本報(bào)記者 張志偉 見習(xí)記者 余俊毅
日前,央行等四部委部門聯(lián)合推出降費(fèi)措施,要求降低銀行賬戶服務(wù)收費(fèi)、降低人民幣轉(zhuǎn)賬匯款手續(xù)費(fèi)、取消部分票據(jù)業(yè)務(wù)收費(fèi)、降低銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)。隨后,中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)、中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布了兩份倡議書,其中涉及降低支付手續(xù)費(fèi)和自動(dòng)取款機(jī)(ATM)跨行取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)。
在政策的推進(jìn)下,對(duì)小微企業(yè)、個(gè)體工商戶和個(gè)人金融消費(fèi)者來(lái)說(shuō),都將享受到降費(fèi)后的優(yōu)惠和便利。這也意味著,各方支付服務(wù)將進(jìn)一步得到優(yōu)化,將更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展和民生改善。
四部委力推降低支取手續(xù)費(fèi)
6月25日,人民銀行會(huì)同銀保監(jiān)會(huì)、發(fā)展改革委、市場(chǎng)監(jiān)管總局聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于降低小微企業(yè)和個(gè)體工商戶支付手續(xù)費(fèi)的通知》(以下簡(jiǎn)稱“通知”)。提出了12項(xiàng)降費(fèi)措施,涵蓋銀行賬戶服務(wù)、人民幣結(jié)算、電子銀行、銀行卡刷卡、支付賬戶服務(wù)等5方面。通知將于2021年9月30日起正式實(shí)施。
同日,中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)、中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)緊隨其后聯(lián)合發(fā)布了兩份倡議書,一份是鼓勵(lì)引導(dǎo)商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)降低刷卡支付手續(xù)費(fèi),實(shí)施期限為自2021年9月30日起的三年內(nèi);另一份是降低ATM跨行取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)的倡議書,自發(fā)布之日起一個(gè)月內(nèi)實(shí)施。
具體來(lái)看,其中一份倡議書《中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)關(guān)于降低小微企業(yè)和個(gè)體工商戶支付手續(xù)費(fèi)的倡議書》(下稱《支付手續(xù)費(fèi)倡議書》),支付手續(xù)費(fèi)的優(yōu)惠或減免措施有四類,涉及銀行賬戶開戶、人民幣結(jié)算、電子銀行、支付賬戶。
而另一份倡議書《關(guān)于降低自動(dòng)取款機(jī)(ATM)跨行取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)的倡議書》(以下簡(jiǎn)稱《取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)倡議書》),宣布同城ATM跨行取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)下調(diào)至每筆不超過(guò)3.5元;取消異地取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)按取款金額一定比例收取的變動(dòng)費(fèi)用,固定費(fèi)用與同城業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)一致。
全部降費(fèi)措施實(shí)施后預(yù)計(jì)每年減少手續(xù)費(fèi)支出約240億元。
在兩份倡議書發(fā)布之后,六大國(guó)有銀行、財(cái)付通、支付寶等紛紛發(fā)布公告做出響應(yīng)。比如中國(guó)銀行公告表示,積極響應(yīng)兩協(xié)會(huì)倡議,將做好各項(xiàng)準(zhǔn)備工作,加大對(duì)小微企業(yè)、個(gè)體工商戶和個(gè)人客戶的減費(fèi)讓利,確保各項(xiàng)降費(fèi)政策如期實(shí)施,惠企利民,履行國(guó)有大行社會(huì)責(zé)任。
再比如,支付寶宣布,未來(lái)3年,收錢碼提現(xiàn)繼續(xù)免費(fèi);對(duì)于符合標(biāo)準(zhǔn)的小微企業(yè)和個(gè)體工商戶,在支付寶平臺(tái)上的網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)費(fèi)能享受優(yōu)惠,優(yōu)惠后價(jià)格不高于現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)9折。
中國(guó)社科院金融所銀行研究室主任李廣子對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示,支付手續(xù)費(fèi)是小微企業(yè)和個(gè)體工商戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中發(fā)生的一項(xiàng)基本費(fèi)用,降費(fèi)有助于降低小微企業(yè)和個(gè)體工商戶經(jīng)營(yíng)成本,增強(qiáng)其競(jìng)爭(zhēng)力,讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)。下一步政府可能會(huì)根據(jù)政策實(shí)施效果對(duì)政策進(jìn)行調(diào)整。
降費(fèi)對(duì)銀行所產(chǎn)生的影響不大
有銀行業(yè)內(nèi)人士對(duì)記者稱,隨著近年來(lái)移動(dòng)支付的不斷發(fā)展,銀行ATM機(jī)在急劇減少,習(xí)慣使用ATM的群體也大多集中在一些不習(xí)慣移動(dòng)支付或者較特殊的群體,因此降費(fèi)是在意料之中的。
對(duì)此,博通咨詢金融行業(yè)分析師王蓬博對(duì)記者分析:數(shù)字化發(fā)展大大降低了銀行業(yè)的人工成本和網(wǎng)點(diǎn)成本,包括硬件設(shè)備等成本都在逐年降低,所以支付費(fèi)率從整條支付產(chǎn)業(yè)鏈的角度來(lái)講,確實(shí)有下降的空間和可能性。
對(duì)于此次降低手續(xù)費(fèi)會(huì)對(duì)銀行產(chǎn)生的影響,李廣子認(rèn)為,降費(fèi)將在一定程度上會(huì)降低銀行收入。但由于中小銀行手續(xù)費(fèi)收入較少,降費(fèi)所產(chǎn)生的影響不大;對(duì)于大行而言,降費(fèi)會(huì)降低其手續(xù)費(fèi)收入,不過(guò)由于這部分收入在大行營(yíng)業(yè)收入中占比不高,因此對(duì)大行的影響也比較有限。同時(shí),降費(fèi)有助于降低小微企業(yè)和個(gè)體工商戶經(jīng)營(yíng)成本。
王蓬博也對(duì)記者提到,手續(xù)費(fèi)收入占銀行的利潤(rùn)比例很低,因此,銀行適當(dāng)對(duì)支付機(jī)構(gòu)降費(fèi)減負(fù)或是應(yīng)有之義。
在銀行支付和ATM跨行取現(xiàn)齊降費(fèi)的背景下,是否會(huì)推動(dòng)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況得到改善呢?看懂經(jīng)濟(jì)研究院研究員、資深信用卡研究專家董崢在接受《證券日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)談到:“商業(yè)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)成本來(lái)自包括工商、稅收、衛(wèi)生、城管、庫(kù)存、房租、薪資、福利等諸多方面,而刷卡手續(xù)費(fèi)只是其中一部分,但由于其他經(jīng)營(yíng)成本具有一定的剛性條件,很難大幅度降低。而刷卡手續(xù)費(fèi)相比較而言就顯得靈活了,一來(lái)由于支付行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)相互壓價(jià),導(dǎo)致收單費(fèi)率可以‘議價(jià)’;二來(lái)社會(huì)對(duì)銀行利潤(rùn)的議論較多,刷卡手續(xù)費(fèi)自然就成了商戶們的眾矢之的。”
同時(shí)他認(rèn)為,把企業(yè)經(jīng)營(yíng)虧損直至倒閉的根源,把經(jīng)營(yíng)不善的責(zé)任,都推給刷卡手續(xù)費(fèi)過(guò)高則多少是有些偏頗的。一個(gè)商業(yè)企業(yè)經(jīng)營(yíng)的成敗,更多地取決于市場(chǎng)大環(huán)境的變化,以及企業(yè)經(jīng)營(yíng)能力等綜合因素造成的。既然是企業(yè)經(jīng)營(yíng),就應(yīng)該將盡可能多的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)與成本考慮周全,同時(shí)為了適應(yīng)市場(chǎng)的復(fù)雜變化,也要隨時(shí)對(duì)自身的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略進(jìn)行調(diào)整。
(編輯 崔漫 才山丹)
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