本報記者 張志偉 見習記者 余俊毅

    作為我國金融體系的重要基石和普惠金融的重要力量，中小銀行在快速發展的同時，逐漸暴露出的風險，比如信貸違規、涉房貸款違規及因互聯網貸款、關聯交易等違規被罰等，同樣不可輕視。

    《證券日報》記者梳理發現，9月份以來已有多家中小銀行接連收到大額罰單。其中，有兩家中小銀行分別被罰超800萬元。而被處罰原因除了常見的信貸違規、涉房貸款違規等原因外，還有因互聯網貸款、關聯交易等違規被罰等原因。

    中小銀行因互聯網貸款、關聯交易等違規被罰

    《證券日報》記者根據銀保監會官網披露罰單梳理發現。9月份以來，銀保監會針對金融機構系統一共開出了443張罰單。其中重慶某中小銀行被罰850萬元，為9月份中小銀行罰款最高值，該行董事長、行長、副行長分別被罰款50萬元、30萬元、20萬元；還有北京某銀行被罰合計820萬元、上海某銀行被罰520.58萬元等，數額巨大。

    從被罰款原因來看，重慶某銀行除在中小銀行中被罰金額最高外，被處罰案由也多達17項，亦較罕見。具體來看，有“兩會一層”在互聯網貸款管理流程中履職不到位；向關聯方輸送利益；與關聯方合作助貸業務中，接受虛假用途材料發放貸款；信貸資金被股東占用；互聯網貸款管理制度及流程存在重大缺陷等較嚴重問題。該銀行稱，已采取一系列措施進行整改，目前已基本完成整改。

    值得注意的是，另外一家中小銀行除了同業業務違規、涉房貸款違規等常見被罰原因外，也出現了因重大關聯交易未經董事會批準；違規向關系人發放信用貸款還有互聯網違規貸款等被罰原因。

    對于中小銀行的關聯交易的問題，業內人士告訴《證券日報》記者，從近幾年來看，中小銀行的關聯交易容易造成一定風險，可能會淪為大股東的“提款機”。因此銀保監會多次強調過要強化關聯交易管理，嚴格防范利益輸送；要完善監管制度體系，強化監督管理。從最近監管針對中小銀行關聯交易以及股東占用信貸資金等問題開出的大額罰單上可以看出，監管層正在加大這方面的監管力度，在一定程度上規范了銀行的發展，也規避了一些金融風險的發生。

    此外，對于中小銀行互聯網貸款業務違規方面，冰鑒科技研究院高級研究員王詩強對《證券日報》記者表示，自從銀行業務線上化后，中小銀行違規業務比較多，特別是互聯網貸款業務范圍從特別區域擴展到全國，但是在風險控制方面，中小銀行并沒有全國性業務風險控制經驗，之前的小額處罰對銀行來說，處罰效果一般。但隨著各種監督管理條例陸續出臺，針對中小銀行線上化業務的監督管理將一直保持高壓態勢。

    中小銀行需進一步強化客戶服務

    易觀高級分析師蘇筱芮對《證券日報》記者表示，多家中小銀行因內控問題收大額罰單，一方面是由于監管加大對中小銀行的處罰力度，另一方面則是由于其自身合規管理存薄弱環節。

    “其實監管部門加大處罰力度并不只是針對中小銀行，近期銀行各級機構收到大額罰單的情況也很多見。這體現出了監管層對銀行業處罰力度的加大，也反映了監管部門對防范化解金融風險的重視。”中國社科院金融所銀行研究室主任李廣子對《證券日報》記者表示。

    “監管部門對互聯網存款業務的整頓一定程度上會加大部分銀行的攬儲壓力，特別是那些主要依賴于線上渠道的銀行。監管通常是滯后于創新的，對互聯網存款業務的收緊可能會催生新的攬儲模式，因為監管與創新往往是螺旋式上升的。”李廣子表示。

    對于中小銀行未來應如何發展，以及如何開拓業績尋找新增長點方面來看，蘇筱芮建議，從攬儲角度看，中小銀行需要強化客戶的精細化運營。從資本補充的角度看，中小銀行需要豐富多樣化的資本來源，優化資本結構；后續，中小銀行應當提升流動性管理能力，對標監管要求查漏補缺，同時增強自身的獲客、運營能力。對于部分中小銀行建議在開展的存款產品營銷活動，多關注用戶體驗與用戶留存，盡可能減少后續因營銷力度減小而用戶大量流失的情況發生。

    王詩強也建議到，中小銀行，特別是地方性銀行，應該聚焦于特定區域，利用本土優勢，與大銀行差異化競爭，盡可能留住老客戶，通過多種途徑激活流失客戶。此外，用戶體驗很重要，大銀行的服務一般都是標準化的，體制相對僵化，中小銀行在服務客戶時，應該使用更靈活、更加人性化的方式進行。

（編輯 孫倩）