀行首席風險官孫曉冬對《證券日報》記者表示。在他看來，網商銀行的數字化要做的是貼地服務，這樣才能有速度且有覆蓋面，更靈活地服務更多小微企業。

    網商銀行是具有代表性的頭部互聯網銀行之一。“網商銀行始終堅持大部分客戶是珍惜自己信用的，不預設任何一個‘壞人’，通過個體賬戶關聯和網絡評估的結合，以及經營流水數據和行為數據，實時動態評估客戶資質，陪伴客戶成長。”孫曉冬表示。

    一個直觀的數據是，網商銀行通過大計算技術匯總形成了10萬+項指標，創建了100多種預測模型和3000多項策略，實現了小微企業3分鐘申請、1秒鐘放貸、0人工介入的貸款流程。

    此外，網商銀行不再沿用傳統風控的思路，而是依靠授權數據作為生產資料，借助實時圖計算引擎，通過挖掘多維的關系數據，增強實時反欺詐、反套現的能力，并沉淀了風險識別、風險決策、風險分析的技術體系。

    小微貸款歷來是難啃的“硬骨頭”，需求“短小頻急”，且違約風險在各類貸款中相對偏高。記者在采訪中注意到，網商銀行和微眾銀行在數字化領域更多的是探索如何服務實體經濟、助力中小微企業發展。

    一直以來，縣城與農村地區的銀行網點密度遠遠低于城市，有數據顯示，70%的農戶金融需求未被滿足，但在互聯網時代，這個難題有了解決之道。

    網商銀行農村金融部副總經理黃超表示，“其實比時間和地點更難解決的，是風控難題，而這也是各縣級政府和網商銀行在合作中最希望觸發的化學反應。”

    自2019年開始，網商銀行積極探索通過衛星遙感技術結合AI模型算法獲取大規模可信動態數據，來服務全國的種植大戶。通過2年的努力，網商銀行基于深度神經網絡、Mask-RCNN等AI模型算法建立了28個衛星識別模型，包括水稻、小麥、玉米等全生長周期識別模型，地塊識別、云塊識別模型，以此來解決農戶種的是什么、種多少、種得好不好的問題。

    黃超表示，“農村貸款最大的痛點，是銀行很難知道農戶有多少資產，他們的耕地到底產量多少、價值多少。如今，網商銀行代號為“大山雀”的衛星遙感信貸技術，已正式在農村金融領域商用，成為解決農戶貸款難的新鑰匙，目前，全國已有900多個涉農縣域和我們簽約普惠金融合作。”。”

    而另一家具有代表性的互聯網屬性銀行是微眾銀行。據了解，微眾銀行發力數字化，在支持小微企業方面下足了功夫。

    “小微企業是微眾銀行的初心和定位。”微眾銀行小微企業金融部總經理公立表示。微眾銀行利用金融科技能力，構建全新的小微業務模式，即讓更多小微企業平等地獲得金融服務，同時，在銀行端實現風險可承受、成本可負擔、發展可持續。目前，微眾銀行“科創貸”已在全國21個省、100多個地級市開展業務，吸引了近13萬戶科創企業的申請，切實提升了科創小微企業的金融服務體驗。

    另一家具有代表性的地方互聯網銀行新網銀行，則在成立之初就開辟了一條特色化的經營之路。

    新網銀行副行長兼首席信息官李秀生在接受《證券日報》記者采訪時表示，自新網銀行成立以來，始終堅持“移動互聯、普惠補位”的差異化定位，以及“數字普惠、開放連接”的特色化經營，服務了大量個人征信白戶和小微企業等普惠金融客群。針對普惠金融“小額、短融、高頻、海量、長尾”五大難點，新網銀行緊緊圍繞“BC聯動”核心，在業務模式、技術手段、風險方法等方面打出迭代“組合拳”。

    “除了接入體系化的征信體系外，新網銀行在風險識別方面創造出了一套獨特系統，譬如，通過信貸客戶身份證表面的光滑程度、老舊程度，通過貸款的時間等，規律化、數字化地給客戶畫像，從而更好地輔助風險把控。夜里兩點發出貸款需求的和下午兩點發出貸款需求，其貸款目的會有較大差異。這是新網銀行數字化的表現之一。”李秀生對《證券日報》記者表示。

    不同規模、特征的銀行雖然分處數字化的不同賽道，但其科技屬性趨向務實，并落在服務實體經濟的根基上。

    易誠互動首席業務官孔繁強對《證券日報》記者表示，未來真正的數字化銀行、智慧銀行，應該是通過數據和信息技術，將金融機構的服務能力不斷擴展，通過結合智能城市、智能工業、智能農業、智能交通、智能醫療、智能家居等各方面的場景和生態，讓銀行的服務更加民生化和智慧化。

    “隨著數字基建的發展，數字技術日新月異，未來銀行會對接用戶生活中的每一個平臺，與眾多場景融合在一起，構建出一個生態圈，而且是一個良好的、高效循環的金融、經濟數字生態圈。”在采訪的結尾，張興給未來銀行的數字化畫了個像。“在銀行數字化變革還未完成的時候，任何對于未來銀行業態的想象可能都是膚淺而短視的，然而銀行正在進行的數字化實踐給了我們足夠的勇氣去進行大膽的設想。”