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銀行大額存單量價齊跌 未來利率仍將下行

2021-07-01 10:17  來源:證券日報網 彭妍

    本報記者 彭妍

    近兩年,銀行大額存單市場較為火熱,和定存相比存在一定利率優勢,尤其是3年期大額存單,中小型銀行年利率超過4%的現象較為普遍。今年以來,大額存單整體發行量不斷減少,利率也持續走低,年利率超過4%的大額存單已不見蹤影。

    特別是今年存款利率定價方式調整以來,大額存單長期利率大幅下調,地方性銀行降幅顯著。

    素喜智研特約研究員、銀行業資深觀察人士蘇筱芮在接受《證券日報》記者采訪時分析,銀行一方面需要適應新的市場利率定價自律機制,進一步展開對客戶運營的精耕細作以留存客戶;另一方面則需要拓展資本補充手段,通過各類方式夯實資本,不斷提升抵御風險的能力。

    大額存單發行數量連續下降

    大額存單是銀行面向個人和企業、機構客戶發行的記賬式大額存款電子化憑證,具有起點高、利率高、可轉讓等優勢,是具有標準化期限、最低投資金額要求、市場化定價的存款產品。

    根據零售金融新視角監測的數據顯示,2021年5月份銀行大額存單發行量共434只,環比下降20.22%,同比下降2.25%,從年初以來連續四個月下降。

    大額存單一共9種期限,最短1個月,最長5年,其中3年期發行數量占比一直都是最高的,一般在30%—50%之間,其次是1年期,平均在20%左右。3年期和5年期大額存單利率較高,但5年期期限太長,和3年期相比利率優勢不明顯,且銀行5年期大額存單發行量較少,所以3年期大額存單最受儲戶青睞。

    融360大數據研究院數據顯示,2021年5月份,大額存單各期限中,1個月期占比1.84%,3個月期占比6.22%,6個月期占比7.37%,9個月期占比1.61%,1年期占比17.51%,18個月期占比1.84%,2年期占比11.75%,3年期占比50.69%,5年期占比1.15%。

    專家稱大額存單利率仍將小幅走低

    近兩年,很多銀行都在壓降高成本存款量價水平,2020年大額存單規模和利率雙降。去年以來,大額存單利率漲跌起伏,今年以來利率連續小幅走低。

    融360大數據研究院數據顯示,和去年初相比,今年5月份1年期、5年期大額存單平均利率分別下跌0.15BP、1.19BP。分不同類型銀行來看,5月份城商行、村域銀行大額存單整體利率水平都比較高,3年期平均利率均在4%以上;股份制銀行1年及以上期限大額存單平均利率高于國有銀行,3個月、6個月平均利率低于國有銀行;外資銀行則各期限平均利率均墊底。

    從利率調整情況來看,5月份村域銀行大額存單平均利率整體上調,外資銀行整體下調,其他類銀行不同期限平均利率則漲跌不一。

    談及未來大額存單利率的走勢,蘇筱芮表示,預計中長期大額存單利率存在進一步下行空間。

    融360大數據研究院分析師劉銀平在接受《證券日報》記者采訪時介紹,大額存單利率水平高于普通定存,零售大額存單3年期占比一直都比較高,所以大額存單攬儲成本要明顯高于普通定存。銀行要想控制負債成本,需要控制大額存單的量價水平。中小型銀行依靠高息來攬儲的難度會更大。

    根據《中國貨幣政策執行報告2020年第四季度》,2020年全年大額存單發行總量為9.7萬億元,同比減少2.3萬億元。

(編輯 崔漫 上官夢露)

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