本報(bào)記者 張志偉 見習(xí)記者 余俊毅

    日前，央行等四部委部門聯(lián)合推出降費(fèi)措施，要求降低銀行賬戶服務(wù)收費(fèi)、降低人民幣轉(zhuǎn)賬匯款手續(xù)費(fèi)、取消部分票據(jù)業(yè)務(wù)收費(fèi)、降低銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)。隨后，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)、中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布了兩份倡議書，其中涉及降低支付手續(xù)費(fèi)和自動(dòng)取款機(jī)（ATM）跨行取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)。

    在政策的推進(jìn)下，對(duì)小微企業(yè)、個(gè)體工商戶和個(gè)人金融消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，都將享受到降費(fèi)后的優(yōu)惠和便利。這也意味著，各方支付服務(wù)將進(jìn)一步得到優(yōu)化，將更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展和民生改善。

    四部委力推降低支取手續(xù)費(fèi)

    6月25日，人民銀行會(huì)同銀保監(jiān)會(huì)、發(fā)展改革委、市場(chǎng)監(jiān)管總局聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于降低小微企業(yè)和個(gè)體工商戶支付手續(xù)費(fèi)的通知》（以下簡(jiǎn)稱“通知”）。提出了12項(xiàng)降費(fèi)措施，涵蓋銀行賬戶服務(wù)、人民幣結(jié)算、電子銀行、銀行卡刷卡、支付賬戶服務(wù)等5方面。通知將于2021年9月30日起正式實(shí)施。

    同日，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)、中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)緊隨其后聯(lián)合發(fā)布了兩份倡議書，一份是鼓勵(lì)引導(dǎo)商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)降低刷卡支付手續(xù)費(fèi)，實(shí)施期限為自2021年9月30日起的三年內(nèi)；另一份是降低ATM跨行取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)的倡議書，自發(fā)布之日起一個(gè)月內(nèi)實(shí)施。

    具體來(lái)看，其中一份倡議書《中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)關(guān)于降低小微企業(yè)和個(gè)體工商戶支付手續(xù)費(fèi)的倡議書》（下稱《支付手續(xù)費(fèi)倡議書》），支付手續(xù)費(fèi)的優(yōu)惠或減免措施有四類，涉及銀行賬戶開戶、人民幣結(jié)算、電子銀行、支付賬戶。

    而另一份倡議書《關(guān)于降低自動(dòng)取款機(jī)（ATM）跨行取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)的倡議書》（以下簡(jiǎn)稱《取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)倡議書》），宣布同城ATM跨行取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)下調(diào)至每筆不超過(guò)3.5元；取消異地取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)按取款金額一定比例收取的變動(dòng)費(fèi)用，固定費(fèi)用與同城業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)一致。

    全部降費(fèi)措施實(shí)施后預(yù)計(jì)每年減少手續(xù)費(fèi)支出約240億元。

    在兩份倡議書發(fā)布之后，六大國(guó)有銀行、財(cái)付通、支付寶等紛紛發(fā)布公告做出響應(yīng)。比如中國(guó)銀行公告表示，積極響應(yīng)兩協(xié)會(huì)倡議，將做好各項(xiàng)準(zhǔn)備工作，加大對(duì)小微企業(yè)、個(gè)體工商戶和個(gè)人客戶的減費(fèi)讓利，確保各項(xiàng)降費(fèi)政策如期實(shí)施，惠企利民，履行國(guó)有大行社會(huì)責(zé)任。

    再比如，支付寶宣布，未來(lái)3年，收錢碼提現(xiàn)繼續(xù)免費(fèi)；對(duì)于符合標(biāo)準(zhǔn)的小微企業(yè)和個(gè)體工商戶，在支付寶平臺(tái)上的網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)費(fèi)能享受優(yōu)惠，優(yōu)惠后價(jià)格不高于現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)9折。

    中國(guó)社科院金融所銀行研究室主任李廣子對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，支付手續(xù)費(fèi)是小微企業(yè)和個(gè)體工商戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中發(fā)生的一項(xiàng)基本費(fèi)用，降費(fèi)有助于降低小微企業(yè)和個(gè)體工商戶經(jīng)營(yíng)成本，增強(qiáng)其競(jìng)爭(zhēng)力，讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)。下一步政府可能會(huì)根據(jù)政策實(shí)施效果對(duì)政策進(jìn)行調(diào)整。

    降費(fèi)對(duì)銀行所產(chǎn)生的影響不大

    有銀行業(yè)內(nèi)人士對(duì)記者稱，隨著近年來(lái)移動(dòng)支付的不斷發(fā)展，銀行ATM機(jī)在急劇減少，習(xí)慣使用ATM的群體也大多集中在一些不習(xí)慣移動(dòng)支付或者較特殊的群體，因此降費(fèi)是在意料之中的。

    對(duì)此，博通咨詢金融行業(yè)分析師王蓬博對(duì)記者分析：數(shù)字化發(fā)展大大降低了銀行業(yè)的人工成本和網(wǎng)點(diǎn)成本，包括硬件設(shè)備等成本都在逐年降低，所以支付費(fèi)率從整條支付產(chǎn)業(yè)鏈的角度來(lái)講，確實(shí)有下降的空間和可能性。

    對(duì)于此次降低手續(xù)費(fèi)會(huì)對(duì)銀行產(chǎn)生的影響，李廣子認(rèn)為，降費(fèi)將在一定程度上會(huì)降低銀行收入。但由于中小銀行手續(xù)費(fèi)收入較少，降費(fèi)所產(chǎn)生的影響不大；對(duì)于大行而言，降費(fèi)會(huì)降低其手續(xù)費(fèi)收入，不過(guò)由于這部分收入在大行營(yíng)業(yè)收入中占比不高，因此對(duì)大行的影響也比較有限。同時(shí)，降費(fèi)有助于降低小微企業(yè)和個(gè)體工商戶經(jīng)營(yíng)成本。

    王蓬博也對(duì)記者提到，手續(xù)費(fèi)收入占銀行的利潤(rùn)比例很低，因此，銀行適當(dāng)對(duì)支付機(jī)構(gòu)降費(fèi)減負(fù)或是應(yīng)有之義。

    在銀行支付和ATM跨行取現(xiàn)齊降費(fèi)的背景下，是否會(huì)推動(dòng)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況得到改善呢？看懂經(jīng)濟(jì)研究院研究員、資深信用卡研究專家董崢在接受《證券日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)談到：“商業(yè)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)成本來(lái)自包括工商、稅收、衛(wèi)生、城管、庫(kù)存、房租、薪資、福利等諸多方面，而刷卡手續(xù)費(fèi)只是其中一部分，但由于其他經(jīng)營(yíng)成本具有一定的剛性條件，很難大幅度降低。而刷卡手續(xù)費(fèi)相比較而言就顯得靈活了，一來(lái)由于支付行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)相互壓價(jià)，導(dǎo)致收單費(fèi)率可以‘議價(jià)’；二來(lái)社會(huì)對(duì)銀行利潤(rùn)的議論較多，刷卡手續(xù)費(fèi)自然就成了商戶們的眾矢之的。”

    同時(shí)他認(rèn)為，把企業(yè)經(jīng)營(yíng)虧損直至倒閉的根源，把經(jīng)營(yíng)不善的責(zé)任，都推給刷卡手續(xù)費(fèi)過(guò)高則多少是有些偏頗的。一個(gè)商業(yè)企業(yè)經(jīng)營(yíng)的成敗，更多地取決于市場(chǎng)大環(huán)境的變化，以及企業(yè)經(jīng)營(yíng)能力等綜合因素造成的。既然是企業(yè)經(jīng)營(yíng)，就應(yīng)該將盡可能多的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)與成本考慮周全，同時(shí)為了適應(yīng)市場(chǎng)的復(fù)雜變化，也要隨時(shí)對(duì)自身的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略進(jìn)行調(diào)整。

（編輯 崔漫 才山丹）