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瞄準“銀發(fā)族” 銀行升級養(yǎng)老金融 養(yǎng)老產(chǎn)品怎么選?

2021-06-18 01:44  來源:21世紀經(jīng)濟報道

    根據(jù)第七次全國人口普查數(shù)據(jù),我國60歲及以上人口為26402萬人,占總?cè)丝诘谋戎剡_到18.70%,比2010年上升5.44個百分點。這表明,我國人口老齡化程度進一步加深,必須有力有效地應(yīng)對人口老齡化挑戰(zhàn)。

    近期,不少銀行升級了養(yǎng)老金融戰(zhàn)略,從存貸、理財、健康、服務(wù)等多個維度,打造針對“銀發(fā)人群”的專屬服務(wù)體系。對于大型銀行集團來說,整合旗下銀行、保險、信托、基金等資源同時發(fā)力養(yǎng)老金融,也是大勢所趨。

    6月16日,交通銀行在滬召開“交銀養(yǎng)老”服務(wù)品牌發(fā)布會,推出“交銀養(yǎng)老”金融戰(zhàn)略行動計劃20條,交行董事長任德奇在會上稱:“圍繞養(yǎng)老市場發(fā)展新格局,整合集團全牌照資源,不斷創(chuàng)新養(yǎng)老金融服務(wù)供給。”

    而在養(yǎng)老金融這條賽道上,多家銀行此前已經(jīng)給出方案。比如建設(shè)銀行構(gòu)建的“養(yǎng)老金融生態(tài)圈”;中信銀行提出落實“老有所養(yǎng)、老有所醫(yī)、老有所學、老有所樂、老有所享、老有所游”六大目標;中國銀行建設(shè)“養(yǎng)老金融特色網(wǎng)點”;以及6月16日同樣在滬的上海農(nóng)商行推出養(yǎng)老金融服務(wù)品牌——“安享心生活”,優(yōu)化老年客群金融體驗。

    非銀金融機構(gòu)中,險資從2015年就開始打造養(yǎng)老社區(qū),比如泰康人壽保險股份有限公司旗下的高端養(yǎng)老社區(qū),重點布局北上廣,部分園區(qū)已經(jīng)實現(xiàn)盈利。

    一位金融機構(gòu)人士對21世紀經(jīng)濟報道記者表示,雖然泰康的高端養(yǎng)老社區(qū)200萬的門檻在當時頗有爭議,但也是滿足老齡群體多層次需求的一種方式,只要回報和風險控制沒問題,銀行系子公司也愿意參與其中跟投。

    養(yǎng)老目標基金不會高風險高收益

    在養(yǎng)老理財賽道上,此前曾經(jīng)出現(xiàn)了一系列令人惋惜的情況:民間不規(guī)范的養(yǎng)老產(chǎn)品層出不窮,明目張膽搞龐氏騙局的山寨金融機構(gòu)、所謂“理財公司”騙取了不少老年客戶的錢財。歸根結(jié)底,其中重要一條原因是正規(guī)軍入場緩慢,養(yǎng)老產(chǎn)品有效供給不足。

    在交行的20條養(yǎng)老金融戰(zhàn)略行動計劃中,值得注意其中第八條:創(chuàng)新長周期養(yǎng)老財富管理。集合集團內(nèi)外資源為“未老”和“已老”人群對應(yīng)研發(fā)豐富多樣的理財、基金、保險、信托產(chǎn)品,以適配不同風險、收益特征,拓展養(yǎng)老財富管理在投資、給付、傳承、保障等方面的內(nèi)涵,提供一攬子智慧養(yǎng)老財富管理方案。

    這就意味著,交行旗下多個子公司共同參與養(yǎng)老產(chǎn)品供給,其中保險因為具有保障功能與理財和基金有所區(qū)別,那么養(yǎng)老理財和基金是否會形成競爭?

    此前受監(jiān)管部門窗口指導,銀行及其理財子公司發(fā)行產(chǎn)品的名稱中不得含有“養(yǎng)老”二字。下一步,若發(fā)行含有“養(yǎng)老”字樣的理財產(chǎn)品,需獲得監(jiān)管部門許可。業(yè)內(nèi)人士分析,此舉是為推動養(yǎng)老金融改革和發(fā)展,未來會有專門的養(yǎng)老型理財產(chǎn)品,其規(guī)則、標準等需要統(tǒng)一,因此暫時不讓銀行理財產(chǎn)品冠名“養(yǎng)老”。

    但不可否認的是,服務(wù)于養(yǎng)老需求的理財子公司產(chǎn)品早就在“貨架”上了,目前的定位是“適合于養(yǎng)老人群投資的產(chǎn)品”。工銀理財、中銀理財、建信理財、招銀理財、光大理財、交銀理財、中郵理財和興銀理財都有類似產(chǎn)品。

    至于理財與公募基金的區(qū)別,交通銀行同業(yè)業(yè)務(wù)總監(jiān)、交銀理財董事長涂宏表示,公募基金和銀行理財分別是22萬億和26萬億規(guī)模的龐大市場,兩個市場客戶的資金期限以及風險承受能力有所不同,銀行理財目前還是中短期(6-12個月)的期限為主,未來會逐步發(fā)展5-10年等更長期限的、適合養(yǎng)老的理財產(chǎn)品,這也是監(jiān)管鼓勵的方向。另外,兩者之間采用的策略有所不同,銀行理財以固定收益型產(chǎn)品為主,養(yǎng)老目標基金以權(quán)益類投資為主。但養(yǎng)老目標基金也不會設(shè)計成高風險、高回報的形式,還是會設(shè)計成平穩(wěn)增長的類似銀行理財曲線的類型。

    對于如何改變客戶的短期投資習慣,并兼顧流動性和收益率,交銀施羅德基金相關(guān)人士對記者表示,養(yǎng)老投資實際上貫穿一個人的整個生命周期,為了促使投資者進行長期投資,一方面加強投資者教育,另一方面在產(chǎn)品布局上凸顯長期特點。比如旗下兩只養(yǎng)老產(chǎn)品,一只是一年期,還有一只是三年持有期的,通過最低持有期來降低贖回頻率。對流動性要求比較高的客戶,可以購買持有期一年的產(chǎn)品,對流動性要求低的客戶,可以購買最低三年持有期的產(chǎn)品。

    養(yǎng)老保障“第三支柱”建設(shè)提速

    理財和基金發(fā)力“銀發(fā)經(jīng)濟”,這也符合發(fā)展養(yǎng)老金體系第三支柱的應(yīng)有之義。

    中國養(yǎng)老金體系三大支柱分別為基本養(yǎng)老金和全國社?;稹⑵髽I(yè)年金和職業(yè)年金、個人養(yǎng)老金。與國際對比,我國養(yǎng)老金體系中,第一支柱占比較高,超過70%,中國基本養(yǎng)老保險只能提供最為基礎(chǔ)的生活保障,難以滿足更高水平的生活需要。

    目前第二、第三支柱發(fā)展相對不足,第二支柱中的企業(yè)年金以大型企業(yè)客戶為主,受制于經(jīng)濟承受能力,民營企業(yè)和中小企業(yè)加入企業(yè)年金機會較小,迫使第三支柱——個人養(yǎng)老金的建設(shè)更加急迫。備受各界關(guān)注的第三支柱尚處于起步階段,相關(guān)政策正在制定中。不過從大趨勢看,作為重要補充的商業(yè)養(yǎng)老金融產(chǎn)品需求勢必增加。

    銀保監(jiān)會也多次強調(diào),引導銀行理財和信托業(yè)穩(wěn)妥轉(zhuǎn)型,建立完善養(yǎng)老保障第三支柱,在優(yōu)化金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和機構(gòu)體系的同時,為資本市場長期持續(xù)健康發(fā)展打牢基礎(chǔ)。

    中國銀行業(yè)協(xié)會秘書長劉峰16日也表示:“銀行業(yè)要大力發(fā)展第三支柱,夯實政府管理決策定位。當前養(yǎng)老保障第三支柱發(fā)展還不均衡,與人口快速老齡化,對養(yǎng)老保障的需求相比,還存在著很大差距。”

    他建議,為了助力銀行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展,可以將第三支柱個人養(yǎng)老金賬戶作為現(xiàn)有一、二、三類銀行賬戶以外的單獨賬戶進行管理,支持全流程現(xiàn)代化,將商業(yè)銀行提供個人投資工具,納入個人養(yǎng)老金賬戶的管理范圍。

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