本報記者 彭妍

    近日，銷售“降溫”的銀行大額存單有了新消息。在靠檔計息、按月付息的大額存單“下架”之后，不少銀行近期相繼推出大額存單線上轉讓功能。不過，《證券日報》記者在走訪過程中了解到，多家銀行網點的工作人員均表示，大額存單的銷售比較冷清，多數儲戶對大額存單線上轉讓業務“接受度”并不高。

    大額存單線上轉讓“遇冷”

    什么是大額存單線上轉讓？該功能主要是銀行通過個人手機銀行提供的大額存單轉讓服務。持有方通過大額存單的轉讓，可以減少提前支取的利息損失，實現資金靈活變現；購買方則獲得了更多產品選擇的機會，可以買到存期短、收益好的產品。

    為增加大額存單業務的競爭力，提高產品的流動性，越來越多的銀行相繼開通了大額存單線上轉讓功能。8月5日，浦發銀行在其官方微信公眾號發布消息稱，該行已上線個人大額存單轉讓功能，客戶可通過手機銀行實現個人大額存單產品自由轉讓。除浦發銀行之外，目前，已有包括工商銀行、建設銀行、交通銀行、招商銀行、平安銀行、中信銀行、南京銀行等在內的多家銀行均可支持線上轉讓大額存單。

    《證券日報》記者注意到，目前各大銀行可轉讓大額存單主要通過線上渠道實現，客戶通過手機銀行實現個人大額存單產品自由轉讓，只需發起轉讓、自主定價、轉讓掛單成功三步就可完成。對于個人投資者而言，不限制交易次數而且還減免手續費。

    那么，線上可轉讓大額存單功能的推廣是否能讓大額存單銷售升溫？儲戶的接受度又如何？

    在《證券日報》記者走訪過程中，多家銀行網點的工作人員均表示，大額存單的銷售比較冷清，有部分客戶有轉讓的需求，但是關注轉讓的客戶比較少。

    某國有大行的理財經理告訴記者，目前很少有人買大額存單，大額存單的利率越來越低且利率還會下調，期限又長，現在利率處于下行通道，躉交保險或者終身壽險是替代大額存單、國債這種定期存款最好的產品。

    記者在多家銀行手機銀行APP中發現，目前有部分可轉讓的大額存單，但是卻無人問津。以其中一款產品為例，原產品期限1827天，利率3.99%，轉讓后剩余期限1199天，掛單利率為3.58%。而目前該行在售的3年期大額存單利率為3.55%，與轉讓后利率相差無幾。同時，頁面顯示該產品已經到最后截止日期，但仍沒有售出。

    一家股份制銀行網點的理財經理對記者表示，“通常都是著急用錢，以及需要提前支取的客戶才會提前轉讓大額存單。”

    那么，大額存單轉讓給誰呢？平安銀行某網點的工作人員向《證券日報》記者介紹，一般購買轉讓大額存單的客戶也不多，除非在此時間段內恰好有需求。“轉讓不僅耗時長而且掛單利率也不高，加上替代產品越來越多，所以客戶要么直接買大額存單，要么直接購買保險或基金。”

    對于大額存單線上轉讓冷清的原因，銀行業內人士坦言，一方面買入后實際轉出的客戶比例有限；另一方面關注轉讓的客戶比較少。“目前市場上大額存單的交易對象相對較少，整個大額存單轉讓的流動性也會受到限制。”

    有銀行的理財經理建議，投資者在大額存單存續期間不要轉讓，除非有急需使用資金的需求。因為過去的大額存單產品收益相對較好，目前在利率水平持續相對低位的狀態下，市場也要警惕大額存單頻繁轉讓、投機性買賣的可能性。

    總體來看，支持線上轉讓的大額存單比例還不高，尚處于“試水”期。據了解，并非所有大額存單都可轉讓，僅限于標明可轉讓的產品，可以進行大額存單轉讓的銀行，也均是內部轉讓，尚不支持不同銀行產品的跨行轉讓。

    大額存單線上轉讓有無風險？

    中南財經政法大學數字經濟研究院執行院長、教授盤和林對《證券日報》記者表示，開通大額存單線上轉讓功能主要是給客戶提供便利，為客戶提供變現渠道。大額存單存在期限固定，而企業或者個人遇到突發事件需要變現時，往往會損失利息。所以通過大額存單轉讓功能來促進個人或企業間自發交易，可以減少利率損失，也讓銀行可以獲得存單保障。

    同時，盤和林認為，存單市場基于龐大的流動性支持，有可能因為流動性不足，存單套現時產生損失。跨行存單也存在信用問題，銀行違約的可能性很小，有可能出現虛假存單等。

    招聯金融首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼在接受《證券日報》記者采訪時表示，大額存單線上轉讓總體來說風險是可控的，但也存在一些問題，主要是交易對象確定的問題，雙方信息是否對稱。

    對于銀行大額存單線上轉讓服務的未來發展，董希淼認為，大額存單有需求，首先制度要明確，這樣合規性才能夠得到解決；其次，如果監管部門認可大額存單可以轉讓，那么可以建立一個線上跨銀行的一個轉讓平臺。

    “當前大額存單線上轉讓市場沒有整合，市場流動性不好，便利性不足，未來大額存單線上轉讓需要橫向整合成一個全國性的大平臺，這樣流動性會比較有保障。”盤和林表示。