導讀：

“農信業務并不簡單，它沒有復雜的粗線條，但有細致的微脈絡，做好并不容易。”

低調、謙和的他一直說自己是一個農村金融的新兵，卻在一年多的時間里就展現出敏銳的觀察力、準確的判斷力和果斷的執行力。

——“我們要刀刃向內，勇于革除陳舊觀念與僵化作風，積極擁抱市場，用市場化導向優化考核分配機制、人力資源管理機制，建設能適應未來市場環境的農信家園文化。”

——“福建農信自身存在著明顯的短板，面臨著諸多的困難和挑戰，需要在當前時期號準脈、找好路，提前布局、未雨綢繆，才能在未來的五年十年贏得好的發展契機。”

一年多來，他不停地調研、走訪、學習、思考、提煉……在他看來，要在改革中謀求更大的突破，在改革中展現更大的作為。

初秋的上午，美麗的晉安河畔，福建省農信聯社黨委書記、理事長李衛民在自己的辦公室里和本報記者一行進行了一場針對農信改革的深度交流，每一個表情、每一個動作、每一句話都表露出他對改革的決心——破除內卷，向改革要戰斗力。

作者 | 農村金融時報記者 陳衍水 鄭長靈

談機遇和挑戰

——農信社不再是農村市場、小城市的“獨老大”

從銀行最基層穩扎穩打、一路而上，30多年銀行從業經歷的李衛民，2020年4月調任福建農信聯社黨委書記以來，很快就完成角色轉換，用“老銀行人”的視野，站在“新農信人”的角度，研究新形勢下的農村金融市場。

“對農村市場的判斷，要放在鄉村振興和共同富裕這兩個大背景下考量。對我們來說，這其中有危也有機，關鍵是要認清形勢，把握住政策機遇，靈活調整經營策略。”李衛民指出，“首先，需要清醒認識到城市化對農信系統的業務基礎帶來的挑戰。中國的城市化還在路上，未來五到十年，人口會繼續向大城市集中，農村人口會進一步減少，空心村現象會集中出現，這對我們傳統的縣域和鄉村市場，對我們傳統的信貸服務模式會帶來很大沖擊。”

但同時，也要看到鄉村振興戰略與共同富裕國策帶來的歷史機遇。放到中國百年來城鄉關系和七十多年來的社會主義經濟建設的背景下來理解，鄉村振興實質上就是新時代城市反哺農村、促進城鄉均衡發展的一個過程。一方面，鄉村振興會產生萬億級別的投資，給農信系統帶來巨大市場機遇；另一方面，農村農業的現代化也會促進農村要素市場化和經濟活動金融化，形成巨大的金融需求。

當然，新的市場環境是不同于以往的。過去十年，農村經濟組織以小農經濟加個體從業、間斷性務工為主，未來十年，伴隨著農民進城并融入城市，農業的經營模式可能會發生變化，農業產業化、農民職業化會成為新的潮流。要把握住鄉村振興大戰略的市場機遇，僅靠傳統的產品和服務體系是不夠的，福建農信需要在新的市場環境下蛻變升華。對此，李衛民表示：“我們需要順應和厘清當前農業農村經濟的金融需求特點和變化趨勢，向真正‘以市場和客戶為中心’的發展理念轉變，積極主動以全新的農村金融發展思路及時調整自身經營策略，做好頂層設計，設定分階段發展目標，準確挖掘農村金融需求，配套加大農村金融供給。”

“農信社不再是農村市場、小城市的‘獨老大’，而是面臨著商業銀行的‘政策回抄’，郵政儲蓄銀行的‘對門競爭’。”談到日益激烈的農村金融市場，李衛民一針見血地指出，“福建農信要堅持支農支小特色化經營，做實客戶‘基本盤’”、做深農村‘主陣地’。”

“在基本策略上，既要充分發揮農信在縣域的人緣地緣優勢，又要著力增強新金融本領，挖掘鄉村振興的政策紅利，找到新的發力點。”有哪些好的思路和策略，李衛民做了詳細的介紹。

策略一：激活農村要素。

他認為：“鄉村振興離不開農村各類要素的配置。而當前農村有效擔保物相對匱乏，農村要素分散、沉睡且無法評估和流轉，要通過金融杠桿撬動沉睡資產，讓農村要素‘活’起來，讓農民‘富’起來。”

策略二：錨定特色產業。

“農信社要加大信貸支持力度，完善產業鏈金融，為特色產業謀出路，為農民致富、鄉村振興找出路。”他舉例說，“習總書記在沙縣考察時指出，沙縣人走南闖北，把沙縣小吃打造成了富民特色產業，這對我們有很大啟發。過去，沙縣農商銀行與沙縣小吃集團開展戰略合作，圍繞創業展業做了很多富有成效的嘗試，助推沙縣小吃走向全國。今后，我們不僅要繼續鞏固創新這種特色模式，更要總結推廣，支持做強做大做優福建鄉村特色產業。”

策略三：推動多社融合。

創新融合是農村基層組織的生命力。他強調：“我們要繼續以黨建為引領，以金融助理為紐帶，以多社融合為載體，豐富農村基層服務的毛細血管，不僅做強與科技特派員、鄉村振興信息員的多基聯動，為現代農業、綠色農業、生態農業做好人才保障，還要充分融合供銷社、益民信息社、村經合社等基層組織，構建新型農村合作機制，打造富有生命力的新型農村金融生態圈。”

圖為福建省農信聯社黨委書記、理事長李衛民在武平縣捷文村調研林權改革、林下經濟與林業金融

談改革與發展

——公司治理體系的建構仍要重視合作社基因

當前，省聯社改革已經成為農信系統新一輪的改革重點，且也有在探討成立統一法人農商行、改制為金融服務公司、改制為金融控股公司、組建省農商聯合銀行等多種模式，但應該選擇哪種改革模式各方看法不一。

“歷史實踐證明，農信系統‘大平臺、小法人’的兩級法人體制是適合市場需要的，今后無論如何改革，這個方向是要堅持的。”李衛民指出。

從基層行社的角度來看，小而全的地區性銀行在立足社區、貼近客戶、效率高、機制靈活等方面具有優勢，但在抗風險能力差、運營成本高、市場競爭力不強等方面具有天然缺陷。“因而需要一個行業體系來‘抱團發展’。這個體系要為眾多小法人機構提供公共服務，處置非預期風險，甚至承擔事實上的‘兜底’責任，這是農村金融機構發展的客觀需求。”他進一步解釋說。

那么在這個體系中，省聯社應該扮演什么角色？李衛民認為：“省聯社承擔起了這個大平臺的責任。事實上，也正是從省聯社體制建立以來，農信系統才真正走上了良性發展的道路。今后隨著金融市場的復雜化，金融服務的系統化，省聯社這個平臺的功能還面臨著升級和強化的需求。”

而對于省聯社的職責，李衛民坦言，農村金融機構敏感而脆弱，屬地政府對基層行社的風險處置和發展是承擔著特殊責任的。落實這種特殊責任需要有相應的公司治理安排。“省聯社的基本職責就是落實對基層行社的這種特殊責任。”

他也是這樣去開展工作的。一年多以來，福建農信按照明確事權責任、調整職能架構、調整科技研發和業務融合體制、調整辦事處職責定位的總體方向，圍繞精簡、高效的原則，調整優化省聯社機關組織架構，梳理明晰部門職責，重新制定“三定”方案與工作手冊，強化機關職能部門的服務職能，持續提高服務質量，建立健全“大風險、大運營、大科技”平臺。

而對于基層行社的法人治理建設，李衛民也有著自己的獨特觀點：“公司治理從來都是具體的，受營商環境、企業歷史、利益相關者訴求、業務特點等多種因素影響，農村中小銀行的公司治理也不例外。”

在他看來：“合作制與公司制是市場經濟中的基本組織形式，分別體現‘人合’與‘資合’兩種不同的資源組合方式。經典的合作制有幾個典型特征：一是互助共濟性，為社員服務，解決社員難題；二是民主管理性，強調社員普遍參與，貫徹‘民主控制’原則；三是非營利性，合作社的‘盈余’都要返還給社員。這三點可以視為合作社的基因，研究農村中小銀行公司治理是需要正視合作社的基因的。尤其共同富裕政策下，如何更好的發揮合作社優勢，引導和帶領更廣泛的社員實現共同富裕，是擺在農信人面前的重大歷史課題。”

新時期，農信社雖然改制為“資本合作”的農村商業銀行，但是市場和客戶依然在農村和城鎮，社會結構和經濟運行規則在一定程度上仍然保留著過去的模式，這就決定了新時期農村中小銀行公司治理體系的建構仍然要高度重視合作社基因，要在必要的環節保留甚至強化這種基因的存在。

我國農信系統的發展走過了一條曲折的道路。從最初的合作社到“集體金融”、“國家金融”體制，直至進入21世紀以來，讓“資本”說話、以“資本”作為紐帶成為農信社改制的主導性方向，股份合作制改造和股份有限公司改革成為農信社改制的基本路徑。

李衛民介紹，當前福建農信按照“成熟一家、改制一家”的原則穩步推進，既尊重和保留農信社的品牌，維系更好的客戶認可度，又能真正以改制促轉型，提升經營管理的精細化水平，用好農商行在資本補充、戰略合作等方面的優勢。

談現狀與未來

——找出短板、提前布局，才能贏得未來發展契機

農信系統是我國農村金融體系的主要承載者，主戰場在縣域和鄉村，基本客群是農民和個體從業者，主要業務門類是普惠金融業務體系和小微企業貸款。“在外來人看來，農信社、農商銀行規模小，業務簡單清晰，經營管理壓力似乎不大。但仔細觀察下來，農信業務并不簡單，它沒有復雜的粗線條，但有細致的微脈絡，做好并不容易。”李衛民坦言。

談到福建農信的現狀和未來，李衛民認為，自省聯社成立以來，福建農信取得了長足的發展，但也需要清醒認識到，福建農信自身存在著明顯的短板，面臨著諸多的困難和挑戰，需要在當前時期號準脈、找好路，提前布局、未雨綢繆，才能在未來的五年十年贏得好的發展契機。

他也清晰地看到了這些困難和挑戰——

從外部環境方面，農信面臨著國有大行持續下沉重心、利率市場化、同業競爭加劇的沖擊，尤其是金融科技的廣泛運用對傳統的展業手段帶來了巨大挑戰。

從內部發展方面，福建農信資產質量相對穩定，但業務規模、市場占比仍有不小的提升空間；同時，存在著體制機制不夠完善、科技支撐不足、產品體系單一、員工實戰化培訓不足等內生問題。

此外，長期以來，農信系統形成了濃郁的農信家園文化，整個農信系統相對穩定、封閉而保守，這種文化對于在相對簡單、穩定的市場環境中開展長期的“農村陣地戰”是能起到積極作用的，但在一個開放的變化的復雜市場環境中就可能會逐漸失去適應能力。“營商環境的深刻變化不僅直接影響到農信系統的競爭力，也可能使農信的一些文化優勢淪為短板。”李衛民表示。

“最近，網絡上流行一個詞語——內卷，我也隱隱擔心，封閉的農信系統會走向內卷，最終失去我們本來有的戰斗力。”李衛民說，“一個封閉的體系，一定會走向無序或者混沌。系統只能通過不斷與外界的物質、能量與信息交換，才會更為有序。這是熱力學第二定律的基本原理，同樣適應于當今福建農信面臨的復雜營商環境。”

思考農信系統的未來，李衛民認為，未來十年，農信系統是有可能重復過去十年城市銀行走過的路的，在發展中會形成明顯的分化—一些能夠主動進行業務轉型、管理轉型、企業文化轉型的銀行逐漸脫穎而出，而對市場變化反應遲鈍的銀行則逐漸平庸化甚至陷入經營困境。

對此，福建農信已經作出具體部署。

李衛民表示：“在當前階段，我們必須清晰把握影響農信未來發展的主要因素，既要鞏固優勢，念好舊經；也要提前布局，謀劃新篇。”要把“推動福建農信實現高質量發展轉型”作為“十四五”時期發展的總目標，以實現福建農信數字化、生態化轉型為核心引擎，驅動戰略、業務、管理、隊伍、文化等領域實現高質量發展轉型。

對照當前市場環境，福建農信要改革創新的領域還非常多。

在客戶基礎上，針對未來若干年可能的市場格局，福建農信要有效統籌農村和城市兩大市場，一方面鞏固農村陣地，堅定服務鄉村振興戰略，另一方面積極搶占城市市場，致力于走出一條有農信特色的城市普惠金融道路。

在業務策略上，要回歸銀行業務本源。銀行存貸匯業務中，“匯”是活水之源，也是銀行區別于其他金融機構的根本特征。過去，受種種限制，銀行信貸業務實際上與“匯”是若即若離的，實踐中更多依賴第二還款來源，依賴借款主體的信用評級，對農信系統來說更是如此。這實際上偏離了信貸業務本質，既不利于充分滿足客戶信貸需求，也不利于銀行風險識別和管控，實際上是不利于支持實體經濟發展的。“當前，數字經濟的興起、金融科技的應用以及信用環境的改善，已經在改變這一局面。”李衛民指出。

這一點，對于農信系統來說，有著更多的意義。傳統鄉村社會中，社會性關系是人與人之間關系的主導，銀行沿著社會關系脈絡獲客和識別評價客戶是有效率的。隨著城市化進程的加速和鄉村經濟的重構，人與人之間的關系不僅是社會性關系，更多是經濟性關系，在獲客和識別評價客戶上，銀行將從依賴較多社會關系轉向更多依賴商業關系，從人緣地緣轉向人緣地緣與‘商緣’并重。“這對我們的業務策略將會產生重大影響，我們必須順應這個潮流，通過商業化的‘圈’和‘鏈’來獲客。”李衛民表示。

在產品和支持系統上，更要看到短板。“我們這個團隊長期扎根縣城鄉村，熟悉農村金融的陣地戰打法，熟悉廣義上的零售信貸產品，但是我們對公司業務生疏，對金融市場業務疏離，對金融科技運用感到陌生，這是我們迫切需要提升的能力短板。”李衛民強調，“信貸業務上從‘人緣地緣’到‘商緣’，需要更豐富的金融產品和服務，尤其是適合農村市場的財富管理產品和金融科技工具。”

梳理福建農信深化改革十五年，李衛民面對未來，改革的決心非常堅定，他說：“我們要刀刃向內，勇于革除陳舊觀念和僵化作風，積極擁抱市場，用市場化導向優化考核分配機制、人力資源管理機制，建設能適應未來市場環境的農信家園文化。”

“取得初步成功的關鍵因素就在于堅守定位，順勢而為。”李衛民說，“要緊盯鄉村振興和共同富裕的歷史性命題，始終堅守支農支小的經營定位，發揮農信點多面廣的渠道優勢，發揮農信系統大平臺、小法人的體制優勢，揚長避短，銳意進取，要爭取在十四五期間把福建農信機構建成基礎扎實、特色鮮明、治理規范的現代普惠銀行，全方位推動高質量發展轉型取得明顯成效。”