本報記者 張志偉 見習記者 余俊毅

    近年來，隨著人們消費及支付習慣不斷向線上化轉變，銀行業的數字化轉型進度也在加快，昔日需要排隊辦理業務的銀行網點開始變得冷清起來。在大多數普通銀行客戶的感知里，銀行線下網點的功能正在逐漸弱化。銀行網點如何應對數字化的沖擊，也是近年來常被關注的話題。從監管披露的數據來看，今年以來全國新設銀行網點不降反增，并且呈現出新的發展活力。

    六大行半年來新增網點184個

    《證券日報》記者根據銀保監會官網的金融許可證信息統計發現，截至2021年8月31日，今年以來，全國新設銀行網點共1883個，退出網點共1551個。對比之下，凈增332個。

    以國有六大行為例，記者梳理六大行的半年報發現，截至6月底，今年以來，六大行共新增網點184個（不含境外）。其中以農行凈增設的網點最多，新設49個。

    在銀行業務不斷線上化轉型的今天，銀行網點為何會呈現凈增長呢？全球并購公會信用管理專委會專家安光勇對《證券日報》記者表示，“線下網點有很多線上平臺所無法替代的優勢，比如線下網點作為提供實體金融服務的地點，能提供高質量的服務。即便增設線下網點的成本會增加，但其創造出的利潤有可能更大，帶來的客戶流量也會更大，所以銀行依然有很大的動力去增設網點。”

    招聯金融首席研究員董希淼也指出，物理網點多是我國銀行業尤其是大型商業銀行的突出特點。很長一段時間來，銀行都是通過增加網點來吸引和服務客戶，實現規模擴張，提升市場份額。

    但即使銀行網點整體呈現出凈增加的趨勢，也無法改變線上金融服務帶來的銀行業務離柜率的提高。中國銀行業協會數據顯示，銀行業的離柜率在不斷攀升，2020年銀行業金融機構離柜交易達3709.22億筆，同比增長14.59%；行業平均電子渠道分流率為90.88%。

    在數字化時代的沖擊下，銀行網點已經開始尋找新的定位了。董希淼告訴記者，在數字時代，銀行網點應定位為線上渠道的補充，應加快推進線上線下融合、聯動，推動服務渠道協同和資源整合，激發網點發揮線上渠道所難以具備的功能。

    董希淼還進一步補充到，“網點是銀行成本最昂貴、管理最困難的服務渠道。如果分布科學合理，功能充分發揮，能夠服務滿足客戶需求，那么網點就是良好的營銷網絡、交易平臺和服務場所。反之，網點就會成為銀行的包袱和負擔。”

    銀行網點開始嘗試多元化發展

    隨著離柜率不斷攀升，銀行網點的金融服務功能開始減弱，隨之銀行網點也轉而開始嘗試增加生活方面的功能和屬性。比如，有些銀行嘗試在網點內增設電競區、咖啡區等，這些嘗試也許會為銀行網點的生存找到新的出路。

    比如，今年6月末，一家電競主題銀行網點在上海市長泰廣場開業。該網點由平安銀行聯合嗶哩嗶哩電競聯合推出。平安銀行稱，電競主題網點是其“搶灘”年輕一代的戰略布局。另外，今年8月份，工商銀行重慶某支行打造了一家極具特色的銀行機構，該網點分為三個服務區域，有咖飲銀行服務區、商務銀行服務區，商務洽談會客區。

    中國人民大學副教授王鵬對《證券日報》記者表示，“隨著互聯網普及率的增加，人口信息化紅利的逐步衰減，未來銀行在線上獲客會向存量市場發展。在這種情況下，銀行要想吸引更多的客戶以及增加客戶的粘性，就需要靠應用場景的豐富、服務水平的提高和多元化的服務方式來實現。因此，銀行雖然會保留線下網點，但會減少傳統意義上的業務辦理，轉而增加更多的消費場景，將消費與金融相融合，進一步增強客戶對銀行的品牌意識和好感。”

    除此之外，無法適應互聯網快速發展的老年群體用戶也是相當值得關注的一部分人群。銀行為了增強老年群體金融服務的獲得感和幸福感，也紛紛進一步提升了自己的金融服務適老化程度。

    此外，在“三農”等金融服務較薄弱的領域，銀行的網點覆蓋力度也在加大。

    根據博智經邦咨詢公司調研數據顯示，截至2021年二季度末，今年我國農村商業銀行增加了535個營業網點。農村商業銀行的進一步擴張，足以體現農村商業銀行服務基層、下沉基層的決心。

    那么未來銀行網點的發展趨勢和轉型方向是什么呢？上海銀翱管理咨詢有限公司董事長、《數字時代銀行網點轉型》作者高鈞在接受《證券日報》記者采訪時表示，銀行網點在未來將會出現“兩去、兩中心”的趨勢：即“去現金化”和“去交易化”，向“咨詢服務中心”和“社區生態中心”轉化。網點的“去現金化”已大勢所趨，網點的“去交易化”將逐漸呈現等等。在未來，銀行網點將呈現明顯的多元化。

    高鈞還補充道，“未來銀行網點不再會有排隊，柜臺將消失、自助區域將消失，取而代之的是能給人們全新體驗的網點，幫助人們進行財務健康管理，而且還可以通過提供其他一系列的服務，幫助人們平衡身心、獲得更美好的生活。”

（編輯 上官夢露）