證券時報記者 李穎超

    銀行業針對信用卡交易的管控再度升級。

    近期，包括農行、中行等在內的多家銀行相繼發布加強信用卡交易管控措施的公告。既有對資金用途、違規交易等限制進一步的強化管控，亦有部分銀行增加了黑名單商戶，以及對部分商戶采取禁止交易的措施。

    “從整體情況來看，信用卡風險控制是趨緊的。”一位華東地區資深銀行從業人士告訴證券時報記者，“但其實銀行這方面的風控管理一直比較詳細和規范。”

    加強信用卡

    管控公告頻出爐

    證券時報記者注意到，今年6月份以來，有多家銀行發布加強信用卡交易管控措施的公告，對信用卡發卡、增額以及交易管控等方面的措施進行調整。

    6月11日上海農商銀行公告，根據監管部門要求，該行近期對信用卡在部分類別商戶的交易進行管控。若用戶開展超出信用卡正常資金用途之外的交易，可能導致交易失敗，該行將采取包括但不限于降額、止付、凍結、鎖卡等管控措施。

    中國銀行6月18日公告稱，根據監管要求，6月20日起，對信用卡發卡、增額及交易管控措施調整。如若該行監測到或從任何渠道獲悉持卡人，有下列情形之一的：信用狀況惡化；未按時償還信用卡、個人貸款；使用詐騙方式申領、使用信用卡；信用卡使用過程中存在套現、資金流向異常等異常交易行為等，該行有權采取更改持卡人的賬戶狀態、限制持卡人的消費及取現交易，甚至不再為持卡人辦理新發卡、增額、分期等業務的措施。

    近日，農業銀行則公告，為保障客戶信用卡資金安全，營造良好的信用卡使用環境，根據監管相關要求，該行近期對信用卡在部分類別商戶的交易進行管控，其中涉及對稅費、保險、煙草類商戶的交易限額管理。

    本輪發布信用卡風控升級公告的銀行，除了國有大行，還有不少城商行、農商行。

    一位華東地區資深銀行從業人士向記者表示，從全行業整體情況來看，信用卡風險控制是趨緊的，但其實銀行這方面的風控一直是比較詳細和規范。

    近年加強

    風控管理動作不少

    近兩年來，銀行對于加強信用卡風險控制的管理動作不少。“整體來看，這幾年銀行業確實較集中地加強這方面的管控，特別是關于信貸資金的去向。”資深信用卡人士董崢告訴證券時報記者，從2019年開始，管控伴隨著包括小貸公司、非法信貸業務等整頓，“此前很多資金可能真的流到股市、期貨市場、房地產”。

    信用卡業務增速也在放慢腳步。央行統計數據顯示，2019年四季度，信用卡和借貸合一卡新發卡數量為4500萬張，環比下降15.95%；2020年四季度，信用卡和借貸合一卡新發卡數量降至3700萬張，環比則下降5.57%。

    董崢介紹，去年疫情期間，業內擔心信用卡業務風險可能會集中爆發，“信用卡最主要的違規就是套現。客觀地講，在風控措施層面，一直以來執行力度可能不是那么嚴格。”

    他進一步解釋，在信用卡業務發展過程中，銀行難免經歷一味謀求增量或者速度提升的階段，這也導致出現另一個問題，即不良率的提升。現在對資金流向的控制，第一個就是房地產，第二個就是股市、期市等投資領域。

    一家大行人士告訴證券時報記者，除了日常的信用卡消費之外，許多銀行還推出不少相關細分業務，比如現金分期業務、賬單分期業務、裝修貸款業務等等，“這些都是從信用卡業務派生出來的，這些業務都有嚴格的規定，即資金不能流入股市、房地產。資金的用途也會做詳細的調查或告誡客戶。”該人士稱。

    據上述業內人士透露，相比之下，現在銀行內部監測系統已有較大提升。在客戶形成逾期后，基本上逾期后的第二個月之前就能被快速發現，銀行進而采取相應管控措施。一旦銀行發現存在相關風險問題，就可以從額度上快速地進行控制。

    “如果貸款額度沒有了，客戶就不能再逾期消費，所以它帶來的損失不會很大。”不過該銀行人士也表示，對于已經形成的逾期來說，最終需要通過法律途徑去解決，“這對銀行來說，也比較費精力。不過，現在大眾也對自己征信方面的要求比較高，所以能還上的還是會盡量還上。”

    亦有區域性銀行人士告訴證券時報記者，在信用卡客戶簽署協議之前，銀行會要求其仔細閱讀有關條款，“一般情況下，能夠仔細閱讀協議的客戶比較少。實際上，協議上的規定是很詳細的，如果違反信貸用途，銀行就有權取消協議。”不過，該人士也提到，就信用卡客戶來說，消費逾期除了信用上有影響，追繳也比較繁瑣，所以在信用卡辦理之前，銀行也在加強這方面的控制。

    上述區域銀行人士表示，當前，銀行主要從源頭、中間管理以及事后管理等三方面著手控制信用卡業務的風險。從源頭上來說，即在辦卡時對信譽較好、還款能力等方面符合要求的客群進行辦理，這部分客群風險相對來說較低；其次，在中間管理層面，銀行如果發現客戶并非惡意透支，比如可能忘記還款，也會通過發短信提醒客戶，“這樣的話，可以避免這部分損失，客戶有相關意識之后，以后也會盡量避免逾期。”

    “從事后管理來說，只要是客戶長期使用信用卡，又再加上信譽比較好的話，銀行可以提高其額度，這也是對優質客戶進行回報吧。”該人士說。