本報記者 彭妍

    在互聯(lián)網(wǎng)存款外部渠道受限的多層壓力之下，對于中小銀行而言，攬儲壓力越來越大。不過，《證券日報》記者近日調(diào)查發(fā)現(xiàn)，不少民營銀行推出了存款送積分返利的活動來吸引儲戶。值得注意的是，若將隱含的權益和存款原本的活期利率綜合計算，部分存款產(chǎn)品隱性年化收益率可能逼近7%。

    銀行業(yè)內(nèi)人士指出，積分獎勵與之前發(fā)放的“加息券”類似，屬于“換湯不換藥”，本質(zhì)上都是通過提高價格優(yōu)勢吸引客戶，這種方式存在違規(guī)的嫌疑，未來可能會被監(jiān)管層密切關注。

    高額積分返利成“新招”

    近日，據(jù)相關媒體報道，在監(jiān)管部門規(guī)范商業(yè)銀行通過第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺吸儲行為后，銀行業(yè)通過第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺吸收的個人存款余額不斷下降，截至6月末余額為4043億元，較1月份下降1260億元。作為互聯(lián)網(wǎng)存款的主力軍，民營銀行在徹底告別第三方平臺后，如何“自謀出路”成為當務之急。

    《證券日報》記者發(fā)現(xiàn)多家民營銀行自營App，均采用積分返利方式加大存款產(chǎn)品的宣傳力度，即每存入一定數(shù)額的存款，就會向儲戶返一定積分，積分可以用來兌換吃喝玩樂各種福利，還可以享受各種權益。

    例如，眾邦銀行近期推出“大滿貫活動”，可用于兌換微信支付立減金、充值話費、代金券等。具體來看，儲戶每存入1萬元三個月期限的定期存款，持有到期即可獲得7500個Bang豆，等價于人民幣75元。據(jù)記者了解，積分雖不能直接兌換現(xiàn)金，但較受用戶歡迎，有不少用戶都是沖著福利來的。

    另一家民營銀行推出的存款返積分的營銷活動中，有的存款產(chǎn)品疊加積分價值后折算成收益率最高可達近7%。“該活動已于7月底結束，此類活動不可能一直都有，銀行也需要盈利。”該行客服人員對《證券日報》記者表示，產(chǎn)品本身的利率與兌換的權益疊加，銀行的融資成本就會被大幅抬升。

    對于存款積分換禮，易觀分析高級金融顧問蘇筱芮在接受《證券日報》記者采訪時表示，在線上渠道存款后，以積分、金幣等為媒介再轉(zhuǎn)化成虛擬權益的舉動與此前線下存款送禮形式不同，但實質(zhì)接近，都屬于銀行存款營銷，意欲留存客戶的策略。

    為何屢禁不止？

    為了拉新促活，線上積分換禮的方式其實很多中小銀行都在探索，但存款送積分是否有打監(jiān)管擦邊球的意思？此類營銷方式是否會被監(jiān)管規(guī)范約束？《證券日報》記者采訪了業(yè)內(nèi)相關專家。

    蘇筱芮向記者介紹，目前積分攬儲在業(yè)內(nèi)確實存在一定爭議，有兩點需要關注：一是贈送的權益跟存款金額是強關聯(lián)，還是弱關聯(lián)，究竟是視為“擦邊球”還是正常的營銷手段需要具體問題具體分析。二是目前大型互聯(lián)網(wǎng)平臺普遍存在完善的用戶積分體系，投資非存款產(chǎn)品也可以通過體系的轉(zhuǎn)化來兌換各類權益，如果對銀行積分營銷全面禁止，是否會使得互聯(lián)網(wǎng)平臺處于監(jiān)管洼地有待商榷。

    “目前沒有明確的監(jiān)管政策禁止該行為，因此，存款積分返利活動處于灰色地帶。”冰鑒科技研究院高級研究員王詩強對《證券日報》記者表示，未來，監(jiān)管部門是否嚴查此類活動還需要從市場發(fā)展情況看。監(jiān)管部門若認為不合適，一般是進行窗口指導。

    事實上，監(jiān)管部門也曾對銀行存款送禮攬儲進行規(guī)范約束。此前，銀保監(jiān)會下發(fā)《關于加強商業(yè)銀行存款偏離度管理有關事項的通知》規(guī)定，商業(yè)銀行不得采取以下手段違規(guī)吸收和虛假增加存款，包括違規(guī)返利吸存（通過返還現(xiàn)金或有價證券、贈送實物等不正當手段吸收存款）；通過第三方中介吸存（通過個人或機構等第三方資金中介吸收存款）。

    為何銀行還敢“頂風作案”？“從資本補充的角度看，中小銀行需要豐富多樣化的資本來源，優(yōu)化資本結構；從攬儲角度看，中小銀行需要強化客戶的精細化運營。中小銀行應當對標監(jiān)管要求查漏補缺，提升流動性管理能力，增強自身的獲客、運營能力。”蘇筱芮對《證券日報》記者表示，屢禁不止的原因在于一方面民營銀行攬儲壓力不減，另一方面部分銀行從業(yè)人員存在僥幸心理。

    王詩強表示，民營銀行自身實力、客戶數(shù)量比較有限，品牌知名度不高，只有通過各種方式提高存款收益率來吸引客戶。民營銀行也可以嘗試將低息貸款和存款業(yè)務聯(lián)系起來，鼓勵客戶在其平臺多存款，積累信用，以便將來有資金需求時可以獲取低息貸款。

    如何規(guī)范中小銀行存款產(chǎn)品的營銷方式？蘇筱芮建議，對于部分民營銀行開展的存款產(chǎn)品營銷活動，需要關注用戶體驗與用戶留存，盡可能減少后續(xù)因營銷力度減小而用戶大量流失的情況發(fā)生。